¿Cuáles son las ventajas de un impuesto diferido de la cuenta de inversión?

Question

Así, sospecho que me estoy perdiendo de algo grande acerca de esto. Pero me doy cuenta que hay un montón de hablar de las cuentas de jubilación, recientemente, tales como 401-Ks y la Ira. Entiendo que estos vienen en dos sabores tradicionales y Roth.

Roth

Entiendo Roth cuentas completamente y las ventajas, uno de los depósitos de dinero, el pago de los impuestos, que luego crece libre de impuestos y más tarde en la vida uno tiene una mayor cantidad de dinero que se deposita con y sin obligación tributaria, no tienen que pagar ningún impuesto sobre las ganancias, esto significa que las ganancias de capital ingresos a una tasa de 0%. Esa es una ventaja evidente.

Tradicional

Los relatos tradicionales, sin embargo no llego a comprender. Parece que uno de los depósitos de dinero sin pagar impuestos, este dinero crece a una suma más grande a lo largo del tiempo de las ganancias de capital. Finalmente, uno toma este dinero más tarde en la vida, pago de impuestos, en tanto que las ganancias y los depósitos originales. Parece que uno finalmente paga impuestos en todo el dinero que han ahorrado, aunque más tarde.

¿Por qué es ventajoso para hacer frente a sólo el pago de impuestos como uno va a la renta y ganancias de capital, especialmente cuando se toma imponible de los ingresos en la jubilación puede poner en peligro los pagos de seguridad social y de Medicare?

Ejemplo

Para dar un ejemplo concreto, dicen que entre las edades de 20 y 30 uno de los lugares $5000 al año en cualquiera de las normales de una cuenta de corretaje, un tradicional cuenta de jubilación o un plan Roth, y mantiene su dinero en la cuenta durante 30 años. (Los números son artificiales, pero son en su mayoría para ilustrar mi confusión con sólo simples matemáticas.

Roth

Paga un total de $50,000 en cuenta, paga los impuestos sobre los $50,000. Hace... Decir 400.000 dólares en ganancias de capital a más de 30 años. Retira $450.000 y ha pagado el impuesto sobre los $50,000.

Tradicional

Paga un total de $50,000 en cuenta, no paga impuestos sobre los $50.000. Hace... Decir 400.000 dólares en ganancias de capital a más de 30 años. Retira $450.000 y paga impuestos sobre todos los $450.000.

Corretaje

Paga un total de $50,000 en cuenta, paga los impuestos sobre los $50,000. Hace... Decir 400.000 dólares en ganancias de capital a más de 30 años, paga los impuestos sobre los $400.000, pero en una ventaja ganancia de capital la tasa de Retira $450.000 y ha pagado impuestos en todos los 450.000 dólares, pero menos de $400.000 de las ganancias de capital.

El núcleo de mi pregunta, es ¿por qué entonces el tradicional retiro de la cuenta de ahorrar dinero, aún así parece que uno ha pagado impuestos en el total de la suma, y la posibilidad de perder las ventajas de una tasa sobre ganancias de capital sobre ella, que de otra manera reducir los impuestos en una gran proporción. ¿Cuál es la ventaja?

Tenga en cuenta que en esta pregunta estoy evitando explícitamente el potencial de las diferentes tarifas de las tasas y rendimientos para las distintas cuentas, y suponiendo que la misma inversión en el mismo ratio de gastos, así como haciendo caso omiso de cualquier potencial empleador.

Answer 1

La pieza que se está perdiendo de una cuenta IRA tradicional es el ahorro de impuestos que se pueden aplicar. Si se tributa al 25% y capaz de deducir el total de la contribución, entonces usted podría contribuir en un 33% a un IRA tradicional (suponiendo que la habitación bajo el límite de aportación anual) de los que se podían a una cuenta Roth IRA para el mismo costo neto, o tienen un 25% más de dinero en efectivo en la mano después de haber contribuido. Tenga en cuenta que el 25% fue sólo un número fácil de usar, hay una deducción de la fase que varía en función de si usted tiene un plan de 401k.

Si usted no califica para un deducible contribuciones a un IRA tradicional, entonces la única ventaja es diferidos los impuestos sobre el crecimiento, usted tendrá que pagar el impuesto de la jubilación a una probable menor tasa que paga ahora. Si usted no puede obtener una deducción aún así, puede contribuir a una cuenta IRA Roth, a continuación, contribuyendo a la cuenta Roth IRA es probablemente la mejor opción. Si usted no puede obtener la deducción por contribuciones a un IRA tradicional y no puede contribuir a una cuenta IRA Roth, debido a los ingresos, entonces el impuesto diferido es todavía más probable es que un beneficio de más de una cuenta de corretaje. A pesar de que muchos abogan por una puerta trasera de contribución Roth en ese caso.

