Qué cosas debo tener en cuenta al llegar a una articulación de la hipoteca?

Question

Actualmente estoy alquilando y estoy queriendo comprar una casa en la zona para vivir (porque quiero más espacio y quiero que mi dinero vaya a un activo en lugar de simplemente perder el dinero que estoy pagando en alquiler). Por desgracia, casi todas las propiedades dentro de un plazo razonable traslado de mi lugar de trabajo más allá de lo que yo considero asequible (es decir, propiedades que costo 7x 12x mi salario anual), e incluso aquellos que están a 40 minutos en coche de distancia se encuentran todavía 6x 8x mi sueldo).

Un compañero de trabajo mío, que tiene un montón de dinero de repuesto en todo mentira (sobre 2x mi sueldo quema un agujero en su bolsillo), quien lanzó una idea de conseguir una articulación de la hipoteca juntos, como le quieran invertir en una propiedad debido a la gran tendencia en los precios de la propiedad en la zona en los últimos 20 años, que no parece ser el abatimiento - esto parece continuar a medida que la gente se mueve a mi área, y de más alto perfil de las empresas a pasar de aquí también.

Él propuso que se debe combinar su repuesto-dinero en efectivo (1.5 x mi sueldo) con mis propios ahorros (actualmente tengo 1.2 x mi sueldo en el ahorro, pero espero que llegue a 1,5 x para el próximo verano) para formar un pago inicial de una casa en la zona (que costaría alrededor de 8x-9x mi sueldo), a continuación, me gustaría llegar a vivir en la casa por mí y que yo iba a pagar el resto de los pagos mensuales de la hipoteca - iba a contribuir con una porción tan bien como él desea, a pesar de que iba a continuar pagando su parte de los impuestos a la propiedad basado en el % de la casa que él posee. En la final, que sería el dueño de aproximadamente el 25% de la propiedad, que sería el dueño del otro 75%. Después de 10-15 años de' el tiempo nos iba a vender la casa y recoger nuestro equivalente de parte de las ganancias... o pérdidas, o yo podría estar en una posición para pagar mi compañero de trabajo, compra de nuevo su parte de la casa basado en la casa del actual valor de mercado.

Todo suena bien, tal vez incluso demasiado bueno para ser verdad. Estoy cautivado a los que me permitiría vivir en un decentemente tamaño de la casa, sin ser demasiado lejos de trabajo, y ninguno de nosotros está en riesgo de desempleo de larga duración o de la hipoteca-por defecto, así que me gustaría preguntarte sobre PF si esto es una mala idea, ¿qué riesgos hay, y si hay algo que deba tener en cuenta.

Actualización

Voy a añadir que también estamos considerando la posibilidad de una nueva construcción del proyecto, donde comprar mucho y pagar la construcción a través de una hipoteca (aunque hemos de suponer que comprar la tierra absoluta para simplificar y potencialmente reducir la hipoteca). Todavía estoy haciendo la investigación sobre esta opción y está buscando más barato que la compra de una casa de alguien, en el costo de tener que esperar para la construcción (6-9 meses) y el papeleo/molestia involucrados. Se parece a 6-7x mi sueldo total costo, en comparación con el 7-8x para un preexistentes casa de suelos similares de la zona, la acumulación de la calidad y la ubicación.

Con una hipoteca 7-8x mi sueldo y con 3x-4x mi salario como pago inicial (~40-45% de enganche), todavía requiere de una hipoteca de 30 años, así que estoy renuentes a vender a los 10-15 años, en caso de estar bajo el agua.

Preferimos un "tradicional", a tasa fija, sin sorpresas de la hipoteca. Esperamos que para calificar para un 3.50% a 3.75% de la tasa de interés.

Answer 1

La primera y más importante cosa a considerar es que esta es una TRANSACCIÓN de NEGOCIOS, y debe ser tratada como tal. Concretar Absolutamente Todos Los Detalles, incluyendo específicamente, ¿qué sucede si alguno de los dos decide que es hora de moverse y quiere vender su parte de la propiedad. Obtener al menos un abogado involucrado en la elaboración de dicho contrato, tal vez dos, así que no hay riesgo de conflicto de intereses.

