Con el fin de abordar la cuestión más amplia en su título,
Debo ser Cuidadoso de Casa por Primera Vez a la Titularidad de los Programas?
Es importante señalar que hay una gran variedad de (legítimo) de programas de vivienda en los estados unidos, que no son bien conocidos, y que a veces ofrecen (totalmente legítimo) los subsidios o características que son sorprendentemente atractivo. A menudo, estos programas son patrocinados a través de programas de gobierno o de las subvenciones, que dan a los acreedores un margen de maniobra en términos de la escritura de los préstamos que de otra manera no sería posible. A veces estos programas son administrados por el gobierno estatal o local los programas, lo que explica que puede ser muy pequeña en el alcance, variable en cuanto a cómo funcionan, y relativamente desconocido. Podría decirse que, de la FHA, el USDA y los préstamos del VA son los más conocidos programas de vivienda en los estados unidos, pero a menudo hay otros programas en un determinado mercado. Para mí, suena como si el préstamo está siendo mencionado podría ser uno de estos programas.
El mercado de préstamos es impulsado en las decisiones sobre el riesgo. Un prestamista de préstamos de ofrendas y de las reglas de suscripción son esencialmente su traducción de riesgo en dólares. Si un prestamista decide no ofrecer un determinado producto a un cliente determinado, básicamente porque hacerlo sería demasiado arriesgado. Por lo tanto, un programa que funciona mediante la compensación de riesgo con dinero en efectivo en alguna manera se puede permitir que los prestamistas ofrecen préstamos que de otra manera no tendría.
Que es donde los programas especiales que entran en juego. Normalmente, estos programas están diseñados para incentivar a ciertos segmentos de la población en la compra de casas. Esto se implementa a través de la subvención del prestamista para la escritura de los préstamos. El dinero que proviene de estos programas, básicamente, permite al prestamista para compensar el riesgo que normalmente podrían estar asociados con un préstamo en particular para un individuo en particular. Hay una increíble variedad de maneras en que estos programas se llevaron a cabo (a veces el banco no mantiene el préstamo que hace el gobierno. A veces, el programa de subvenciones contribuye directamente dinero en efectivo para el préstamo como una pseudo-arras. A veces, el programa de subvenciones contribuye directamente en efectivo a la entidad crediticia que efectivamente actúa como una almohadilla en la tasa de interés. A veces el prestamista obtiene acceso a una piscina de dinero como reserva contra las pérdidas. Y así sucesivamente).
Como un ejemplo, mi tarjeta de crédito de la unión tenido recientemente un programa en el que recibió una beca para animar a un segmento de la población para la compra de casas, que de otra manera no habría sido capaz. El gobierno estaba interesado en aumentar el número de propietarios de viviendas en un determinado segmento de la población, pero, obviamente, no quería crear préstamos que estaban muy arriesgado, por lo que la subvención fue utilizado para ayudar a fomentar los buenos hábitos (ahorro) y también para compensar el riesgo. Los miembros necesarios para pasar un típico proceso de solicitud de préstamo, y entonces se necesita aportar un fijo de la cantidad de depósito a una cuenta de ahorros especial cada mes durante un año, para mostrar que estaban serio sobre el ahorro hacia la casa, y fueron capaces de presupuesto de dinero cada mes para la adquisición de vivienda. Si lo hicieron, el programa de subvenciones coincidía con su depósito total al final del año como una forma de inflar su pago inicial. Los préstamos fueron escritas también en una menor tasa de interés típicas y la unión de crédito recibido una subvención de interés que compensar el descuento. Muchas de las personas que participaron en este programa fueron capaces de caminar en una nueva casa con importante la equidad y una razonable tasa de interés de un préstamo que podían pagar, mientras que ellos no han sido capaces de obtener un préstamo asequible (o ninguna en absoluto) sin la ayuda del programa. Es un ganar-ganar-ganar: el cliente recibe ayuda sin que se ponga en una situación de riesgo, la unión de crédito se presenta un nuevo cliente, y el gobierno local recibe una feliz y estable propietario el pago de impuestos.
Requisitos de elegibilidad para estos programas generalmente están en su lugar para asegurarse de que es utilizado por el "derecho" a la gente. Esta es la razón por la que a menudo tienen los topes de ingreso, o sólo estarán disponibles para los clientes en ciertos códigos postales, u otras restricciones.
