¿Cómo debemos priorizar ahorros para la jubilación, pagar deudas y ahorrar para una casa?

Question

Mi esposa y yo estamos casados. Actualmente tenemos 6 meses fondo de emergencia (3 meses se encuentran actualmente en un CD, y 3 meses en un sistema de alto rendimiento de la cuenta de ahorros.) Estamos contribuyendo a obtener el máximo partido de su 401k. Yo no tengo ninguna de las cuentas de retiro disponibles en el trabajo.

¿Cómo debemos priorizar nuestro dinero extra cada mes? Nuestra única deuda es de ~$14k a la izquierda en un gobierno de préstamo de estudiante en el 6,8% de interés.

Aquí están las opciones que se me ocurre:

• Paga extra hacia el préstamo de estudiante
• Aumentar nuestro fondo de emergencia
• Poner dinero para un pago inicial para una casa (esperamos para comprar en 2-3 años)
• Poner el dinero en una cuenta IRA Roth (la esposa de mi 401k realmente ha cuotas de alta y definitivamente vamos a estar en una categoría tributaria más alta cuando nos jubilemos, por lo que la Roth parece ser el camino a seguir para el extra de dinero para su retiro después de tomar la ventaja completa de la 401k partido)

Answer 1

Todo depende de tus prioridades, pero si lo fuera me gustaría trabajar para deshacerse de la deuda como su primera prioridad basada en una serie de factores:

• Gobierno de préstamos estudiantiles son especialmente difíciles para descarga en la quiebra, por lo que es un poco más riesgoso que el tipo medio de la deuda.
• Como estoy seguro que usted sabe. Conseguir un 6.8% es casi imposible con bajo riesgo. Usted puede conseguir casi garantizado el 6,8% de retorno sobre el pago de la deuda.

Yo podría cambiar hacia la casa si usted piensa que usted puede ahorrar lo suficiente para evitarlo, como el ahorro total sería probablemente más de agregados si usted planea comprar una casa de todos modos con menos de 20% hacia abajo.

Por supuesto, todo esto es una prioridad menor que la financiación de su jubilación, al menos, hasta las ventajas impositivas y/o el patrón coincidente máximos, pero suena como que usted tiene que cubrir.

Answer 2

El consejo de pagar casi el 7% de la deuda es difícil argumentar en contra.

Dicho esto, me gustaría proyecto de un par de años para entender la compra de la casa. Se planea para el 20% de enganche Juan recomienda? El Loco la Verdad acerca de PMI no puede ser ignorada. La forma en que la matemática trabaja, si pones 15% de enganche, el PMI cuesta mucho, es casi como el pago de 20% de interés sobre los que faltan 5%. Si su respuesta es que usted tiene la intención de ahorrar para el completo pago inicial, el 20%, y todavía puede desprender el préstamo de estudiante, por todos los medios, ir a por ello.

Tengo que cuestionar la validez de la "definitivamente vamos a estar en una categoría tributaria más alta cuando nos jubilemos." Por definición, antes de impuestos depósitos ahorrar impuestos en la tasa marginal. es decir, Si usted está en el 25% soporte, de $1000 de depósito, usted ahorra $250 dólares en impuestos ese año. Pero, retiros vienen en su tasa de promedio, es decir, su factura de impuestos dividido por los ingresos brutos. Hay deducciones por deducciones detalladas o el estándar. Luego de 2 exenciones si usted está casado. A continuación, el 10% soporte, etc.

Hoy, un par de apps por ingresos de 100 mil dólares, puede ser en el 25% soporte, pero su tasa promedio es del 12%.

He leído este Q&A de nuevo y le añade uno más en la observación de los Préstamos de Estudiante y de Su Primera Hipoteca es un artículo que escribió en respuesta a un amigo pregunta similar. Con el OP de tener un plan para comprar una casa, pagar el préstamo puede ser más costoso en el largo plazo. Se puede mantener en él a partir de la clasificación para el tamaño de la hipoteca que necesita, o de tener suficiente dinero para poner un 20% hacia abajo, como he dicho antes.

Con las finanzas, hay algunos problemas que son simplemente blanco y negro. Es importante entender todos los aspectos de las finanzas de tomar una decisión. Incluso si a ti más rápido rentabilidad es lo correcto, no es un slam-dunk, los otros puntos deben ser considerados.

Answer 3

Pagar la deuda. De cualquier tipo de deuda es igual a riesgo. Ninguna deuda equivale a ausencia de riesgo y una mejor oportunidad de tener ese dinero ganar ingresos por la carretera una vez que se invirtió.

Eso y que va a dormir mucho mejor sabiendo que tiene CERO de la deuda.

6 meses fondo de emergencia es probablemente bueno. Recuerde hacerlo a los 6 meses de gastos de vida (restaurantes no cuentan como gastos de vida).