¿Por qué las transferencias nacionales son gratuitas en Francia pero cuestan ~20 USD en los Estados Unidos?

Question

Las transferencias electrónicas nacionales suelen ser gratuitas en Francia: ejemplo ( espejo ).

Las transferencias electrónicas nacionales cuestan alrededor de 20 dólares en los Estados Unidos: véase a continuación algunos ejemplos, tomados de nerdwallet ( espejo )

¿Por qué las transferencias nacionales son gratuitas en Francia pero cuestan ~20 USD en los Estados Unidos?

Answer 1

Porque los bancos estadounidenses prefieren utilizar la ACH (gratuita) en su lugar.

Desde https://www.nerdwallet.com/blog/banking/ach-transfers/ ( espejo )

La entrega de las transferencias ACH puede tardar varios días hábiles, es decir, los días en que los bancos están abiertos. A diferencia del procesamiento en tiempo real que tienen las transferencias electrónicas, los operadores de la red ACH procesan las transferencias en lotes sólo tres veces al día. [ ]

Las transferencias de débito ACH, incluidos los depósitos directos de nóminas y la mayoría de los pagos de facturas, suelen ser gratuitas. Si necesita agilizar el pago de facturas, puede haber comisiones. En el caso de las transferencias de crédito ACH, los bancos pueden cobrar una comisión de unos 3 dólares por el envío de dinero entre cuentas que tengas en diferentes bancos, pero muchos ofrecen estas llamadas transferencias externas de fondos de forma gratuita. Por lo general, no hay que pagar por recibirlas".

Desde http://www.finance.umich.edu/node/2149 ( espejo ):

Una transferencia es un método en tiempo real para transferir fondos inmediatos e información de apoyo entre dos instituciones financieras y su uso es relativamente caro. Una ACH es similar a una transferencia bancaria, sólo que utiliza un proceso por lotes. Las transacciones recibidas por el banco se procesan por lotes y los fondos no están disponibles en la cuenta del beneficiario hasta el siguiente día laborable. Las transferencias ACH son menos costosas que las transferencias electrónicas.

Answer 2

Se trata en gran medida de tres cosas:

.1 Vencimiento electrónico de los pagos Algunos países están más maduros para los pagos electrónicos, otros menos. Estados Unidos es un poco menos maduro que, por ejemplo, Francia, Suecia u Holanda. Es posible que estos tres países influyan más en el tamaño de los estados individuales de Estados Unidos. Por ejemplo, hace más de 20 años que no veo un cheque. Todas mis facturas recurrentes se pagan por domiciliación bancaria (vivo en Suecia).

.2 Competencia en el espacio de mercado Como todos sabemos, los bancos son empresas con ánimo de lucro. En comparación con otras empresas, no producen, empaquetan, comercializan y venden productos físicos. En cambio, producen (más o menos) dinero, lo empaquetan y lo venden. La fijación de precios en un mercado competitivo depende de que los clientes se preocupen realmente por el precio y de que los competidores trabajen realmente con el precio como parámetro. Compare la compra de productos bancarios con la compra de cualquier otra cosa. (Recuerde que obtener beneficios no es malo en nuestra economía de mercado)

.3 Historia La historia siempre es importante en un mercado que existe desde hace mucho tiempo. Los precios, las ofertas, los términos y las condiciones forman parte de la historia del mercado. El sector financiero se encuentra en un proceso de cambio, con muchos proveedores y productos alternativos. Sin embargo, creo que los clientes son extremadamente conservadores y lentos para cambiar.

Answer 3

Se trata principalmente de una cuestión normativa: una directiva de la UE exigía a los países que introdujeran un sistema moderno de "pagos rápidos" que aprovechara el potencial de los sistemas bancarios electrónicos para transferir y compensar rápidamente el dinero entre cuentas. (En el Reino Unido la aplicación de la normativa establece un límite de dos horas, pero en la práctica las transferencias son esencialmente instantáneas). En general, son gratuitas para los consumidores, pero las empresas pagan una comisión por transacción (unos céntimos) que es la misma que existe en el antiguo BACS ("Bankers' Automated Clearing System") de compensación de cheques, que tardaba entre 3 y 5 días. El BACS se sigue utilizando para muchos pagos rutinarios.

En el Reino Unido sigue existiendo un sistema de transferencia bancaria en el mismo día llamado CHAPS ("Clearning House Automated Payments System"). Este sistema cuesta unas 20 libras esterlinas por transacción y sigue siendo necesario para pagos superiores a los límites de los Pagos Rápidos (normalmente > 20-50.000 libras esterlinas/día).

Esta situación es, en líneas generales, la misma en todos los miembros de la UE, aunque el modelo de cobro puede variar un poco, ya que uno de los requisitos de la UE es que los bancos cobren a los clientes lo mismo por los pagos intracomunitarios que por los pagos dentro del país)

Antes de que se vieran obligados a introducir los "Pagos Rápidos", los bancos se resistían a realizar cambios, quizá porque obtendrían unos intereses de 3 días por el volumen de transacciones que procesaban, pero también porque todos dependían en gran medida de antiguos sistemas heredados escritos en cosas como COBOL que funcionaban con un modelo de procesamiento por lotes de un día para otro y que les aterraba romper. Además, no habría sido fácil conseguir el acuerdo voluntario de los principales bancos de compensación sobre todos los requisitos comerciales y técnicos.

En general, el fragmentado sistema bancario de EE.UU. suele estar por detrás del resto del mundo desarrollado en cuanto a sistemas bancarios. Por ejemplo, cuando los Estados Unidos empezaron a implantar el sistema de seguridad Chip-and-Pin, éste era casi universal en Europa y en gran parte de Asia.