Tasa más baja con PMI o tasa más alta?

Question

Actualmente estoy en el proceso de buscar una casa para comprar, y una de las opciones es uno costaba 460K, que pienso pagar con 15% de enganche y el resto (391K) financiado. Ya que es menos de 20%, el banco me ofreció dos opciones: pagar el seguro de hipoteca (PMI) - alrededor de $100/mes, con una tasa de 4,25%, o pagar 4.625% y no del PMI. Los pagos mensuales en ambos casos son roughtly igual (menos de $20/m de diferencia).

Estoy pensando en tomar PMI/baja tasa opción, ya que como tengo entendido, podría cancelar el PMI una vez que alcance el 80% del capital (que tardará 4 años en el calendario de amortización, si la construí a la derecha), y también mirando a los planes de amortización, me acaban pagando significativamente menor interés de esta manera. También, si me quieren revender la casa, el saldo de la hipoteca es menor cada año de la programación, lo que significa que voy a obtener más dinero si vendo antes de la finalización del préstamo. Hay también un tema de interés para ser deducible de impuestos, pero no me figura aún si importa (yo creo que no, pero no 100% seguro).

Sin embargo, tengo la sensación de que el representante del banco (aunque ella no lo dijo directamente) considera que no-PMI opción es mucho mejor. Me pregunto si me estoy perdiendo algo, o es porque es mejor para el banco (ya que iba a terminar pagando más intereses)?

Answer 1

Te entiendo perfectamente derecho. La cosa con el PMI es que cuando el precio de su casa aumenta (o el saldo de su préstamo va hacia abajo), de modo que el saldo de su préstamo está por debajo del 80% de los actuales precios de la vivienda, el PMI desaparece. La tasa más alta - no. Así que, no-PMI opción es mucho mejor. Para el banco, como se sospecha.

Sus cálculos son correctos. Con el PMI usted tendrá que pagar menos intereses, y más equilibrio. En cuanto a las deducciones de impuestos, el interés puede ser deducido, pero el PMI - no (a partir de 2012, a mi entender, al menos). Ver detalles aquí, consulte a un profesional de impuestos para obtener más información.

Answer 2

Puede haber una tercera opción. El banco le da la primera hipoteca del 80%, y un segundo, tal vez un HELOC, por que le falta el 5%. De esta manera, se obtiene la tasa más baja y el dinero que les cobran por el PMI va a pagar el segundo préstamo. Alternativamente, ¿tienen otras fuentes de toque para el puente de esta pequeña diferencia? Un plan 401(k) préstamo tal vez? La tasa estará de baja, y para la compra de la casa, a 10 años de amortización.

Si estas no son opciones viables, estoy de acuerdo en que tomar el PMI de la ruta, mientras que el seguimiento de la balanza es el camino a seguir.

Answer 3

IMO el camino correcto generalmente depende de cuánto dependen de permanecer en el hogar y cuánto usted pone hacia abajo.

La idea detrás de pagar la tarifa más alta es que usted puede fácilmente recuperar $0.25-35 sobre el dólar en impuestos si usted va con la tasa más alta, al menos para los primeros años. Pero ese "beneficio" se vuelve menos valiosa a lo largo del tiempo, como usted paga más interés en el principio del préstamo.

Es un buen negocio, en muchos casos, como la tendencia de los últimos años es poner 5% o menos, y la mayoría de las personas permanecen en los hogares de alrededor de 7 años. En su caso, poner a caer de un pago inicial, y con sólo 4 años el 80% del VALOR del inmueble (o menos, si el mercado de mejora), teniendo la tasa más baja con el PMI tiene más sentido.

Answer 4

Usted podría comprobar con el nuevo plan de 401k proveedor para ver si ellos permiten volcadura-en el pago de contribuciones. Usted puede tomar la cantidad exacta de la transferencia de verificación que se puso en la IRA y ponerlo en el nuevo plan de 401k y, a continuación, tomar un préstamo. El monto del préstamo se calcula como 1/2 creados balance menos los préstamos pendientes de pago o de $50k, el que sea menor. Esperemos que esto ayuda a...