Answer 2

El punto de la falta en los ejemplos es lo que están haciendo con el dinero ahorrado en impuestos con la cuenta IRA Tradicional.

Suponiendo que el dinero es también invertido, si usted tiene completamente plana y sin deducciones de impuestos en ambas contribuciones y distribuciones de una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA Tradicional son equivalentes, debido a que los impuestos son multiplicativos, la tasa de retorno es multiplicativo, y la multiplicación es conmutativa, no importa si usted paga impuestos, ahora o más tarde.

Como un ejemplo, suponga que usted tiene $10,000 de dinero antes de impuestos y un impuesto de tasa fija con ninguna de las deducciones del 20%. Si la izquierda durante 10 años a una tasa de rendimiento de 7% por año, usted encontrará que tanto 10000 * (1 - 0.2) * 1.07^10 y 10000 * 1.07^10 * (1 - 0.2) dar la misma respuesta: $15,744.

Vamos a tus ejemplos:

Roth

Paga un total de $50,000 en cuenta, paga los impuestos sobre los $50,000. Hace... Decir 400.000 dólares en ganancias de capital a más de 30 años. Retira $450.000 y ha pagado el impuesto sobre los $50,000.

Vamos a suponer que el mismo 20% de impuesto de tasa fija con ninguna de las deducciones, por lo que $10.000 es lo que se paga en impuestos. Eso significa que los 40.000 dólares que se invierte. Asumir un x10 tasa de retorno para conseguir 400.000 dólares en ganancias. Resultado final: $440,000.

Tradicional

Paga un total de $50,000 en cuenta, no paga impuestos sobre los $50.000. Hace... Decir 400.000 dólares en ganancias de capital a más de 30 años. Retira $450.000 y paga impuestos sobre todos los $450.000.

No se pagan los impuestos sobre los $50.000, por lo que el extra de $10,000 que sería pagado puede ser invertido. Porque más se invierte, más se gana; en vez de conseguir 400.000 dólares de ganancias de capital, con el x10 tasa de cambio obtendrá $500,000, para un gran total de $550,000. En un 20% la tasa de impuestos, que es de $110,000 en impuestos, dejando con $440,000, el mismo que el de Roth.

El núcleo de mi pregunta, es ¿por qué entonces el tradicional retiro de la cuenta de ahorrar dinero, aún así parece que uno ha pagado impuestos en el total de la suma, y la posibilidad de perder las ventajas de una tasa sobre ganancias de capital sobre ella, que de otra manera reducir los impuestos en una gran proporción. ¿Cuál es la ventaja?

Si la tasa de impuestos efectiva de jubilación es inferior a su tasa efectiva de impuestos, mientras esté trabajando, que obviamente va a terminar en una mejor posición: usted puede pagar más absoluta de dólares en impuestos, pero eso es porque usted tiene más dinero, la tasa efectiva de impuestos es menor.

Sin embargo, debido a que los impuestos de los EE.UU. estructura no plana, y tiene deducciones, incluso si las categorías de impuestos y su ingreso permanecer exactamente la misma en la jubilación, ya que cuando se trabaja, usted tendrá que pagar menos en impuestos. Esto es porque el dinero que usted contribuye a una cuenta Roth es generalmente gravan a su marginales (el más alto) tasa de impuesto, mientras que los que aportan dinero a una cuenta IRA Tradicional generalmente se descontará de la tasa de impuesto marginal. Además, cuando usted se retira de su cuenta IRA Tradicional, al menos una parte de el retiro se caen bajo deducciones e inferior impuesto marginal entre corchetes, lo que resulta en una reducción global del impuesto.

Answer 3

Estoy de acuerdo con usted acerca de Roth cuentas. Pagar el impuesto de ahora y usted sólo paga impuestos en su contribución, no de las ganancias. Pero la ventaja de arreglos Tradicionales es como poner ", aunque sea más tarde."