¿Cuál es tu recurso, o de la suya, si el otro deja de hacer su parte de los pagos? Quién es responsable de las reparaciones y mantenimiento? Si usted hacer reformas, ¿cómo afecta eso el porcentaje de propiedad, y qué tipo de aprobación qué necesitas de él en primer lugar, y cómo conseguirlo, y cómo rápidamente tiene que responder? Si él quiere hacer algo para mantener su inversión, tales como el reroofing, ¿cómo negociar con usted, especialmente si es algo que requiere acceso al interior de la casa? Que es el seguro pagadas por, o cada uno de ustedes será el de asegurar por separado? ¿Cuáles son las implicaciones fiscales?

Considerar TODOS los resultados posibles; el hecho de que somos amigos ahora no importa, y de hecho, las discusiones sobre el dinero son una de las cosas clásicas que matar a las amistades.

Me gustaría tener cuidado de hacer este negocio con un familiar (aunque en realidad lo hice préstamo a mi hermano una porción considerable de cambio para ayudar a él puente entre su antigua casa y de la casa nueva, y que está registrado como una hipoteca para formalizar). Me gustaría insistir en la formalización de quién es dueño de qué, incluso con un cónyuge, ya que los matrimonios no siempre la última. Con alguien que es sólo un compañero de trabajo y casual amigo, es negocio y solo negocio, y las necesidades para ser evaluados y contratados como tales para proteger a ambos. Si usted no puede llegar a un acuerdo que sería razonablemente cómodo con la firma de un extraño, pensar largo y tendido acerca de si desea firmar a todos.

Yo también voy a señalar que nadie está completamente seguro de desempleo a largo plazo. Las probabilidades pueden ser bajos, pero las personas hacen caso omiso. La ola de ejecuciones hipotecarias durante y después de la reciente depresión es una evidencia directa de que.

Answer 2

Su falta de números hace que la pregunta resulte difícil de leer. Lo que estoy escuchando es "quiero una casa que requieren de una hipoteca 8X mis ingresos".

Esto por sí solo es suficiente para sugerir que es un mal acuerdo. En una nota personal, cuando mi esposa y yo compramos nuestra casa, era de 2.5 X nuestros ingresos. 20% de enganche, por lo que la hipoteca fue exactamente 2X ingresos. Y mi esposa estaba convencido de que estábamos por encima de nuestras cabezas.

El uso de un socio que se tome una porción de la ganancia es muy interesante, pero no cambia el hecho de que usted está proponiendo vivir en una casa que cuesta demasiado para usted. Si usted está decidido a comprar una casa, te sugiero que hacerlo con el plan de alquilar una habitación o dos compañeros de cuarto. Si usted vive en un área donde el costo de la compra es muy alto, la demanda de alquiler es probable que la alta. En ausencia de un plan para traer de iones de más ingresos, no veo bien que viene de esto. Prestar atención a las advertencias publicadas en las otras dos respuestas.

Answer 3

esto parece una mala idea.

Ejemplo:

Usted desea vender. Él no lo hace. Pero él no tiene suficiente dinero para comprar a usted. ¿Qué vas a hacer?

Usted podría querer vender porque necesita el dinero, usted tiene que mudarse, quieren casarse, desea iniciar un nuevo negocio, etc.

Ustedes dos no son iguales (usted necesita un lugar para vivir), por lo que es poco probable que funcione.

Answer 4

Puede aclarar su pensamiento, si miran esto como dos transacciones:

1. Usted y su amigo de la formación de una alianza para invertir en una propiedad,
2. Que el arrendamiento de la propiedad de la asociación.

Yo soy un Australiano, así que no puedo comentar sobre NOSOTROS las leyes de impuestos, pero esta es la forma en que la Oficina Australiana de Impuestos sería de vista de la transacción.

