¿Hay algún valor para retrasar la Seguridad Social otros beneficios que la reducción del riesgo para los jubilados?

Question

Yo tengo la esperanza de jubilarse anticipadamente, esperemos que alrededor de 55-60, y estoy haciendo contribuciones a mi 401k y regular la inversión cuentas en consecuencia. I plan para vivir de crecimiento de mis ahorros, y no retirarse hasta que dicho crecimiento sustancialmente supera mis gastos de vida.

Mi entendimiento es que los beneficios de la Seguridad Social dependen, principalmente, en el mejor de los 35 años de los ingresos, así como al inicio de beneficios, y parece que a partir de los beneficios a los 62 años se traducirá en beneficios valorado en 57% de los beneficios recibidos si a partir de los 70.

Que suena mal, pero haciendo las matemáticas, si puedo comenzar a tomar los beneficios a los 62 años y acaba de invertir los ingresos (suponiendo que el estándar de 8% de retorno), yo puedo vivir mi vida de 62-70 la misma que tendría si hubiera esperado hasta los 70 para iniciar beneficios. En ese momento me le han salvado cientos de miles de dólares, de los cuales el 8% de rentabilidad supere el monto del beneficio propio.

De la ejecución que en el futuro, los ingresos totales de crecimiento y los beneficios siempre serán mayores si los beneficios se comenzó a 62 en lugar de 70. Por el momento empiezo a 70 mis beneficios además de la devolución será del 5% menor que la de mis beneficios habría sido si de partida en el 62, y siempre será un 5% más bajos. Si los rendimientos del mercado del 7% en lugar del 8%, y las dos opciones son casi equivalentes.

Parece como un montón de personas que deciden esperar hasta los 70 para iniciar beneficios. Solo puedo ver dos posibles beneficios de hacerlo:

• Eliminar el riesgo de que el mercado de bajo rendimiento del 8% del punto de referencia en el largo plazo (20+ años de jubilación).
• Aumentar los beneficios de usar más tarde-de la carrera de la vida ganancias para derribar a los de menores ingresos años de juventud. No es relevante para los primeros jubilados

Hay un error en mi razonamiento o matemáticas, o algún otro hecho que no me he enterado de que hace retraso de beneficios atractivo? ¿O la totalidad de la decisión de descender al análisis de riesgo.

Answer 1

Las cantidades que recibe de la Seguridad Social en diferentes edades de jubilación están diseñados para ser actuarialmente justo. Es decir, durante su vida útil estimada y el ajuste por el valor temporal del dinero, el que se espera obtener el mismo valor de liquidación si se retiró temprano (62), en plena edad de jubilación (65/66), o tardía (70).

Suponiendo el caso simple de una sola persona que toma una decisión sobre el momento de inicio de los beneficios (las parejas casadas lanzar una serie de arrugas en las cosas), y suponiendo que se tiene los recursos suficientes fuera de la Seguridad Social que no necesita de la Seguridad Social a los 62 para la supervivencia básica, el mayor determinante de si tiene sentido para retirarse temprano o tarde es su tiempo de vida esperado. Si se llega a 62 años y está en excelente estado de salud, correr maratones un par de veces al año, y usted tiene un historial de los miembros de la familia que vivía a 100, lo más probable es mejor esperar a jubilarse hasta 70 años y la recolección de la liquidación más alta durante varias décadas. Si se llega a 62 años, no he tenido un par de ataques al corazón y son en general buenos para la salud, en el otro lado, te gustaría retirarse pronto y cobrar lo que puedas mientras estés vivo. La Administración de la Seguridad Social basa sus estimaciones en promedio esperado vidas no en su tiempo de vida esperado.

Si su personal de la vida útil estimada de aproximadamente coincide con el promedio, el personal de la tasa de descuento sería la siguiente cosa a considerar. Como has visto en tus cálculos, si el valor de tiempo del dinero o tasa de descuento es diferente de la Administración de la Seguridad Social, que también puede afectar su decisión. Un 7 o un 8% de retorno va a ser mayor que la tasa libre de riesgo que la SSA usaría en actuarialmente justa de las ganancias. Por supuesto, eso significa que si usted comenzó a recoger temprano y el mercado no funcionan bien en los primeros años, se estaría aceptando el riesgo de que usted iba a ser mucho peor. Si usted utiliza una tasa libre de riesgo y establecer los pagos al final, cuando se espera a morir, el pago de los arroyos, todas deben ser valorados por igual.

Además de las consideraciones puramente financieras, aunque, también hay probabilidades de ser práctico. Para la mayoría de los jubilados, hay una ventana limitada después de la jubilación, donde todavía se están lo suficientemente saludables como para realmente disfrutar de una jubilación activa. Hay un montón de personas más que van a estar arriba para ir en los vuelos de largo y de gira por Europa, las Pirámides, o a algún otro destino en el 62 de 82. Para muchas personas, tiene sentido gastar más temprana de jubilación mientras se puede disfrutar de ella y a reducir su presupuesto más tarde, cuando son menos activos (por supuesto, el presupuesto debería aumentar a medida que se necesita gastar más en salud y otras formas de asistencia). Puede tener más sentido para tomar de la Seguridad Social temprano si que le permite disfrutar de esa ventana de tiempo, incluso si cuesta un poco financieramente en general.