¿Cuáles son las desventajas de maximizar el 401k?

Question

Por favor, aconséjeme si lo he entendido bien:

Los beneficios de maximizar el 401k:

1. Sus aportaciones son deducibles, por lo que disminuyen sus ingresos durante la declaración de impuestos
2. A medida que su dinero crece a lo largo de los años, los dividendos de ese dinero no tributan
3. Por lo general, la empresa se encarga de igualar los precios.

El inconveniente:

1. Tu dinero está inmovilizado hasta que te jubiles

Digamos que ganas 100.000 dólares al año. Me imagino que sería casi una tontería no sacar el máximo de tu 401k.

(Estoy dejando fuera de esta ecuación la Roth IRA por razones de simplicidad, y sólo quiero discutir el 401k)

¿Estoy entendiendo todo el panorama?

Answer 1

En concreto, sobre el tema maximizando su 401k, hay varias desventajas:

• La participación de la empresa sólo suele aplicarse al primer 6%. Algunos empleadores no ofrecen ninguna contrapartida. Usted ha mencionado la compensación como una ventaja, pero creo que hay que señalar que, por lo general, se puede obtener este beneficio sin llegar al máximo de su plan.

• Las opciones de inversión son limitadas. Normalmente hay al menos un fondo disponible de todas las clases de inversión comunes, pero puede que no sean sus fondos preferidos si pudiera elegir por sí mismo.

• Las tasas pueden ser muy elevadas. Si trabaja en una empresa pequeña o mediana, las comisiones de cada fondo suelen ser más elevadas que las de los mismos fondos en un plan ofrecido por una gran empresa. Las comisiones suelen estar relacionadas con el importe en dólares de los activos gestionados.

Cada persona tiene una situación fiscal diferente, por lo que si eres soltero y ganas 6 cifras, es posible que sigas estando en el tramo del 25% incluso después de maximizar tu 401k, pero la misma persona que presenta una declaración conjunta con un cónyuge que gana menos podría bajar al tramo del 15% con una contribución menor. Cumplo mis objetivos de ahorro para la jubilación sin llegar al máximo del 401k. Mientras la cantidad esté por encima de la aportación del empleador, mi segunda prioridad es canalizar la mayor cantidad de dinero posible a mi cuenta IRA (porque obtengo comisiones más bajas y mejores opciones de inversión de Vanguard).

Answer 2

En primer lugar, algunos comentarios:

• Sus deducciones fiscales podrían ser deducibles. Si su empresa tiene un Roth 401K y usted contribuye a él, esas contribuciones no son deducibles fiscalmente.
• El límite de 40 mil es más alto que el límite de las cuentas individuales.
• Hasta que empiece a hacer retiros, los dividendos, las ganancias de capital y los fondos de contrapartida tienen impuestos diferidos.

Otros beneficios:

• Si deja su empresa, puede transferir el 401K a una IRA del mismo tipo, o transferirlo al 401K del nuevo empleador.
• El dinero de un fondo de jubilación no cuenta a la hora de determinar la contribución familiar para la universidad.
• Aunque el dinero generalmente está inmovilizado hasta la edad de jubilación, puede retirarlo, pero puede tener que pagar impuestos y multas. También puede pedir un préstamo contra el saldo del 401k. Hay reglas que hay que entender. El consejo general es evitar retirar fondos antes de la edad de jubilación y evitar los préstamos, estas opciones existen.

Puede que no sea posible para todo el mundo llegar al máximo del 401K con unos ingresos de 100K. Dependería del tamaño de la familia, otros ingresos, otros gastos, otras deudas...

Answer 3

Suena bien. También hay que tener en cuenta que normalmente estás a merced de tu trabajo en cuanto a lo que hay disponible; si todas tus opciones son terribles (altas tasas y o bajos intereses), eso debería figurar en tus cálculos.