¿Cómo pagar las facturas durante un mes mientras se espera un nuevo trabajo?

Question

Hace poco, e inesperadamente, perdí mi trabajo. Como tenía los veranos libres (tampoco tenía sueldo), he estado utilizando mis tarjetas de crédito para la mayoría de las compras, guardando el dinero que había ahorrado el año anterior para pagar las facturas (alquiler/coche/etc.).

Estoy en pleno proceso de entrevistas para varios puestos, y espero tener un trabajo en 30 días. Mi pregunta es: ¿qué hacer hasta entonces?

Mis gastos mensuales (incluyendo los pagos mínimos de las tarjetas de crédito) son de unos 3500 dólares. Como mis tarjetas de crédito no tienen tanto espacio en ellas y mi cuenta bancaria está dolorosamente vacía, me quedan las siguientes dos opciones:

• Saca una nueva tarjeta de crédito.
• Pide un préstamo al banco.

Ahora no tengo ni idea de cómo funcionan los préstamos, y ni siquiera estoy seguro de poder pedir un préstamo tan pequeño. Pero, desde luego, parece preferible a abrir mi tercera tarjeta de crédito, y los elevados tipos de interés que conlleva. Así que tengo varias preguntas relacionadas:

• ¿Son estas mis únicas opciones?
• ¿Cuál es mi mejor curso de acción, tratando de minimizar la deuda futura?
• Suponiendo que reciba estos 3.500 dólares, ¿me conviene utilizar la mayor parte para pagar mis tarjetas de crédito, o debo mantener todo el efectivo disponible que pueda?

EDITAR : Sólo algunos detalles que pensé que podrían ser pertinentes:

• Mi crédito es muy bueno. Nunca he dejado de pagar mi tarjeta de crédito ni ninguna factura. La última vez que lo comprobé (hace aproximadamente 18 meses), mi puntuación de crédito era de 710 sobre 790.

• Los 3.500 dólares de gastos cubren tanto los artículos que puedo usar a crédito o en efectivo (por ejemplo, la comida), como los artículos que sólo puedo usar en efectivo (el alquiler). El reparto entre "sólo efectivo" y "cualquiera de los dos" es aproximadamente del 50%.

Answer 1

Es poco probable que un banco tradicional te conceda un préstamo si no tienes ninguna fuente de ingresos. Los formularios de solicitud de tarjetas de crédito también preguntan por tu nivel de ingresos actual y pueden rechazarte por no tener trabajo.

Es posible que quieras hacer una lista de ingresos y gastos y examinar detenidamente qué gastos pueden reducirse o eliminarse. Utilice 6 meses de sus facturas reales para calcular esta lista. Haga también una lista de sus activos y pasivos. Una hoja que enumera los ingresos/gastos y los activos/pasivos se llama Estado Financiero. Esta es la herramienta más básica que necesitará para tener sus gastos bajo control.

Hay muchas otras opciones para reunir capital para pagar sus gastos mensuales:

• Vende tus posesiones que ya no necesitas o que no puedes pagar

• Pedir ayuda de préstamos a corto plazo a familiares y amigos

• Anuncie la ayuda para préstamos a corto plazo en sitios web como Kijiji

• Empieza un negocio a tiempo parcial haciendo algo que te guste y que la gente necesite. Dar clases particulares, pasear a los perros, fotografiar haz la lista y elige.

• Investiga el seguro de desempleo. Solicítalo en cuanto te quedes sin trabajo. La gente de la oficina de desempleo está dispuesta a responder a todas tus preguntas y a ayudarte a conseguir lo que necesitas.

• Recurre a tu fondo de jubilación.

Para reducir sus gastos, he aquí algunas cosas que quizá no haya tenido en cuenta:

• Si es propietario de su vivienda, concierte una cita con su banco para hablar de la renegociación de las cuotas hipotecarias. El banco estará más interesado en ayudarle antes de que empiece a dejar de pagar que después. Dependiendo de la cantidad de capital que tenga en su casa, es posible que pueda reducir significativamente los pagos alargando la vida de la hipoteca. Su banquero quedará impresionado si puede llevarle un balance que muestre sus activos, pasivos, ingresos y gastos.

• Como en el caso anterior, también para los pagos del coche.

• Llama a tus proveedores de servicios de teléfono, cable, tarjeta de crédito e Internet y diles que quieres cancelar tu servicio. Esto le pondrá inmediatamente en contacto con el servicio de retención de clientes. Hágales saber que tiene dificultades para pagar su factura y que tendrá que negociar un pago más bajo o cancelar el servicio. Esta táctica puede reducir significativamente sus pagos.

Cuando tengas tu nuevo trabajo, hay algunas cosas que puedes hacer para asegurarte de que esto no vuelva a ocurrir:

• Reserva el 10% de tus ingresos en una cuenta de ahorro. Haz que se deduzca automáticamente de tus ingresos en origen si puedes. El 75% de los estadounidenses están a 4 semanas de la quiebra. Puedes evitarlo obligándote a ahorrar lo suficiente para gestionar las finanzas de tu hogar durante 3 - 6 meses, un año es mejor.

• Si eres propietario de una vivienda, contrata una línea de crédito contra la misma en función del patrimonio disponible. Tu banco puede ayudarte con ello. No te costará nada mientras no lo utilices. Se trata de dinero para emergencias; no lo utilices para vacaciones o para reparar el coche. Siempre habrá pequeñas emergencias en la vida, esta línea de crédito no es para eso.

