¿Debemos reducir nuestro HELOC o pagar más para nuestra hipoteca?

Question

Tenemos una hipoteca en $207K at 5%, a HELOC balance of $ 7500 al 3,25% y un saldo de tarjeta de crédito de 3300 dólares al 13,9% TAE.

En el ahorro tenemos $116K and in a mutual fund we have $ 21K

Mi plan era tomar de los ahorros y pagar la tarjeta de crédito y el HELOC y luego tomar el dinero que estaría pagando esos cada mes y ponerlo de nuevo en los ahorros. Me imagino que volvería al saldo actual en 7,5 meses.

Mi esposa cree que lo mejor es pagar la tarjeta de crédito, pagar el mínimo en el HELOC y pagar extra hacia la hipoteca y tomar 10K y ponerlo en el fondo de inversión.

¿Qué plan es mejor?

Es subjetivo, lo sé, pero me imagino que lo diré.

Answer 1

¿Ofrece su empresa la posibilidad de igualar los depósitos del plan 401(k)? ¿Está depositando por lo menos hasta la equivalencia? Si no es así, esa debería ser la prioridad número uno. Acaba con la tarjeta y no pagues nunca esos intereses. Nunca. ¿Por qué pagas el 5%? La tasa a 30 años es del 4% ahora mismo, y aunque pagues algunos gastos de cierre, recuperarás el dinero rápidamente. En general, pedir prestado para invertir es un juego perdedor. Estoy de acuerdo, deshazte también del HELOC. Si refinancia a 15 años, puede obtener un 3,5%, y en 16 años no se arrepentirá de la decisión.

Answer 2

Oh, no esperes que tomemos partido, ¡queremos a nuestros dos padres por igual!

En cuanto a la toma de decisiones pragmáticas: simples matemáticas. El desacuerdo es si hay que pagar el HELOC o invertir en el fondo de inversión en su lugar. Pues bien, compruebe el rendimiento del fondo, compárelo con los costes de mantener el saldo de la HELOC y vea cuál tiene más sentido.

Sólo tienes que comparar los pagos y las ganancias previstas para cada uno de los escenarios y obtendrás la respuesta.

Answer 3

La hipoteca tiene un tipo de interés más alto, ¿cómo puede tener sentido pagar primero la HELOC?

En cuanto al fondo de inversión, todo se reduce a la rentabilidad que esperas. Si el rendimiento después de impuestos es mayor que el tipo de interés de la hipoteca, entonces invierte, de lo contrario "invierte" en pagar la hipoteca. Tenga en cuenta que el pago de la deuda suele ser la mejor inversión que tiene.

Answer 4

Adoptando un enfoque ligeramente diferente, yo tendría las siguientes prioridades:

1. Asegúrese de que aprovecha al máximo las aportaciones de su empresa al plan de pensiones 401K. Realmente, son como dinero gratis.
2. Pagar la tarjeta de crédito.
3. Calcula cuánto dinero necesitarás para pagar la entrada de la casa que quieres comprar en un año, preferiblemente para poder pagar un 20% de entrada. Añade algo para comprar muebles nuevos, etc., y un poco para la seguridad. Asegúrate de tener eso en ahorros líquidos.
4. Normalmente, un fondo de emergencia sería bueno, pero los ahorros líquidos de la etapa 3 deberían ser suficientes. Acepta el hecho de que si pierdes el trabajo no podrás mejorar la casa.
5. Realiza pagos extra en la hipoteca, ya que es el tipo de interés más alto, para pagarla lo más posible. Utilizar el dinero del HELOC si es necesario. Entiendo la idea de reducir el HELOC para tener margen de maniobra en caso de emergencia, pero si los fondos del paso 3 son suficientes, no me preocuparía.

No estoy seguro de que merezca la pena renegociar el HELOC o la hipoteca si crees que sólo los vas a tener durante un año. Si puedes renegociar el HELOC con el mismo prestamista, podría valer la pena.

Answer 5

No soy un experto en finanzas...

En mi opinión, sería mejor tener la mayor cantidad posible de ahorros (es decir, que sean líquidos y los fondos estén asegurados por la FDIC) por un par de razones.

Si pierdes el trabajo, tu línea de capital podría quedar congelada si el banco se entera. Lo que quieres evitar es que sólo debas 20.000 dólares por tu casa (porque pagaste una parte con tus ahorros), pero como perdiste tu trabajo no puedes sacar dinero de tu casa y de repente eres rico en capital, pobre en efectivo y sin trabajo, eso es un potencial de grandes problemas.

Tengo curiosidad por saber por qué has pedido un préstamo para el Heloc, ya que parece que tienes una cantidad importante de ahorros. Lo que realmente podría querer mirar es la reducción de su tasa de interés de la hipoteca a alrededor de 3,5%.

Yo usaría la deuda de la tarjeta de crédito como una prueba de realidad. Asegúrate de que todos los meses haces al menos un pago del 10% al 15% del total adeudado. Esto diluye la carga de la tasa de interés y le permite ver el verdadero "arrastre" que los pagos de la deuda de la tarjeta de crédito realmente tienen en su vida.

No lo sé con certeza, pero cuanto mayor sea el importe de los pagos de la tarjeta de crédito que realices, probablemente se refleje bien en tu puntuación de crédito y, por supuesto, tampoco te retrases nunca en los pagos de la tarjeta de crédito.