Primer tiempo de la hipoteca - y el proceso de las tasas de

Question

Estoy buscando para comprar una primera vivienda en los próximos meses. En este punto pensé que me iba a retirar las opciones de hipotecas como en mi mente, me tendría que tener una hipoteca convenida antes de ir a buscar a las casas.

En llamar a mi banco, dijeron que sólo puede hacer una entrevista telefónica (que en mi mente no hay mucho más allá de una línea de la calculadora de hipotecas) y que yo sólo tendría que, en realidad, 'aplicar' una vez que he tenido una oferta aceptada.

Mi pregunta es de varias partes:

1. Estoy equivocado sobre el proceso? parece de pollo y huevo para mí, ¿cómo puedo poner una oferta en si no sé que tengo una hipoteca disponible?

2. Me gustaría hablar con un asesor, ya que hay un par de maneras en las que puedo hacer malabares con mis finanzas en los próximos 3-6 meses y me gustaría entender el impacto de estos (por ejemplo, yo podría aplicar como yo, o yo y mi novia y yo tenemos que entender si sus ingresos en la parte superior de la mina en beneficio de la aplicación, incluso de lo que ella tiene una cantidad bastante alta de la deuda pendiente). El banco no parecen ofrecer mí esto, así que ¿cuál es la mejor opción para encontrar la respuesta a este tipo de preguntas (lo ideal es gratis!)

3. ¿Cómo puedo tasa de tienda / encontrará la mejor oferta, si no sé la respuesta a los tipos de pregunta en el punto 2 y, por tanto, no saben que las hipotecas estaría disponible?

Un ejemplo, si lo que estoy tratando de describir sería esto (los números de ficción):

Decir que puede aplicarse de forma individual y obtener una hipoteca de 100.000€, con una tasa de 10%, pero si aplico con mi novia nos podría obtener un préstamo de € 150,00 con una tasa de 20%. Nos gustaría entonces tal vez piense que conseguir un menor precio de la casa que ambos se benefician el interés y que ajustar nuestra búsqueda de propiedad adecuadamente.

No veo cómo puedo hacer esto, sin comprender en mayor detalle que el que tengo actualmente (o estoy siendo ofrecidos).

Answer 1

Yo tendría que tener una hipoteca convenida antes de ir a buscar a las casas

Mal. Usted puede mirar en las casas sin hipoteca, en principio, pero usted estaría en una desventaja para las personas que tienen uno.

Hipoteca

dijeron que sólo se puede hacer una entrevista telefónica

Que es plausible porque ellos tienen su información financiera con ellos, así que usted no necesita reunirse con ellos en persona. Y sí que sólo se aplican después de haber depositado una oferta, y que su oferta ha sido aceptada. Y no se detenga a un banco, cheque de otros bancos también. Ir al banco donde usted puede conseguir una buena oferta.

Estoy equivocado sobre el proceso? parece de pollo y huevo para mí, ¿cómo puedo poner una oferta en si no sé que tengo una hipoteca disponible?

No tienes una hipoteca en principio, significa que el banco menciona cuánto usted puede permitirse dependiendo de sus circunstancias actuales (cuánto depósito inicial, plazo, etc) y cuánto están dispuestos a prestar. Como declarar todos los detalles, lo que le dará al momento de solicitar una hipoteca, así que es más o menos un trato hecho(pero no siempre, si se puede ocultar algo o de su situación monetaria de los cambios).

Me gustaría hablar con un asesor, ya que hay un par de maneras en las que puedo hacer malabares con mis finanzas en los próximos 3-6 meses y me gustaría entender el impacto de estos (por ejemplo, yo podría aplicar como yo, o yo y mi novia y yo tenemos que entender si sus ingresos en la parte superior de la mina en beneficio de la aplicación, incluso de lo que ella tiene una cantidad bastante alta de la deuda pendiente). El banco no parecen ofrecer mí esto, así que ¿cuál es la mejor opción para encontrar la respuesta a este tipo de preguntas (lo ideal es gratis!)

Si usted puede pasar el tiempo y darse una vuelta, usted no necesita un asesor. Que willn't y no se pueden hacer las hipotecas venir a través de. Principalmente que hacer las compras para usted. Se han especializado de software que les ayuda a hacer que en un solo lugar. Algunos cobran alrededor de £200 y £300, así que puede ser utilizado.

¿Cómo puedo tasa de tienda / encontrará la mejor oferta, si no sé la respuesta a los tipos de pregunta en el punto 2 y, por tanto, no saben que las hipotecas estaría disponible?

El uso de sitios web de comparación de decir gocompare, comparethemarket, moneysupermarket. Echa un vistazo a las ofertas, términos y condiciones y otros puntos y ponerse en contacto con el banco. Ellos le pueden dar una idea aproximada de cuánto puede pedir prestado.

Yo diría que de arrastre de la internet y estar consciente de todos los hechos.

Answer 2

Recuerde que una gran parte de lo que pasa en un Banco de la voluntad de prestar no es sólo su puntuación de crédito - es la casa en sí. Hay una gran diferencia entre los préstamos de $150,000 en una casa con valor de $200,000 en un barrio donde los precios parecen ser una tendencia, y el préstamo de $150,000 en una casa con valor de $180.000 en un barrio donde las ventas son más difíciles. Hay una diferencia entre la compra de una casa de 100 años de antigüedad y una casa en la que 5 años de edad. Lo que el perito dice que va un largo camino para determinar la disposición a prestar; incluso buena persona capaz de comprar una casa en efectivo (pero la elección de una hipoteca gracias a las bajas tasas de interés) tendrá un tiempo difícil conseguir una hipoteca en algunas casas.