En general se habla de que la gente comience a ganar en las menores tasas de impuestos. A través de sus vidas pueden incrementar su poder adquisitivo y gracias a la progresividad de los impuestos de los esquemas de su tasa aumenta a medida que gana. La teoría es que evitar el pago de los impuestos ahora a las tasas actuales, porque cuando usted se jubile, usted estará ganando menos y sujeto a una tasa menor.

Cuando usted se jubile, usted no está distribuyendo $450.000 y el pago de impuestos a la vez. Estás tomando, tal vez de $30.000 por año como resultado, el cual está sujeto a los ingresos relacionados con las deducciones. Una jubilada persona que tomó $30.000 en las distribuciones de su cuenta tradicional en 2018 tendrá que pagar impuestos sobre los $18,000 de ingresos gracias a los $12,000 deducción estándar. Tan sólo estás pagando un impuesto sobre el 60% de la distribución, en presumiblemente un mucho más soporte que estaban en al contribuido el dinero. Concedido, utilizando sus números, esto es una desventaja, ya que sólo el 11% de sus fondos se destinan dinero ($50/$450k). Así que el 11% de el dinero es sometido a un 35% de impuestos en comparación con el 60% de su dinero, ser sometida a un impuesto del 10%.

Obviamente, los supuestos relacionados con el futuro de la imposición sobre la renta podría estar completamente equivocado. Es posible que vivimos en una tasa mayor y menor deducción de futuro que invalida por completo el valor de las tradicionales cuentas de jubilación. Además, los arreglos Tradicionales son sometidos a "Distribuciones Mínimas Requeridas" que Roth, arreglos no son. La gente en general, de trabajo, de vida y de ganar más tiempo y es posible que Las podría requerir que usted tome una distribución sujeta a impuestos antes de que usted desea, cuando usted todavía está ganando en su pico máximo de los ingresos y de los fondos distribuidos sería sometido a la actual tasa marginal máxima.

Pero también es posible que nos vuelven locos en el futuro y sujeto Roth distribuciones a los impuestos sobre la renta así.

La realidad es que la mayoría de la gente quiere una deducción de este año sobre cualquier otra consideración, y arreglos tradicionales que ofrecen.

Answer 4

Usted no considera el valor tiempo del dinero. De conseguir cierta cantidad nominal de dinero que ahora tiene más valor para usted ahora que conseguir la misma cantidad nominal de dinero en el futuro. Si usted invierte una cantidad de dinero ahora, y crece a una mayor cantidad de dinero en el futuro, en un sentido, se puede pensar de esta cantidad más pequeña de ahora y de la mayor cantidad después de que ambos tienen el mismo "valor", a pesar de que sus importes nominales diferentes. (Y por el contrario, preferiría pagar una cierta cantidad nominal de impuestos más adelante que el mismo importe nominal de ahora. Así que los impuestos pagados más tarde, tienen menos "valor" pago de la misma cantidad de impuestos que paga ahora.)

Usted escribió que ver la ventaja de las cuentas Roth Ira, pero no la ventaja de deducible de las cuentas Ira Tradicionales, por lo que se sorprenda al saber que, en un nivel matemático, si usted comienza con la misma cantidad de antes de impuestos, dinero sacado de sus ingresos para contribuir, y de asumir la misma tarifa plana de impuesto de contribución y el retiro, y hacer las mismas opciones de inversión proporcionalmente, y retirar con ningún tipo de penalización, que están garantizados para ser de la izquierda con la misma cantidad de dinero al final, no importa cuánto tiempo ha pasado entre la contribución y el retiro, y cuánto las inversiones han ido hacia arriba o hacia abajo en el ínterin.

El problema con su ejemplo de ello es que no estás comparando equivalente contribuciones. Usted está comparando el mismo importe nominal contribuido, pero la Tradicional contribución de IRA es un pre-importe del impuesto, y el Roth IRA contribución es un post-importe del impuesto, por lo que no son equivalentes (uno deja menos dinero en su cuenta bancaria después de impuestos hace que la otra). Para comparar equivalente contribuciones, usted debe comenzar con el mismo pre-importe del impuesto. Así que vamos a decir, te quiero contribuir, antes de impuestos, por un monto de $1000. Suponiendo un 25% de impuestos, que es equivalente a un post de impuestos por un monto de $750. Por lo que se podría comparar a $1000 IRA Tradicional contribución de $750 Roth IRA contribución, como tanto le quitan $750 de su cuenta bancaria después de impuestos se liquidan.