Al pensar de esta manera usted puede asignar los riesgos correctamente,

Asociación

• ¿Cómo se formó?
• Debe ser incorporada o no incorporada?
• ¿Cómo termina?
• Puede un socio de vender su participación (o parte de su interés)? A los otros socios o con terceros?
• Puede una venta ser forzado, si es así, bajo qué circunstancias y en qué valoración?
• Qué hacer si uno de los socios muere o queda incapacitado (hombre clave de seguro puede ser deseable)?
• Cómo son las ganancias/pérdidas split (tanto de los ingresos y el capital)?
• Será la asociación de mantener un "fondo de amortización" para hacer frente a gastos inesperados o se/puede elevar los impuestos como se requiere?
• Qué tipo de reparaciones y mantenimiento es la asociación responsable (frente al inquilino)
• Se debe tener claro que los seguros de propiedad y los impuestos son la asociación del problema, utilidades y contenido seguro del inquilino.
• ¿Qué pasa si un socio de incumplimientos en sus obligaciones?
• Cómo se resolverán las disputas (una sensible procedimiento debe seguir la negociación -> la mediación -> arbitraje/litigios ruta de acceso)?

Alquiler

• Cómo de largo es el inquilino garantizada la titularidad?
• Habrá opciones y cómo se ejerce?
• ¿Cuánto es el alquiler (en general, esto tendría que ser "comercial" para evitar acusaciones de la fijación de impuestos)?

Dos cosas deben ser claras - se necesita un buen contador y un buen abogado. No estoy de acuerdo en que existe un conflicto de interés en el abogado defensor de ambos partidos - su papel debe ser solo para el asesoramiento y documentar lo que ustedes dos están de acuerdo. Si usted termina en disputa, entonces usted necesita dos abogados.

Answer 5

Esto es más de un comentario largo, pero puede que la respuesta del usuario de la situación.

He tratado con la articulación de las hipotecas antes de los 3 estados en los estados unidos. Básicamente en todos los tres estados, si una de las partes quiere vender, la casa se va a la venta. Esto puede ser voluntaria o se puede ir a través de la subasta (no es una gran opción).

En 2 de los 3 estados que la primera persona en responder a la corte acerca de la propiedad, la otra parte paga todos los honorarios legales. Sí, has leído este derecho. En un caso, tuve una ex que estaba en mi hipoteca, ella no tenía dinero invertido en la casa ($0 abajo y todavía en la universidad sin trabajo). [Si ella no estaba en la hipoteca, yo no habría llegado a préstamo de edad, días de tonto reglas]

Cuando nos separamos de su abogado fue el uso de la casa como una forma de extorsionar dinero de mí. Conocer las leyes del estado ya he presentado una petición para la propiedad, sino de ponerlo en espera con el secretario. Lo que significa que nadie más podría presentar, pero si alguien trató de la mina ya no estaría en espera.

Mi ex literalmente miles de dólares gastados en este abogado y querían vender la casa y tener la mitad del dinero de la casa. Así precio de venta menos cantidad del préstamo dividida entre nosotros. Esta es la ley en casi todos los estados si no existe un contrato formal. Me estaba riendo porque ella quería lo que sería tal vez 50-75K para no pagar la renta, sin dinero, y me pagando por su universidad.

Por último, me rompió el abogado de abajo (yo no abogado, pero tenía muchos amigos que eran los abogados que asesoran a). Después de que me dijo su abogado de que ella no estaba recibiendo nada - podría haber dicho que no es una buena manera - su abogado me dio su salto hacia abajo. Parafraseando ella dijo, "vamos a presentar ahora. Mi asistente en la oficina del escribano. Usted puede decirle al tribunal lo que quieras. Tal vez se le dará un porcentaje mayor, ya que el dinero y pagó por todo, pero usted está tomando la oportunidad de hacerlo. Pero usted tendrá que pagar por su abogado y va a necesitar uno. Y usted tendrá que pagar para mí todo el tiempo. Y este será un largo proceso. Sería mejor que sirvió para pagar mi cliente de la mitad que ahora."

