¿Qué es un uso excesivo del crédito en una tarjeta de crédito?

Question

¿La utilización del crédito se mira por tarjeta o por crédito total?

Digamos que tengo tres tarjetas de crédito con las siguientes utilizaciones:

Card A
Limit: $30000
Balance: $25000
Utilization: 83%

Card B
Limit: $20000
Balance: $5000
Utilization: 25%

Card C
Limit: $20000
Balance: $2000
Utilization: 10%

El crédito total de todas las tarjetas es de 70.000 dólares. La utilización de todas las tarjetas es del 47%. ¿Se verá perjudicado mi crédito/FICO general por la única tarjeta con un 83% o se considera en total, donde tengo una utilización mucho menor del 47%?

Answer 1

Su utilización se ve MÁS perjudicada por su utilización total, su puntuación de crédito es drásticamente más baja de lo que podría ser debido a esto.

Usted quiere conseguir su utilización total por debajo del 10% (o por debajo del 30% o por debajo del 15%, diferentes fuentes dirán cosas diferentes, la verdad es que los prestamistas pueden ajustar sus modelos de riesgo a su discreción)

Una utilización elevada de una tarjeta o línea de crédito sería un factor menor, y se podría optimizar aún más la puntuación crediticia y la percepción de solvencia reduciendo la utilización de una sola tarjeta muy por debajo de un umbral porcentual.

Answer 2

Las fuentes citan diferentes porcentajes (30%, 20% y 10%) como deseables para mejorar la puntuación crediticia. Pero las fuentes más fiables indican que < 10% (utilización total) es el objetivo para obtener la mejor puntuación crediticia. Cuando son específicas, todas las fuentes coinciden en que la utilización se basa en la relación entre el saldo vivo total y el límite total (agregado, en lugar de separado).

Una mejor pregunta que hacerse es ¿por qué querría tener una gran cantidad de deuda en tarjetas de crédito? Incluso un tipo de interés bajo (10%) le costará más de 300 dólares al mes en intereses. Considera que pagar tu deuda sería como ganar esa cantidad, libre de impuestos.

Answer 3

La cifra que siempre oigo de Clark Howard es el 30%. Es posible que desee configurar una cuenta con Credit Karma que le dirá lo que puede hacer para obtener su puntuación de crédito más alto.

Y es la utilización total como se ha mencionado antes.

Answer 4

La elevada utilización de dos de mis tarjetas de crédito ha reducido mi puntuación en 40 puntos. Pagarlas al 45% aumentó mi crédito de nuevo un 40%, tener menos del 30% aumentó mi crédito 30 puntos más, son igual de importantes.

No soy un profesional, sólo hablo por experiencia directa, qué mejor que recibir una sugerencia de alguien que realmente lo ha experimentado. Para muchos sistemas tienen diferentes formas de calcular la deuda, tener más del 50% de utilización en sus CCs es la primera solución, la segunda es la reducción de su deuda en general. Por supuesto, si usted está buscando para la fijación de su crédito durante un largo período de tiempo y no se preocupan por el aumento de su puntuación de crédito rápidamente que usted elegiría para pagar las tarjetas con las APRs más altas en primer lugar y que reducir la proporción de deuda en las tarjetas con APRs bajos. La respuesta a tu pregunta depende de si estás trabajando en general para reducir la deuda o si intentas aumentar tu crédito para una oferta de préstamo o para comprar una casa, etc.

También como un aviso si usted va a solicitar un préstamo en algún lugar preguntar quiénes son sus prestamistas, llame a los prestamistas en primer lugar y preguntar cómo calculan para el préstamo. Ojalá lo hubiéramos hecho antes de solicitar un préstamo para una caravana y que nos lo denegaran. Podríamos haber corregido algunas cosas antes de solicitarlo. Ahora todos los demás prestamistas ven una denegación y salen corriendo. ¡Por supuesto, nadie nos diría esto porque ¿por qué realmente se preocupan por nuestra puntuación de crédito, que sólo quieren ya dentro y fuera, ya sea que califiquen o salir de su pelo! (Denegado en un préstamo de $ 14.000 dólares RV con ½ abajo y la puntuación de crédito de 730 porque me fue negado previamente por un prestamista debido a una discrepancia en uno de mis informes). Lo arreglé y tres meses más tarde con bastante buen crédito todavía me negaron porque los dos prestamistas vieron las negaciones y corrieron por las colinas.