¿Por qué las tarjetas de crédito exigen unos ingresos mínimos anuales por hogar?

Question

Al solicitar una nueva tarjeta de crédito recientemente, vi que diferentes tarjetas requieren diferentes cantidades de los ingresos mínimos anuales del hogar.

En el enlace anterior, por ejemplo, el visado TD Drivers Reward requiere unos ingresos familiares mínimos de $12,000 while a TD Gold Elite visa requires $ 35,000. Desde luego, entiendo que el banco no esté dispuesto a concederle un límite de crédito de $100,000 with a household income of $ 12.000, pero teniendo en cuenta que podrías obtener cualquiera de las dos tarjetas y solicitar, por ejemplo, un límite de crédito de 6.000 dólares, ¿por qué las diferencias? ¿Por qué no basar el límite de crédito en los ingresos de la familia, pero dejar el tipo de tarjeta de crédito totalmente en manos del cliente?

Answer 1

Esta es una de las razones que se han pasado por alto en las respuestas hasta ahora. (@ChrisInEdmonton, esto es por tu comentario sobre la respuesta de @Chad).

¿Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito? Claro, hay cargos por intereses, pero éstos se compensan significativamente por el coste de pedir dinero prestado, y por la gente que deja de pagar su deuda / entra en bancarrota. La otra forma de ganar dinero es procesamiento de transacciones . Se llevan una parte de lo que compras.

Si eres una persona con altos ingresos y vas a procesar muchos gastos con esta tarjeta de crédito, tu negocio vale más. Estarán dispuestos a sobornarte con cosas como devoluciones en efectivo, millas de viajero frecuente y seguros en tus alquileres de coches, para que sean tu tarjeta número 1.

(Esto funciona en conjunto con la forma en que algunos proveedores de tarjetas de crédito con una clientela más rica en general -American Express- consiguen cobrar tasas comerciales más altas por el acceso a las carteras de estos clientes. Pero eso ya se ha mencionado en otras respuestas).

Si no eres una persona con altos ingresos, tu negocio vale menos. Si vas a algún sitio a pedir un crédito, van a intentar darte una tarjeta que gane ellos la mayor cantidad de dinero - que probablemente no sea aquella en la que te devuelven el 50% de la tasa de transacción en recompensas. Es un riesgo calculado, ya que todavía tienen que competir con el dinero en efectivo, las tarjetas de débito y todas las demás compañías de tarjetas de crédito, por lo que no te tienen totalmente en un barril, pero tampoco deberías esperar tantos regalos.

Answer 2

Mientras preguntas por un banco en particular, voy a dar mi opinión sobre esto en general. Creo que un $12,000 household income is pretty low to be given credit. The risk to the bank is certainly higher than if the income were at that $ Nivel 35.000. Pueden utilizar esto para diferenciar lo que ofrecen en cuanto a ventajas, y si alguna vez garantizan la deuda de estas tarjetas, es un grupo demográfico claramente definido.

Answer 3

No lo sé, pero puedo adivinar. Verás que la tarjeta Elite tiene mayores recompensas. Una tarjeta podría querer convencer a los comerciantes de que representan a los compradores de alto nivel, y utilizar eso para negociar mayores descuentos en los comercios.

Banco emisor: "Nuestros 10 millones de titulares de tarjetas son sofisticados y tienen muchos ingresos discrecionales. Si no aceptan esta tarifa, rescindiremos el contrato y se llevarán su negocio a otra parte".

Comerciante: "¡Pero es el doble de la tasa de todos los demás! Seguro que esos clientes tienen otros medios de pago y, además, ¿cuántos de esos titulares de tarjetas la utilizan realmente?"

Banco emisor: "Nuestros titulares de tarjetas señalan su interés por las ventajas de tenerlas pagando una cuota anual. Si no la quisieran, dejarían de pagarla, ¿no? Está claro que saben que tienen una y nuestros registros indican que la utilizan con regularidad. Estamos seguros de que si no se espabilan, comprarán en su mayor competidor, otro cliente nuestro. pausa Francamente, ya lo hacen".

Answer 4

Es mucho más sencillo que todo eso. La gente que gana dinero tiene una mayor capacidad para pagar sus facturas. Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con las personas que pueden permitirse pagar varios cientos de dólares al mes en concepto de intereses. Si sólo ganas 500 al mes, no puedes permitirte pagar 200 de intereses. Así que el coste de hacer negocios con usted es mayor. Estas tarjetas se emiten para ganar dinero. Y ganan dinero a costa de que la gente pague entre un 12 y un 29% de intereses por sus límites de crédito de más de 5.000 euros que casi han alcanzado.