Por supuesto, todo esto sólo proporciona un telón de fondo contra el cual se puede entender cómo los programas pueden existir. Ninguno de nosotros sabe si el préstamo que le ofrecen es legítimo o no. Cual es la razón por la que usted está pidiendo a la pregunta obvia,
¿Cómo puedo saber si el tomar este préstamo es en mi mejor interés?
Efectivamente, la respuesta es la misma independientemente de si o no el préstamo es en un programa especial o no: asegúrese de entender su propia situación financiera , independientemente de lo que el banco le dice. Asegúrese de que usted sabe lo que usted puede permitirse, ¿qué riesgo está dispuesto a asumir, y de cuáles son sus opciones si usted necesita para cambiar las cosas en el futuro (es decir, inesperadamente vender la casa).
El último punto es importante. No acaba de tomar una decisión basada en si usted puede permitirse el lujo de un pago mensual. Asegúrese de entender la "vida" del préstamo, y que tienen una legítima estrategia de salida si la vida te lanza una pelota. Haciendo caso omiso de esta parte de la decisión es lo que usualmente hace que la gente en problemas. La gente toma un préstamo que se pueden permitir ahora mismo pero en 2 años que pierden su puesto de trabajo, se divorcian, o su cónyuge muere. Ahora, ellos no pueden permitirse el pago, o que necesitan para vender la casa, pero se encuentran con que no puede hacerlo fácilmente porque de lo mucho que todavía debe en el préstamo.
Los préstamos sin pago inicial son riesgosos en ese sentido porque, sin participación en la casa, es muy probable que usted va a ser al revés si algo malo ocurre dentro de los primeros años del préstamo, especialmente si el mercado de la vivienda cae o se queda estancada durante ese período.
También, como una pequeña nota a pie de página, algunas de las "especiales" préstamos no conformes, lo que significa que no se ajuste típico de las directrices de suscripción. Esto, por desgracia, le da a los prestamistas una oportunidad para hacer cosas peores con los términos del préstamo, como la adición de un reembolso anticipado de la pena (lo cual no está permitido en un típico préstamo conforme). Por lo tanto, asegúrese de leer la letra pequeña y entender si existen obstáculos para salir antes de que el préstamo.
Así, el primer paso es asegurarse de que usted puede pagar el préstamo, y asegurándose de que usted entiende sus opciones en el futuro, especialmente en términos de salir de el préstamo rápidamente si es necesario.
Ese es el paso más importante a tomar. En segundo lugar, sin embargo, puede ser útil para entender el "especial" de préstamo que usted está siendo ofrecido. Cuando se reúna con el prestamista, se pregunta por qué está ofreciendo estos préstamos especiales, y cómo son capaces de ofrecer algo fuera de la "norma" en términos de las hipotecas. Un prestamista que está participando en un legítimo programa de vivienda estará encantado de explicar que a un cliente (estos programas suelen ser muy beneficioso para un prestamista, por lo que estamos encantados de difundir la palabra). O, usted puede obtener un sospechoso, redireccionado de respuesta (que obviamente es una bandera roja). Algunos menos-de confianza de los prestamistas de publicidad, incluso de sus propios (posiblemente depredadores) préstamos de una manera que les hace el sonido como un programa legítimo, pero no lo son. Probablemente hemos visto el clickbait añade en nuestros navegadores web con el texto que dice algo así como, Obama quiere que todos los menores de $100k para refinanciar ahora! Eso es un buen ejemplo de un scammy de imitación!
Si resulta que el préstamo es sólo una estafa de algún tipo, y no una legítima patrocinado por el programa de vivienda, bien, entonces - al menos esperemos que hayan aprendido algo de la lectura de esta respuesta y preguntas. Y tal vez no hay otro prestamista en su área que ofrecen un legítimo de préstamo, usted puede tomar ventaja de. La moraleja de la historia es, no asuma que los préstamos de la FHA son sólo los programas especiales que hay.
Por último, al final del día, si hay algo que usted no está seguro, no dude en revisar la documentación o los términos del préstamo con un asesor de confianza. En algunos estados de los estados unidos, es típico tener un abogado de bienes raíces que participan en la compra de una casa de todos modos, así que si usted tiene uno, usted puede pedir la revisión de la documentación. Si son activos en su área y consciente de este prestamista, que puede ser capaz de explicar el programa y lo que significa desde una perspectiva independiente de lo que el prestamista puede. Pagar a un abogado para buscar en un contrato puede sonar como una pérdida de dinero cuando usted está tratando de ahorrar para una casa, pero la compra de una casa es bastante grande una decisión que es de sentido común que ser muy prudentes antes de comprometerse a nada.
