HSA/FSA, cambio de plan de salud a mitad de año, cobertura concurrente

Question

Mi familia está en el HDHP ofrecido por mi empleador que tiene tanto una HSA como una LPFSA. El plan tiene un año natural (del 1 de enero al 31 de diciembre). Queremos pasar al plan que ofrece la empresa de mi mujer, que no es un HDHP y tiene una FSA tradicional. Su plan va del 1 de diciembre al 30 de noviembre. También nos trasladaremos a sus planes dental y oftalmológico.

No creo que se me permita cancelar mi HDHP a mitad de año.

1. ¿Podremos abrir la FSA dado que no se puede tener una HSA si se puede contribuir a una FSA y tendremos un solapamiento de planes de 1 mes? ¿Debo preocuparme por esto?
2. ¿Podemos utilizar la LPFSA durante el mes de diciembre? Estaremos cubiertos por dos planes diferentes en ese momento.

Supongo que deberíamos intentar evitar a los médicos en diciembre, pero se agradecería cualquier recomendación de lo que deberíamos hacer si no podemos evitarlos. Nunca he tenido esta situación antes.

Gracias.

Answer 1

Has dicho que "no puedes tener una HSA si puedes contribuir a una FSA", pero eso no es del todo exacto. El hecho es que puedes tener una HSA, pero no puedes contribuir a la misma si tiene una FSA o cualquier otra cobertura médica además del HDHP. Sin embargo, esto no invalida las contribuciones a la HSA de todo el año; los límites de contribución a la HSA se prorratean en función del número de meses del año en que es elegible para la HSA. Consulte esta pregunta y respuesta para saber cómo prorratear los límites de aportación a la HSA en caso de elegibilidad parcial. Si descubre que ya ha contribuido a su HSA más de lo que debería, puede solicitar una Reembolso del exceso de comilla de su proveedor de HSA.

Incluso después de que pierda su derecho a contribuir a su HSA, puede seguir utilizando los fondos que hay en ella para gastos médicos de bolsillo cualificados.

En cuanto a tu LPFSA, deberías poder utilizarla hasta el mes de diciembre, así como la nueva FSA de tu mujer. Sin embargo, cada vez que utilice cualquiera de estos fondos, debe asegurarse de que no está haciendo doble uso de ellos. La HSA/FSA sólo puede reembolsarle los gastos que no están cubiertos por el seguro, y sólo se le pueden reembolsar los gastos una vez. Si después de un gasto médico descubre que tiene más dinero en el bolsillo que cuando empezó, lo está haciendo mal. :)

Para el mes en que usted está cubierto por dos planes de seguro de salud, las compañías de seguros de salud emplean algo que llaman Coordinación de Beneficios (COB), donde se ponen de acuerdo entre ellos para saber quién pagará qué gastos. Esto se hace para que no acaben pagando los dos por lo mismo y se asegura que usted no se beneficie de un gasto médico. Básicamente, lo que ocurrirá es que decidirán qué plan es la cobertura principal y cuál es la secundaria, y la cobertura principal se hará cargo del gasto, mientras que la aseguradora secundaria sólo pagará lo que la principal no cubra. Existen complicadas normas para determinar cuál será la principal (véase este artículo en netquote.com para más detalles). Si acaba teniendo un gasto médico en diciembre, probablemente debería llamar a su proveedor de seguros y comunicarle la situación, para que las dos compañías puedan comunicarse.