¿Cómo afecta la crisis financiera que afecta a los bancos de la buena disposición de prestar dinero a particulares para la compra de bienes raíces?

Question

Estoy interesado específicamente en si los bancos son más, menos o igual de dispuestos a prestar dinero durante las crisis financieras.

Google no parece devolver una respuesta exacta a esta pregunta y va más artículos como este me da la impresión de que los bancos están mucho menos dispuestos a prestar dinero durante las crisis financieras, pero no estoy seguro de entender el tema lo suficiente como para sacar conclusiones de mi propia.

Answer 1

Una crisis financiera puede tener un gran impacto en los préstamos, en muchas maneras diferentes. Ahora, no Es super claro lo que su comprensión de los préstamos (en general) es, o exactamente qué factores usted está interesado en. Hablando de un banco "predisposición" a prestar es algo abstracto. Los bancos están generalmente siempre en el negocio de estar dispuestos a prestar dinero, pero, ¿cómo y cuándo y bajo qué condiciones pueden cambiar a lo largo del tiempo. Que podría ser más apropiado para centrarse en cómo un banco de la toma de decisiones acerca de los siguientes:

• características del préstamo (tipo de interés, plazo, etc). Las tasas de interés están basados en el riesgo. Si un banco se espera un montón de valores predeterminados, por lo general va a subir las tasas de interés.
• los productos que se ofrecen (si un banco te ofrecen hipotecas de tasa ajustable, o simplemente de tasa fija?) Los bancos pueden promover agresivamente ciertos productos de acuerdo a lo que desencadenó la crisis.
• que para prestar a los (las cosas obvias, como, sólo prestan a o B de papel, pero también otras cosas menos obvias como, no de escritura de Propiedad o casa de préstamos de la equidad en segunda posición por detrás de alguien préstamo, sólo se escribe detrás de nuestros propios préstamos). Durante o inmediatamente después de una crisis, un banco puede ser menos propensos a escribir un préstamo detrás de otro prestamista.
• cómo gestionar la cartera de préstamos después de que los préstamos son por escrito (debemos mantener estos préstamos, o de vender? Que los préstamos deben vendemos, bajo qué condiciones y a quién? Cuando nos venden los préstamos, ¿tenemos que seguir para operar con ellos, y seguir cualquiera de los riesgos?) La gestión de la cartera es una variable importante para los bancos a la hora de esperar el entorno financiero a cambio. Dependiendo de la causa, que puede decidir comprar o vender más de un tipo específico de préstamo o los préstamos a tipos específicos de consumidores.

Cronología de una crisis es importante en estas decisiones. Si un prestamista sospechosos de una crisis que viene, se puede hacer un conjunto de decisiones. Pero, en medio de, o después de una evidente crisis, que puede tomar diferentes decisiones. Desafortunadamente, la crisis de verdad, sólo ocurre cuando no todo el mundo confía en ellos, por lo que es difícil escoger un genérico, coherente respuesta a su pregunta, si usted está pensando acerca de la "anticipación" de aspecto.

También hay un gran factor en términos de regulación. En gran medida, por los préstamos de bienes raíces, préstamos está regulado hasta el punto de que el gobierno federal está repercutiendo en que obtiene préstamos, y cuánto los bancos son capaces de prestar. Por lo tanto, incluso si un banco ", quiere" escribir préstamos, el gobierno juega un papel importante en la decisión de si son capaces o no. Normalmente, en los años después de una crisis, una serie de regulaciones surgirá basado en tratar de concentrarse en lo que la percepción de la causa de la crisis fue.

Y, por supuesto, hay también el comportamiento de los consumidores. Las personas se comportan de forma diferente dependiendo de la crisis. Los bancos pueden estar tratando desesperadamente de prestar dinero a cualquier persona que camina en la puerta, pero si los consumidores no están interesados en un determinado préstamo, nada de eso importa.

Answer 2

Un punto adicional a @dwizum excelente respuesta.

Préstamos de bienes raíces se basan en el valor de los bienes subyacentes. Conceptualmente, si usted no paga su hipoteca, el banco puede ejecutar la hipoteca sobre los préstamos y la venta de la propiedad para tratar de recuperar el importe del préstamo.

El supuesto básico es que el valor de la propiedad seguirá siendo la misma, o tal vez el ascenso un poco durante la vida del préstamo.

Esto funciona en la mayoría de los escenarios, pero en el crac de 2008, los valores de la propiedad fueron cayendo sin fin a la vista. En algunas áreas, que cayó hasta un 50% de antes de la caída.

Bajo esas circunstancias, los bancos no había forma de predecir lo que el valor subyacente de la propiedad iba a ser, de modo que los préstamos, incluso hasta con un 50% de pago inicial hubiera sido más arriesgado de lo normal.

Así que durante esa parte de la crisis, no se mucho de préstamos que estaba pasando.

Cuando la propiedad estabilizado por un par de meses, que vio al menos un retorno de algunos de los préstamos (pero no a los niveles de antes de la caída).