He gastado mucho en mi línea de crédito, ¿cuándo debo refinanciar y transferir la deuda a mi hipoteca?

Question

Hay suficiente capital en mi hipoteca para cubrir mi línea de crédito, ¿cuándo es una buena idea pagar mi crédito aumentando mi hipoteca?

Answer 1

Hay dos respuestas, o bien nunca o ahora La decisión de cuál es la más adecuada para ti depende de cómo veas la deuda y de tu disciplina a la hora de pagarla.

Como menciona @Vitalik, su alternativa más barata en absoluto puede ser mantener la deuda en su línea de crédito y simplemente pagarla. El hecho de que sea un tipo de interés más alto que el de tu hipoteca puede ayudan a concentrar su reembolso en el menor tiempo posible.

Si pagas la deuda a lo largo de, por ejemplo, un año, el interés total pagado puede ser menor que si hubieras aumentado tu hipoteca. Puedes hacer un simple cálculo de los tipos de interés para determinar si este es el caso, utilizando la diferencia entre el tipo de tu línea de crédito y el de tu hipoteca. (También hay que tener en cuenta las implicaciones fiscales: tengo entendido que en EE.UU. los pagos de la hipoteca son deducibles de alguna manera).

Si, por el contrario, no tiene previsto devolver la deuda rápidamente Entonces, sin duda, es mejor que lo traslade a la hipoteca de tipo más bajo de inmediato.

Sin embargo, tenga en cuenta una sutil trampa: puede adormecerse con una falsa sensación de seguridad en cuanto a la cantidad absoluta de dinero que puede pedir prestado y deber. Si volviera a agotar su línea de crédito, porque es disponible Puede que te encuentres en una situación peor de la que pretendías.

Hacer este tipo de línea de crédito a la hipoteca probablemente tiene sentido para los activos duraderos, como una adición o renovación de la casa, pero yo personalmente recomendaría en contra de ella incluso para algo como la compra de un coche, ya que puede terminar pagando más en el tiempo.

Answer 2

Si no tienes pensado pagarlo en breve, mejor hazlo ahora. La hipoteca es probablemente un tipo fijo bajo. Refinanciar cuesta dinero y conseguir una nueva hipoteca a 30 años puede parecer atractivo a corto plazo, pero definitivamente te costará mucho a largo plazo.

Yo no lo haría, sino que trataría de pagarlo lo antes posible.

Answer 3

Parte de la respuesta depende de los distintos tipos de interés, las comisiones y los saldos. Por ejemplo, la refinanciación suele conllevar comisiones iniciales que hacen que no merezca la pena aunque se pueda obtener un tipo de interés más bajo. El punto exacto en el que se encuentra el límite depende de su situación específica.

Sin embargo, lo más importante es para qué se utilizó la línea de crédito. Recuerde que al colocarla en la hipoteca, está garantizando esta deuda con su casa. ¿Quiere que el banco ejecute su casa por culpa de esta deuda?

Garantizar la deuda con su casa tiene sentido para ciertas deudas, como la compra de la propia casa, la realización de renovaciones, la jardinería y las mejoras en el hogar, y la compra de electrodomésticos importantes que se consideran razonablemente parte de su casa. En el caso de otras compras importantes (vacaciones, coches, tarjetas de crédito diversas), debe considerar cuidadosamente las ventajas de un tipo de interés más bajo frente a los inconvenientes de colocar un gravamen adicional sobre su casa.