Las malas decisiones tomadas en el pasado han hecho que mi calificación crediticia caiga en picado, y el uso de una tarjeta de crédito, ¿cuál es la mejor manera de recuperar la confianza?

Question

Cuando tenía 20 años, dejé de pagar una hipoteca por circunstancias ajenas a mi voluntad (al menos, eso es lo que me digo a mí mismo: las personas con problemas financieros nunca llegan a esa situación). La casa fue embargada, y sólo el otro mes pude pagar la diferencia de 7.500 libras al banco (ya que la casa se vendió en una subasta).

También he conseguido pagar las sentencias pendientes de los tribunales del condado y, por lo que puedo decir a mis 38 años, he satisfecho todas las deudas de mis malas decisiones.

Hace poco solicité por Internet una tarjeta de crédito, no para hacer ninguna tontería, sino para intentar reconstruir mi historial crediticio. He solicitado una tarjeta Capital One Mastercard (con un límite de 500 libras) al 34,9% de TAE. Sé que la TAE es alta, pero mi pregunta es: para reconstruir un historial de crédito, ¿debería optar por compras pequeñas que sé que puedo pagar inmediatamente, o por compras más grandes?

¿Existe una fórmula para la mejor manera de hacerlo?

A diferencia de mi yo de los 20 años, entiendo que no es dinero gratis. Pero dado que recientemente he pagado algunas deudas muy importantes, me pregunté cuál era la mejor manera de avanzar.

Gracias de antemano.

Answer 1

Lo raro es que si utilizas los simuladores de impacto crediticio con los servicios de monitoreo de crédito, muestran que el impacto de pagar tus tarjetas de crédito por completo es más negativo que llevar un pequeño saldo, lo que no tiene mucho sentido, se podría pensar. Por lo que he podido averiguar, el razonamiento es que tener un saldo pequeño demuestra que estás haciendo pagos a lo largo del tiempo, a diferencia de tener un saldo cero. Esto no me cuadra, pero no entiendo bien el funcionamiento interno de los modelos de puntuación. Para confirmarlo, utilicé simuladores tanto con TransUnion como con Experian, y ambos mostraron esto. Sé que es fácil encontrar gente en ambos lados de este argumento, así que no puedo decir cuál es la mejor opción (ciertamente, el lado en el que alguien caiga es el que argumentará que es el a la derecha una! risa).

Para ser justos, su mejor herramienta es el tiempo. Los efectos de sus malas decisiones anteriores disminuirán con el tiempo a medida que se alejen en su historial y luego desaparecerán por completo. Obtener una tarjeta de crédito sólo porque crees que Necesito uno no es un argumento convincente, de ninguna manera. Si no puedes racionalizar las razones por las que lo necesitas, entonces tal vez deberías cuestionar la sabiduría de tal decisión. Si no tienes una necesidad concreta de mejorar el crédito en este momento, ¿por qué tener prisa por endeudarte?

Cualesquiera que sean las fórmulas para calcular las puntuaciones de crédito, los detalles específicos son un secreto muy bien guardado (para empezar, están patentados, además de que teóricamente se evita que la gente "juegue con el sistema" para obtener una mejor puntuación), pero si investigas lo suficiente en Internet, puedes tener una idea bastante clara de cómo funcionan en general.

Todo lo que hagas con tu crédito debe estar en consonancia con tus objetivos financieros generales. Si quieres seguir sin deudas (al menos por ahora), tener una tarjeta de crédito de la que no puedes justificar la necesidad sólo introduce tentaciones a las que podría ser difícil resistirse (los "deseos" se convierten rápidamente en "necesidades" cuando puedes ponerlo en una tarjeta que pagas más tarde), y entonces vuelves a estar en el mismo lugar en el que estabas antes.

En lugar de intentar averiguar cuál es la "mejor estrategia" para una tarjeta de crédito, primero pregúntese hasta qué punto es necesaria para usted en este momento a la luz de sus objetivos financieros, y luego parta de ahí.

Espero que esto ayude.

Buena suerte.

Answer 2

Llevar un saldo pequeño suele ser mejor para tu puntuación de crédito que pagar la totalidad cada mes en virtud de las estadísticas y los modelos que te dan una puntuación de crédito para un determinado producto. Los bancos no quieren prestar a los clientes que no van a ser rentables, en mi experiencia los clientes que pueden demostrar que tener crédito en el tiempo suelen recibir una mayor puntuación.

Así que mi consejo sería que mantuvieras un saldo pequeño y manejable en la tarjeta de crédito, pagando el saldo y volviendo a gastar un poco en la tarjeta para mantener un saldo más o menos constante. Este crédito renovable es la finalidad del producto, y si demuestras que puedes utilizarlo con sensatez, serás recompensado con el tiempo.

Fuente: Construyo modelos de calificación crediticia para un gran prestamista del Reino Unido, especializado en tarjetas de crédito y modelos de préstamos personales.