Estoy pagando demasiado en interés de la hipoteca?

Question

Hola a todos los que personas inteligentes. Estoy buscando una mano sobre una hipoteca que tengo ahora. Voy a dar un poco de historia de fondo esperemos que permiten ver de donde soy.

Tengo una casa de verano (la única propiedad que tengo) y no fue capaz de obtener una hipoteca convencional sobre ella a través de un banco. Básicamente porque no hay energía, el mal camino y un remolque en la propiedad no una casa. Eso significa que no hay seguro de hipoteca de los lugares que de seguro me para el seguro de hipoteca. No hay escapatoria así que no tiene que ver con mi pregunta.

Acabé mi rico jefe para mantener la hipoteca para mí. Así que pagué los $264,000 que me debía a los dueños anteriores y que es lo que ahora le debo. Yo realmente quería mantenerlo simple, ya que él me está haciendo un favor al dejarme pagarle lentamente por lo que llegaron a un acuerdo y él es bastante casual acerca de él. Él es la celebración de la hipoteca al 6% para mí. Yo pago el pago de intereses en efectivo. En lugar de hacer una de esas calculadoras de hipoteca y llegar a un montón de extraños números de pagar por él, que acaba de tomar.

Año 1 $264,000 gracias x 6% = $15,840 Así que para ese año yo le debía $15,840 de interés, así como yo podía pagar cualquier suma de dinero que me quería bajar hacia el principal al final del año. De esa manera yo pagué él 3 pagos de ($15,840 / 3 = $5,280) de interés. (Yo lo hice en tres pagos de intereses por lo que no estaba molestando a él en busca de él para rendirle un fajo de dinero en efectivo cada mes para el interés y el yo no tiene un valor de años de interés acumulado). Que yo pagué $34,000 en director.

Año 2 $230,000 gracias x 6% = $13,800 Así que me hice 3 pagos de (13,800 / 3 = $4600) y pagado otro de $30,000 en la principal.

Año 3 $200,000 gracias x 6% = $12,000

Actualmente estoy en el año 3 y tratando de ahorrar un extra de $30.000 pero no estoy seguro si voy a hacer este año. De cualquier manera he estado hablando con mi pareja y él sigue diciendo que yo debería ser re-cálculo de los intereses de la hipoteca de pago cada mes, y no anualmente. Todos sabemos que el pago de su hipoteca bi semanal es mejor que mensual que es mejor que la anual. Pero tengo la sensación de que cuando hice los cálculos, durante el año que estamos perdiendo a cabo en cerca de 200$. Sí sustancial de una manera, pero estoy tratando de mantener esto simple y no tiene que pagar el titular de la hipoteca, las facturas, loony, y twoonies etc. desde que yo le pago en efectivo de los intereses. Sin embargo, mi marido piensa que los $200 de un año se refuerza enormemente durante los próximos 7 años hasta que se pagan plenamente en la propiedad. Simplemente no creo que la derecha, por alguna razón. No es como vamos a poner ese extra de $200 dólares que ahorrar un año en el interés de los principales debemos ya que estamos tratando de mantener los números redondos y todo. Y me siento como la nuestra "término" es anual... Así que los $200 de un año no compuesto, como si alguien tuviera un término de 5 años?

Cualquier idea es apreciado. Me estoy dando cuenta de todo esto un poco confuso cuando uso el calculadoras de hipotecas y tener problemas de trabajo a mi extraña situación (1 grande de pago de capital de un año y tres veces anuales de los pagos de intereses).

Answer 1

Sí, usted está pagando más en intereses, pero además, están disminuyendo su pago cada año, el 21% más de tiempo para pagar el préstamo, lo que aumenta el total de intereses que tendrá que pagar. El primer año, usted pagó $49,840, pero el segundo año usted paga sólo $43,800. El tercer año, está la disminución de su pago de $42,000.

Si ejecutó este como un regular de la hipoteca, que el primer año de haber pagado $4153.33 cada mes, y a ese ritmo podría tener desactivada la hipoteca en 7 años y 5 meses. Hubiera pagado un poco menos de $55.000 en el interés.

La forma en que se ejecuta esta hipoteca, si se mantiene el pago de $30,000 en la principal (que dejaría a $20,000, en principio, en la final [9] año) usted paga $75,840 de interés. Eso es alrededor de $21.000 en un interés adicional, de modo que usted no tiene que molestar a su jefe con pagos mensuales (bastante generoso bono por el mero hecho de ser educado).

Pero bueno, en el lado brillante, pagando su hipoteca en 9 años es en realidad una muy buena realización. No es tan buena como la de 7 1/2 años, pero es mucho mejor que en 30 años.

Answer 2

Hay un problema aquí. Que ha tomado en préstamo de una suma considerable, pero no parece tener ningún acuerdo con el prestamista. Tenemos un número principal y la tasa de interés, seguro, pero un caballero "me pagan los intereses, y lo principal que usted puede" conjunto de términos.

Maridito sugerencia es exacta. La forma en que una hipoteca funciona es cuando puedo pagar el principal, los intereses que se acumulen en el nuevo equilibrio. Pero la diferencia es probablemente más que los $200 que usted asume. Mirar en el año 2. Usted paga $30K en director. Si usted le pagó a la final, el punto es discutible, no hay necesidad de hablar más. Pero si se paga durante el año, el jefe, el hombre tenía los $30000 por un promedio de 6 meses. Y eso es de $900 has perdido.

Una solución es para pagar los intereses durante el año, y pagar el principal abajo a finales de diciembre, sólo. Que va a mantener a la suelta de los términos de este préstamo, y mantener la pérdida de interés debido a que la falta de contabilidad a un mínimo.

