Hacer la cuenta de jubilación individual de los saldos de la materia para una pareja casada?

Question

Hacer de jubilación individual balances de materia para vivir felices para siempre después de casados?

Decir que ambos cónyuges calificar para un plan de jubilación en el trabajo. Cónyuge goza de una compañía para un x% y tiene muchas opciones de fondos disponibles (con un gran rendimiento!). Cónyuge B obtiene ninguna empresa coincide con pocas opciones de fondos y terrible de rendimiento.

Si la pareja está mirando para aumentar sus ahorros para la jubilación (Cónyuge es está obteniendo el máximo de la compañía) - deben:

1. Aumentar las contribuciones para la Cónyuge, sin aumento para el Cónyuge B, ya que es probable que como resultado de la mayor cantidad ahorrada?
2. Asegúrese de que tanto el Cónyuge y el Cónyuge B son el ahorro de la misma % de su salario en sus respectivos lugares de trabajo de los planes?
3. Modificar las contribuciones de tal manera que cada cónyuge tiene el 50% de los ahorros para la jubilación (Cónyuge) hace más de Cónyuge B)?

Creo que la respuesta es 1, pero no puedo encontrar ninguna información que lo respalde. Para algunas contexto, los dos cónyuges en cuestión son actualmente alrededor de 40 años de edad.

Answer 1

También me gustaría elegir 1 en esa instancia, hasta el Cónyuge de Un alcance máximo de contribución, a continuación, contribuir a la B porque de todos modos los ahorros en impuestos todavía probablemente superan a la falta de coincidencia y buenos fondo de opciones.

Por supuesto, esto es con vistas a un montón de otras cosas, como la situación fiscal de la pareja, y las cuentas IRA.

En estos días muchos de carrera de mente de la gente no puede permanecer en un solo puesto de trabajo para todos los que largo, de modo que el Cónyuge B pobres del fondo de opciones puede terminar discutible ya que después de un par de años el (esperemos que considerable) saldo puede ser transferido a una cuenta IRA en el que los fondos pueden ser elegidos a voluntad.

Answer 2

Me gustaría sugerir una opción 4: Contribuir a cuentas 401k sólo hasta el partido, luego cambiar a una cuenta Roth IRA para uno o ambos cónyuges, y sólo cuando se ha alcanzado el límite debe regresar y contribuir a la 401k - la elección de la persona con la mejor de las opciones, antes de cambiar a la otra.

La razón de la IRA Roth es que le dará más opciones que cualquiera de las 401k opciones, no está vinculada a un empleador, y te da opciones para retirar sus contribuciones que pueden actuar como un práctico sistema de back-up fondo de emergencia.

Answer 3

Levanté un comentario sobre la pregunta original sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Hice un poco de hoja de cálculo para responder a mi propia pregunta para mi propia satisfacción acerca de la RMD. No es una función de la época del componente calculado en la RMD después de la edad de 70.5, con una tabla de búsqueda publicado aquí:

http://www.irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf

One-liner: Si los cónyuges son de distintas edades, y usted tiene una meta de maximizar su patrimonio, la opción 2 o la 3, puede ser válido porque de RMD. 8 años de diferimiento del pago de impuestos en el más joven del cónyuge de la cuenta antes de RMD puede ser vale la pena el 1% de propagación en los rendimientos.

Motivación: Una de las conocidas trampas de RMD (que se aplica a 401k y trad Ira, pero no las cuentas Roth Ira) es que se puede obligar a los altos impuestos marginales soportes de un año a otro en un proceso en el que no tienen control sobre la jubilación. Si se apilan en materia de seguridad social o de otras fuentes de ingresos, esto reducirá el valor marginal de su IRA en el futuro, o causar imponible de ganancias de capital o dividendos a ser gravados con mucho mayor del 10-15%. Si usted está en la cúspide de la "clase media alta" esto es algo a considerar si usted está apuntando para la media de la clase media, usted necesitará probablemente más de RMD para vivir de todos modos, y por lo tanto esta a menos de una consideración para usted. El congreso puede cambiar, siempre que las ganancias de capital las tasas de espalda o hacer otro mayorista de la ley Gramm-Rudman estilo de reacondicionamiento, promulgar Mike Huckabee del FairTax, etc. así que en comparación con otras respuestas, esto es, tanto esotérico, así como la toma de decisiones durante 40 años a partir de ahora en la parte superior de la arena de arcilla que se NOS de la política fiscal. Que dijo:

Resumen: Basado en la asunción de un 1% de propagación en los rendimientos para cada uno de los cónyuges, una división puede ser sensible a la meta de la finca y la maximización de los ingresos de jubilación de soporte de juego con una diferencia de edad de alrededor de 8 años (por lo que si uno de los cónyuges es de 40, y uno es de 32, se debe dividir; la opción 2 o la opción 3 en el OP). A los 8 años de diferimiento del pago de impuestos en el más joven del cónyuge de la cuenta antes de RMD son vale la pena el 1% de propagación en los rendimientos.

Si los cónyuges tienen la misma edad o cónyuge es menor, maximizar cónyuge A.

Espero que la captura de pantalla es auto-evidente, pero me puede elaborar. Las líneas marcan años ocultos.