• Paga tus tarjetas de crédito y préstamos, primero el más caro. Utiliza el 10% de tus ingresos para hacerlo. Cuando hayas pagado la primera, utiliza el 10% más los intereses que ahora estás ahorrando para pagar la siguiente tarjeta/préstamo más caro.

• Cree un presupuesto al que pueda atenerse. Puedes encontrar una gran calculadora de presupuestos aquí: http://www.gailvazoxlade.com/resources/interactive_budget_worksheet.html

Nota: No tengo ninguna afiliación con el sitio mencionado, y tengo un gran respeto por la capacidad de esta mujer para enseñar a la gente cómo manejar el dinero.

Answer 2

Esta es sólo una respuesta parcial, pero creo que las siguientes observaciones son relevantes:

1. Si consigues un trabajo en 1 mes, pueden pasar 2 meses hasta que veas la primera paga
2. Hay cosas que realmente no quieres pagar tarde, y otras que pueden no tener demasiadas consecuencias. Piensa: ¿cuál es el impacto de pagar tu tarjeta de crédito con dos semanas de retraso, y cuál es el impacto de pagar tus servicios públicos con dos semanas de retraso? Las políticas de las empresas varían, pero donde yo vivo sólo recibes una advertencia si pagas los servicios públicos con 1 o 2 meses de retraso por primera vez.
3. Conserva el dinero/el poder adquisitivo que tengas o consigas. Pague sólo lo que realmente tenga que pagar hasta que reciba uno o dos cheques de pago. A largo plazo esto puede ser muy costoso (pagas altos intereses) pero a corto plazo te ayudará a tener un poco de espacio para respirar.

Answer 3

Lo primero que intentaría es pedir un préstamo a una cooperativa de crédito local . Si no conoce ninguna a la que pueda optar, empiece a buscar en la página de la National Credit Union Administration Localizador de cooperativas de crédito . Deberías poder conseguir una buena tasa ya que tu crédito es muy bueno.

Si por alguna razón no puedes conseguir el préstamo de la cooperativa de crédito, yo abrir otra tarjeta de crédito . No obstante, esfuércese por conseguir el préstamo, ya que lo más probable es que el uso de una tarjeta de crédito resulte bastante más caro.

Si no puedes cubrir tus gastos en efectivo con el dinero que ya tienes, asegúrate de que puedes obtener dinero de la tarjeta. Por ejemplo, una de mis tarjetas me envía regularmente cheques que puedo girar para obtener efectivo, pero ten cuidado con esta estrategia. Normalmente los intereses son mucho más altos que los de las compras normales.

De cualquier manera hasta que hayas pagado esta deuda de emergencia y crear un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos Reduzca sus gastos en la medida de lo posible. Este Artículo de Experian tiene algunos buenos consejos:

• Renegocie su plan de telefonía móvil
• Reduzca la factura del cable o elimínela por completo
• Ahorre dinero en su seguro de automóvil y de alquiler/casa
• Haz un buen entrenamiento por menos dinero
• Intentar bajar el alquiler

Answer 4

¿Cuál es mi mejor curso de acción, tratando de minimizar la deuda futura?

Minimizar los gastos es lo mejor que puedes hacer. El primer paso hacia la independencia financiera es arreglárselas con menos.

Suponiendo que reciba estos 3.500 dólares, ¿me conviene utilizar la mayor parte para pagar mis tarjetas de crédito, o debo mantener todo el efectivo disponible que pueda?

Esto dependerá del tipo de interés asociado a las tarjetas de crédito y del $3500. If the $ 3500 tiene un tipo de interés más alto que el de tus tarjetas de crédito, entonces no uses nada de eso para pagar tus tarjetas de crédito. Devolver el dinero prestado duele, pero es el tipo de interés lo que te perjudica. Si el tipo de interés de los 3.500 dólares es más bajo que el de las tarjetas de crédito, entonces destinar una parte a las tarjetas de crédito puede ser una medida inteligente. Pero esto depende del tiempo que estés sin trabajo. Si puedes quedarte sin trabajo durante un largo periodo de tiempo, te recomendaría retener todos los fondos.

Nota sobre el ahorro
Sé que esto va en contra de la corriente, pero en realidad no recomiendan ahorrar fondos para varios meses (aunque tal vez un mes). La mayoría de las empresas ofrecen algún tipo de cuenta de ahorro para la jubilación (401(k), Thrift Savings Plan, etc.). Aporto un 5% a este fondo en lugar de poner el dinero en los ahorros. Esta es una estrategia especialmente eficaz si tu empresa ofrece contribuciones de contrapartida, como la mía. Como los dividendos de una cuenta de ahorro son tan bajos, no es un lugar inteligente para guardar tu dinero a largo plazo. Si hubiera colocado mis aportaciones al Plan de Ahorro del Ahorro en una cuenta de ahorro estándar, ahora sería 12.000 dólares más pobre. Además, la mayoría de las cuentas de inversión a largo plazo te permiten retirar el dinero antes de tiempo en caso de emergencia, como por ejemplo estar sin trabajo. (También me resulta demasiado tentador tener grandes cantidades de fondos a mano).