¿Tienen los prestamistas la obligación práctica de informar con prontitud y exactitud sobre los créditos?

Question

Joe tenía un préstamo con un saldo elevado del Acme Bank y lo ha pagado. Acme informó a las agencias de crédito aproximadamente cada 30 días durante el préstamo, hasta el día siguiente al pago programado. Ese último día, Acme canceló el pago e informó de que el saldo elevado seguía pendiente. Joe se puso en contacto con Acme y consiguió que completaran el pago unos días después. Joe también pregunta sobre los informes de crédito y le aseguran que el banco informará del saldo actualizado (liquidado) a las tres principales agencias de crédito al mes siguiente en el ciclo habitual.

Un mes más tarde, el banco envía información actualizada a dos de las tres principales agencias de crédito, pero no a la que utiliza el prestamista B. El informe supone una diferencia significativa en la puntuación crediticia de Joe, que Joe sabe que se utiliza para establecer las condiciones del préstamo cuando solicita un crédito.

El prestamista B tiene una oferta valiosa (por ejemplo, 1.000 $) por tiempo limitado para alguien que se encuentre exactamente en la misma situación que Joe y solicite un préstamo al prestamista B. A Joe le gustaría aprovecharla y sabe que saldría beneficiado si la solicitud de préstamo se basara en información crediticia actual. (Como el modelo del Prestamista B para conceder créditos y fijar condiciones es opaco, Joe no puede cuantificar con certeza los riesgos o las diferencias en las condiciones asociadas a la presentación de una solicitud mientras el informe crediticio tiene información incorrecta conocida).

Acme Bank no quiere archivar la información actualizada del saldo y cuando Joe explica la necesidad de hacerlo, el representante del banco dice: "Lo sentimos, no podemos hacer nada al respecto". Mientras Joe está suplicando y esperando a que Acme Bank actualice la información, y aguardando el periodo de respuesta inicial de 1 mes para una disputa presentada ante la oficina de crédito, la oferta por tiempo limitado expira.

¿Es sólo la pérdida de Joe, o tenía el banco alguna obligación práctica de proporcionar una actualización exacta?

Answer 1

Sí, es la "pérdida" de Joe. Lo de "pérdida" va entre comillas porque hay que admitir que los criterios de préstamo son opacos, lo cual es bastante normal, así que Joe ni siquiera sabe realmente la gravedad de los daños o si los hubo. Además, una obligación práctica es irrelevante, es necesario que exista una obligación legal para que Joe pueda reclamar una reparación.

En general, a los prestamistas les gusta comunicar información puntual porque todos ellos confían en ella en cierta medida. A todos los prestamistas les interesa que los datos estén lo más cerca posible del tiempo real. En muchos casos, las agencias de crédito compran los datos a los prestamistas o se incluye en el acuerdo de acceso del prestamista a los datos notificados, por lo que el prestamista puede incluso tener un incentivo contractual para informar en un plazo determinado. Pero los departamentos de suscripción de los distintos prestamistas utilizan los datos que obtienen de distintas maneras. Si esta información hubiera cambiado su puntuación, es probable. ¿Habría cambiado en la medida en que usted piensa, tal vez, pero es algo imposible de decir. ¿Habría cambiado el resultado de la suscripción? Es imposible saberlo. Es posible que los suscriptores del prestamista B no valoren tanto los datos del informe de crédito como el sector en el que trabajas y tu nivel de ingresos.