Answer 3

¿Cuánto usted confía en su jefe? Cuánto hace que confiar en ti? ¿Qué sucede si usted (o él) son despedidos o encontrar un trabajo mejor? Si todos los pagos de intereses son en efectivo, ¿cómo puede demostrar cuánto director o paga a usted? ¿Cómo se puede demostrar cuánto interés que usted ha pagado por lo que se puede deducir? ¿Hay un plazo para el préstamo o solo seguir pagando hasta que sea pagado? Hay muchas cosas que pueden ir mal con este arreglo.

Me gustaría inmediatamente se establece un tiempo para reunirse con su jefe y disfrutar de un acuerdo formal por escrito. No sólo para su protección, sino para su bien. Usted podría dejar de pagar la hipoteca por completo y él podría tener un tiempo difícil probar que usted le debe nada. Él también necesita una hipoteca real para asegurarse de que la casa está correctamente ofreciendo como garantía del préstamo.

Usted puede tener un préstamo que los compuestos anualmente, por lo que no es un problema. Usted puede incluso hacer los pagos de capital flexible en lugar de estar fijos en un calendario de amortización. Si ambos están de acuerdo que, a continuación, sus cálculos son correctos. Pagar el equivalente a un año de intereses durante el año, pagar una cantidad extra en principio, y calcular de nuevo el próximo año a base de intereses sobre el capital restante. Más paga, en principio, el aster usted paga el préstamo. Sí, usted podría ahorrar un poco por el pago mensual y el recálculo de interés, pero puede ser vale la pena por la comodidad y la sencillez que tiene.

Puede ser difícil tener una verdadera contrato firmado entre usted, pero es en su mejor interés para hacerlo. Si él no se siente cómodo haciéndolo, a continuación, ir a un banco y obtener una hipoteca tradicional. Si él es tan rico como tú dices que es, entonces debe ser inteligente y/o experiencia suficiente como para saber el valor de un contrato, incluso entre amigos, y saber que esto no significa una falta de confianza.

Por último, si el seguro hipotecario es el deal-breaker, a continuación, sólo asegúrese de que usted no pedir prestado más de 80% del valor de la casa. La mayoría de los bancos no requieren seguro de hipoteca si usted tiene un Préstamo-Valor (LTV) de 80% o inferior. Si usted necesita pedir prestado algo de dinero de su jefe para cubrir el 20%, luego de que podría ser viable, pero que yo iba a pagar que fuera tan pronto como sea posible.

Answer 4

En resumen, a menos que su contrato se especifica lo contrario, se debe volver a calcular el interés y el principal con cada pago.

Suena como si usted está haciendo pagos trimestrales, con un mayor pago al final del año.

Así como se describen los pagos para el año uno, comenzando con un saldo de $264,000, usted pagó $5,280 al final del primer trimestre, pero sólo $3,960 valor de los intereses que hubiese generado a ese punto. Significado de la extra de $1,320 se debe aplicar a la principal en este punto. El saldo de capital = $262,680

Con la reducción en el principal, los intereses devengados al cierre del segundo trimestre sería de $3,940.20, lo que significa que $1,339.80 de su $5,280 para el segundo trimestre debería haber ido a la principal. El saldo de capital = $261,340.20

Para el tercer trimestre de su interés acumulado habría sido de $3,920.10, dando otro $1,359.90 del principal, para el tercer trimestre de pago. El saldo de capital = $259,980.30

A continuación, en el cuarto trimestre de usted pagó $34,000. Los intereses devengados en este punto habría sido de $3,899.70, dejando $30,100.30 de aplicar al capital. El saldo de capital = $229,880

Como en comparación con los $230,000 equilibrio se calcula. Para el cálculo de las cosas de esta manera habría reducido su director un extra de $120 en el primer año utilizando el mismo patrón de pago. Sin embargo, si usted tuvo separar las cosas y hechos 4 pagos iguales de $12,460 cada trimestre, su principal habría sido de $229,227.30, o $772.70 adelante de la manera que usted lo hizo.

Aunque estos "ahorros" los números no parecen demasiado importantes en términos de la imagen global. Ellos se suman a una cantidad decente en todo el curso de un préstamo. En general, su objetivo con el pago de cualquier préstamo debe ser reducir el principal tan pronto y tan a menudo como le sea posible.

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EDITAR

Sólo para sonríe me encontré con un par de números más y pensé en compartir con ustedes. Doblé un poco de su número real por lo que no son una coincidencia exacta, pero todavía son útiles para ilustrar el punto.

Vamos a empezar con sus $264,000 préstamo, y decir que hizo un total de $41,000 combinado director & los pagos de intereses por año con un 6% TAE. Después de 4 años se le han pagado $164,000 en su préstamo. La pregunta es, ¿cuál será la principal ser en ese momento? Y cuánto de su $164,000 fue a interés?

Hacer una sola de $41,000 pago por año, que es esencialmente lo que han estado haciendo. Su saldo al final de los 4 años es de $153,934.66, con $53,934.66 después de haber ido a interés.

Realizar cuatro pagos de $10,250 uniformemente espaciados en el año. Su saldo al final de los 4 años es de $151,205.38, con $51,205.38 después de haber ido a interés. Una mejora de $2,729.28 sobre el pago único/año.

Lo que hace doce pagos mensuales de $3,416.67. Su saldo al final de los 4 años es de $150,574.91, con $50,574.91 después de haber ido a interés. Una mejora de $3,359.75 sobre el pago único/año, o $630.47 sobre el plan trimestral.