Su oficina era de aproximadamente 2 cuadras de la corte. Me reí de ella y simplemente le dijo a su ayudante de hacer lo que ella quería. Yo luego a la izquierda para ir a la oficina del secretario para tomar la espera. Ella tenía me pegaba a la oficina (que me mudé a mi coche de su garaje). Por el momento en que llegué allí estaba ella fuera a gritar a su ayudante, lanzando una sibilante ajuste, y los papeles volaban por todos lados.

Nosotros "resolvió" el día siguiente. Ella no tiene nada que hacer otra de las cosas que ella había apoderado de mí. Si yo no hubiera sabido acerca de este resquicio de mi ex hubiera conseguido o me costo a través de los honorarios del abogado alrededor de 40-50K, fundamentalmente, para la contratación de un abogado. Mi ex no tenía dinero, así que estoy bastante seguro de que el abogado estaba recibiendo un por ciento.

Moraleja de la historia:

• En cualquier contrato como este siempre quieres ser el uno para poner en la menos cantidad de dinero. No hay leyes, que yo sepa, en cualquier país donde la persona con la menor cantidad en un contrato va a salir peor (%-wise). Como dije en los estados unidos el mejor de los casos, que yo sepa, de los bienes comunes es que el tribunal paga las partes interesadas de todas sus contribuciones, a continuación, se divide cosas 50/50. Esto se da ningún tipo de contrato formal de que el tribunal confirma. Incluso no me hagan empezar con la contratación de abogados, porque he visto los tribunales tirar tantos contratos de propiedad no es incluso divertido. Un consejo sobre un contrato que si lo hace uno. Hacer que se abra y porcentajes. Parte contribuye 50K, la Parte B de 10K, Una Parte va a pagar esta % de la hipoteca y el mantenimiento y obtendrá este % cuando la casa se vende. He encontrado la de cosas más específicas son las más escapatorias para salir de ellos.

• Hay goofy culo leyes en todas partes que no tienen ningún sentido. ¿Por qué la persona a la primera presentación de obtener sus abogados pagado??? El sistema de tribunales en casi todos los países tienen sus cómico esquinas.

• Usted nunca será capaz de escribir un contrato que lo cubre todo. Si la ducha de la manija se rompe, quién la paga? Hay demasiadas uno-fuera de las cosas con una casa.

• Usted está en la esencia de conseguir en una relación con esta persona. Escucho otros dicen que es una transacción de negocios. NO. Usted está viviendo con esta persona. No hay manera de hacer que sea puramente de negocios. Para que usted sea feliz con este resultado, ambos deben permanecer con algo de amigos y, al menos, de civil el uno con el otro.

• Para añadir en el punto anterior, el riesgo más grande es este otro carácter de la persona y el estado de la mente. Que se están poniendo en la mayor cantidad de dinero de modo que usted no tiene una gran cantidad de dinero y riesgo. Usted tiene un momento y un tiempo-costo y riesgo. Su tiempo o el dinero que usted tiene en este puede ser atado en tratar de obtener su dinero fuera de la casa o se vende. De un tirón básicamente podría decir que usted no consigue nada, y hacer que atraviesan el sistema de la corte por un par de años para conseguir un par de miles de espalda.

• Y que no es el peor de los casos. Siempre sé tu peor de los casos. El tuyo es este tio está en amor con usted. Cuando él se da cuenta de 2-3 años más tarde, después de hacer que se sienta incómodo todo el tiempo que no estás enamorada de él, él comienza a ir a lo loco. Así que sistemáticamente destruye su casa. Su casa vale la pena cae en picado, que usted quiere, usted no puede vender la casa por el precio de un préstamo, el prestamista ejecutar o buscar a demandar, tiene que "pagar doble alquiler", porque no se puede vivir con el hombre, y usted tiene que empujar una moto para ir a trabajar.

• Ese es justo el peor de los casos. Tendría que hacer esto si yo tuviera 25 y no tenía familia? Sí, por qué no, si yo de confianza a la otra persona y era amigo de ellos? Si se tratara de un compañero de trabajo? Que es realmente dudoso conmigo.

Edición: Autor dijo que él no va a vivir con la persona. Así que la redacción puede ser cambiado a decir "potencialmente" en frente de vivir con él en mis ejemplos.