¿Es normal una "comisión de contabilidad" para un plan 401k?

Question

Durante mis años de trabajo tuve un par de planes 401 K con mis empleadores. Mi plan actual cobra comisiones más altas que cualquiera de los planes anteriores. Recientemente ha aparecido una llamada "comisión de contabilidad" que se deduce trimestralmente de mi cuenta.

¿Qué servicios incluiría una "tarifa de contabilidad"?

¿Hay otros planes 401k que tengan estas comisiones?

Cuando llamé al representante de mi plan para pedir explicaciones, no obtuve una respuesta clara. Parece que esa persona no estaba al tanto de esta tasa porque dijo "Sí, ya veo, antes no tenían una tasa como ésta". Por supuesto, no podemos elegir ni decir... si queremos invertir, simplemente "tenemos que aceptarla".

Answer 1

Los planes 401(k) suelen tener varias comisiones, denominadas comisiones administrativas del plan, para apoyar las operaciones diarias del plan. Aunque no he visto ninguna que se denomine explícitamente "teneduría de libros", se parece lo suficiente a "mantenimiento de registros" como para sospechar que cubre lo mismo.

El nombre de las comisiones no importa realmente, en el esquema de las cosas; todas las comisiones que no son comisiones de inversión (costes transaccionales para los inversores y/o para el plan) o comisiones individuales por servicios particulares (como un préstamo 401(k) u otras acciones específicas que usted elija) caerán en "comisiones administrativas del plan". Básicamente, éstas pagan al administrador del plan para sufragar sus gastos generales y darle algún beneficio. Evidentemente, lo ideal sería que en conjunto fueran lo más bajas posible. Yo no me obsesionaría con los nombres de las comisiones, sólo me fijaría en el importe total como porcentaje de las inversiones.

Mira este ejemplo de explicación de las tasas para ver ejemplos de los distintos tipos de comisiones y algunas explicaciones sobre las normas del IRS relativas a su divulgación.

Answer 2

Los planes 401(k) son entidades patrocinadas por el empleador. Si bien un empleador muy grande puede administrar bien el plan en su propia empresa, la mayoría de los empleadores adoptan planes 401(k) que han sido creados por diversas empresas que se ofrecen como administradores del plan sujetos, por supuesto, a diversas comisiones. Normalmente, el empresario paga todas esas comisiones, pero, dependiendo del plan que se adopte, algunas pueden repercutirse en los partícipes del plan.

Entonces, ¿por qué de repente nuevas tasas? Bueno, el empresario podría haber adoptado un plan diferente de la misma empresa este año, y la nueva estructura de cuotas consiste en que los afiliados pagan parte de las cuotas que los empresarios pagaban con el plan anterior. Dado que estamos a principios del nuevo año, esta podría ser una explicación razonable. Tenga en cuenta que estas comisiones son separar de cosas como el ratio de gastos cobrados por cualquier fondo de inversión que se ponga a disposición de los partícipes a través del plan 401(k).

Answer 3

Todos los planes 401k cobran comisiones (no existe el almuerzo gratis).

Si tienes suerte, tu empresa te los cubría; pero lo más probable es que los pagaras siempre y nunca lo supieras (porque no leíste toda la letra pequeña de la página 423 del 987), ya que hasta 2017 solían estar ocultos en los valores de las acciones de los fondos en los que invertías.

Desde hace algunos meses (o desde muy pronto), es requerido para mostrarlas explícitamente y, por tanto, millones de personas verán cómo se deducen dichas comisiones en su 401k ahora. Eso no cambia nada; el valor de la acción será ahora ligeramente superior, y la cantidad de acciones que posees será ligeramente inferior (porque te quitan algunas para cubrir la comisión).

Las comisiones suelen oscilar entre un 0,05% anual y básicamente "ilimitadas" (he visto hasta un 1,9%, pero no he comprobado los proveedores realmente malos). Compara diferentes proveedores y mueve tu dinero en consecuencia si tienes opciones más baratas, ya que estas comisiones pueden hacer mella en las inversiones a largo plazo: podrías tener 2200 $ a month when you are retired or 1800$ para la misma entrada, dependiendo del proveedor que elijas.