Entonces, digamos que crece 10 veces la cantidad original a través de los años hasta retirar. Para el IRA Tradicional de usted tiene $10,000, y el pago del 25% de impuesto para obtener $7,500. Para el Roth IRA, que crece a $7.500 y no tienes que pagar impuestos sobre la retirada. La razón por la que los dos son el mismo debe ser evidente, tanto en el resultado de los impuestos, y el crecimiento a través de los años, son factores multiplicativos, y la multiplicación es conmutativa y asociativa, así que no importa el orden en que se multiplican los factores en -- son matemáticamente garantizado a ser igual.

Esto es a pesar del hecho de que usted ha pagado un monto nominal de $250 en concepto de impuestos en la cuenta Roth IRA caso y $2500 en impuestos en la cuenta IRA Tradicional caso. Así que no es el importe nominal de los impuestos pagados que importa. Cuando los impuestos son pagados importa demasiado. En un sentido, se puede decir que los $250 de impuestos en el momento de la contribución que tiene el mismo "valor del tiempo" como el de $2500 de impuestos en el momento de la aportación, es la cantidad que el gobierno tendría si se invierten los impuestos de la misma manera que usted lo hizo. Podemos también considerar el valor de tiempo del dinero invertido, ya que el dinero en el momento de la contribución puede ser considerado como que tiene el mismo valor que el dinero crece en después de un tiempo, el pago de impuestos una vez en el monto de la contribución en el momento de la aportación, es equivalente a la del pago de impuesto una vez en la totalidad de la cantidad que crece en el momento de la retirada-en ambos casos, usted paga impuestos una vez en el dinero.

Ahora, por supuesto, en la práctica, hay muchos otros factores que podrían hacer que uno o el otro mejor. Por ejemplo, el límite de aportación anual para ambos es el mismo importe nominal, pero la IRA Roth es un post-importe del impuesto, por lo que una Roth IRA tiene una eficacia "superior" límite de la contribución de las cuentas Ira Tradicionales, es decir, contribuciones a una IRA Roth cerca del límite, no hay ningún equivalente IRA Tradicional contribución posible. También, las tasas de impuestos son rara vez la misma contribución en el tiempo y el tiempo de distribución. Y, las tasas de impuestos no son planos, sino progresivo, con soportes. Aunque las contribuciones se limitan a un par de miles por año y por lo tanto probable que sea en el soporte marginal, los retiros son propensos a ser más grandes y de la inmersión en múltiples soportes, por lo que la tasa efectiva de impuestos de un retiro puede ser menor, incluso si la tasa marginal es el mismo. Y IRA Tradicional tiene otros temas como el ingreso gravable podría hacer que el seguro Social sujetos a impuestos, y IRA Tradicional ha distribuciones mínimas requeridas, etc. Pero el punto es que, en una primera aproximación, Roth IRA, y la IRA Tradicional deducible proporcionar un nivel comparable de beneficio fiscal.

Ahora si se la compara con una cuenta sujeta a impuestos, usted puede ver que la base imponible de la cuenta de tarifas mucho peor. Si usted comienza con un pre-importe del impuesto de $1000, por lo tanto después de impuestos por un monto de $750, contribuyó en una cuenta gravable, y crece a 10 veces, a $7,500, usted tendría que pagar impuestos sobre ganancias de capital en 9 * $750 = $6750. Incluso si se trata de una tasa sobre ganancias de capital del 15%, que sería de $1012.50 de impuestos, dejando con $6487.50. Usted tendría una ganancia de capital la tasa de 0% para que coincida con la ventaja de Tradicional o Roth Ira. Usted puede entender por qué esto es peor si se considera que usted ya ha pagado impuestos una vez en todo el dinero que han contribuido al que contribuyó. Entonces, cuando el dinero crece a una mayor cantidad más tarde, este es el dinero que creció de dinero que ya estaba gravado; así que, efectivamente, todo este dinero que ya ha sido gravado una vez, valor del tiempo-sabio. Entonces, cuando usted se retira, usted impuesto sobre una parte del dinero (el "ganancias") un "segundo tiempo". (Es gravado primera vez a partir de un importe nominal del punto de vista, pero ya sabemos que el punto de vista de no darle un útil foto). Y si usted tiene intereses o dividendos teniendo cuenta imponible cuyas ganancias se gravan cada año, que es incluso peor, porque una parte de ese dinero iba a ser gravados, dos veces, tres veces, cuatro veces, etc. debido a las "ganancias" (que creció a partir anteriormente gravados dinero) pagar impuestos cada año.