Como resultado, mientras que el banco estará feliz (y le gusta) dirá cuánto está dispuesto a prestar a usted, basado en sus atributos (de crédito, activos, ingresos), que no está dispuesto explícitamente a dar una hipoteca sin mirar a la propiedad. Y puesto que el proceso de suscripción (donde se hacen las determinaciones definitivas) es algo costoso para ir a través de, el banco es poco probable que quiera hacer eso dos veces (sin cobrar más, al menos).

Esto es principalmente la diferencia entre un seguro y un préstamo sin garantía para este tipo de cantidad - el segundo se basa enteramente en su probabilidad de pagar, el primero toma el valor de la propiedad en cuenta. Las casas no son muy fungible y son de muy alto valor en dólares, es decir, en ambos casos, que tienen que ser evaluados y considerados por separado (por el banco para tener una buena idea de cuáles son los riesgos que está tomando). Un préstamo de coche, a menudo, usted puede obtener una pre-aprobación para, simplemente, porque es una cantidad mucho menor, y los coches son bastante fungibles - un coche que se compró por $20k hoy en día es casi lo mismo que todos los otros $20k coches, dentro de unos límites razonables, y el riesgo neto de su préstamo es menor (así como la ganancia neta de su préstamo probablemente de mayores tasas de interés hipotecario tienden a ser más bajos que los no-fabricante del vehículo patrocinado por préstamos).

Ciertamente, usted puede obtener "pre-aprobación" (US) o un acuerdo en lo principal (el reino unido), y especialmente si usted es un comprador de primera vivienda que puede no parecer un gran atractivo al comprador que puede ayudar de manera significativa. Después de todo, si el vendedor se compromete a vender y, a continuación, usted no consigue el aprobado, el vendedor está fuera de tiempo y posiblemente dinero (ya que quizás una buena alternativa existe).

Answer 3

Tal vez las cosas son diferentes en el reino unido, por lo que tomar esto con un grano de sal, pero aquí en los estados UNIDOS, el convencional cosa a hacer es ir a tu banco y obtener un "pre-aprobación". El banco se ve sobre sus finanzas y dice que esta es la cantidad que se podría aprobar una hipoteca para en tal-y-tal velocidad.

Con eso en la mano, ir a buscar una casa. Normalmente una pre-aprobación es un límite superior. Si el banco le apruebe, digamos, $200,000, esto no significa que usted DEBE comprar una casa de $200,000 dólares. Normalmente se quiere gastar mucho menos. En mi experiencia, el banco siempre ha aprobado para mí mucho más que yo realmente quería pasar. Recuerde que el monto aprobado no es lo que una persona sabia que iba a pasar en una casa. Es el caso extremo, la mayoría de los que piensan que usted es probable para ser capaz de la reproducción. Por supuesto que normalmente se desea algo de espacio para maniobrar. Si usted decide que usted puede pagar $100,000, es probable que no desee para obtener una pre-aprobación de $100,000, porque ¿qué pasa si usted ve una casa que te gusta y el vendedor absoluto del límite inferior es de $105,000?

Nunca he hecho una pre-aprobación para el teléfono, que siempre he ido al banco y se reunió con un oficial de préstamos. Pero supongo que no hay ninguna razón por la que no se podía hacer a través del teléfono. Tal vez esa es la forma en que los bancos de trabajo en el reino unido, o tal vez eso es sólo cómo su banco obras. Como siempre que voy a dar una pre-aprobación número al final del proceso, supongo que no importa. A menos que usted simplemente realmente como una visita al banco de la oficina para ver el bonito escrutadores.

Si usted tiene una buena idea de lo que puede pagar y lo que un banco es probable que se apruebe, que sin duda puede ir a casa-caza sin tener una pre-aprobación. Me compré mi primer par de casas de esta manera. De nuevo, hablando de los estados unidos, los bancos tienen algunos muy simples fórmulas que se aplican. Solía ser que el pago de la hipoteca no puede ser más del 25% de sus ingresos mensuales y el total de la deuda, la nueva hipoteca, además de cualquier existentes pagos de la deuda, no puede ser más que un 33%. No sé si esa misma fórmula se utiliza todavía, pero si no es probable que tengan algo similar. Un agente de bienes raíces puede seguramente dirá las directrices. Si usted está a salvo dentro de ellos, y usted no ha tenido recientemente una quiebra o algunas otras especiales circunstancias negativas, entonces usted realmente no necesita una aprobación previa.

Como dice Joe, el banco se quiere conseguir la casa de tasación, y con independencia de cualquier pre-aprobación, que normalmente no te dan una hipoteca que no es más que el valor de la casa.

Y sí, si usted compra una casa con su novia, sería una buena idea tener una legal y formal de un acuerdo sobre lo que ocurre cuando se separaron. Usted no quiere estar en una posición donde usted está obligado a vender la casa en una pérdida, si usted sucede a romper en un tiempo cuando el mercado es malo. Y "vamos a trabajar para que cuando y si llega el momento", probablemente no es un buen plan. Si usted está rompiendo hacia arriba, PUEDE ser una forma totalmente separación amistosa ... o puede que no.