Debo reducir mi 401k?

Question

Hoy me reuní con mi 401k proveedor en el trabajo. Ellos tienden a empujar determinados planes y un horario que es de la siguiente manera:

1. Fondo agresivo (100% en acciones, 0% bonos)
2. Fondo moderado (50% en acciones, el 50% de los bonos)
3. Fondo conservador (el 20% de las existencias, el 80% de los bonos)

Agresivo temprano en la carrera, moderado en la mitad de la carrera, y de los Conservadores al final de la carrera.
Me empezó a preguntar por qué no mantenerlo en Agresivo todo el tiempo y toda la habitación, básicamente, saltó sobre mí. Ellos dicen que es para proteger de la volatilidad en el mercado... Él es el experto que me dejó de hacer preguntas.

Dónde está mi lógica defectuosa? He trazado los planes de la siguiente manera:

A mi de los supuestos de crecimiento del 7% anual, el 20% de la desviación estándar, de 60 años. Que en mi opinión son suposiciones muy conservadoras.

Dónde está mi modelo mental fallando? Es mejor programar una disminución en el stock de contribución?

Answer 1

Porque los mercados de valores no siempre salen, a veces bajan. A veces van de camino hacia abajo. Entre 2007 y 2009, el S&P 500 perdió más de la mitad de su valor. Así, si en 2007 pensaba que había sólo lo suficiente para jubilarse, en 2009 se había descubre de repente que tenía sólo la mitad de lo que usted necesita!

Por supuesto, en los próximos años, muchas de las acciones se recuperaron valor, pero si se había retirado en 2008 y dependía de un plan de 401k que consistió en la totalidad de las acciones, usted habría estado obligado a vender un montón de existencias cerca de la parte inferior del mercado para cubrir su jubilación gastos de vida.

Los bonos suben y bajan demasiado, pero por lo general no en la misma medida que las poblaciones, y lo ideal es que no se están vendiendo los bonos para sus gastos de vida, recogiendo el interés que para el año. Por supuesto, algunas empresas y ciudades se fueron a la quiebra en la crisis de 2008, y dejó de hacer los pagos de intereses.

Otro riesgo es que usted puede ser obligado a retirarse antes de que en realidad estaban planeando. Con la edad están en mayor riesgo de problemas médicos que pueden obligar a una jubilación anticipada. Muchas empresas frente a la recesión de 2008 por el despido de sus trabajadores de más edad que ganan salarios más altos. No era un ambiente fácil para los trabajadores de más edad para encontrar puestos de trabajo en, por lo que muchas personas fueron forzadas a la jubilación anticipada.

Nada está libre de riesgos, por lo que usted necesita hacer un esfuerzo para entender cuáles son los riesgos y decidir cuales son las que usted se sienta cómodo.

Answer 2

el conjunto de la habitación, básicamente, saltó sobre mí

Realmente tengo un problema con esto. Alguien la prestación de asesoramiento debe ofrecer datos y orientación. No intimidar o atacar.

Te ofrecemos 3 opciones. Y veo respuestas inteligentes advirtiéndole contra la #1. Pero yo no creo que estas son las únicas opciones. Mi 401(k) tiene un S&P, un fondo de corto plazo fondo de bonos, y alrededor de 8 otras opciones como de extranjeros, small cap, etc. Puedo estar equivocado, pero pensé reglamento obligado a más opciones.

A partir de las 2 opciones, S&P y a corto plazo, bonos, puedo crear un stock de bonos de la mezcla para mi gusto. Con respecto a las 2 respuestas aquí, estoy de acuerdo, 100% podría no ser sabio, pero el 50% de las acciones puede ser demasiado poco. Mudarse a un conservador mezcla demasiado joven, y verás una menor rentabilidad.

Me gusta tu plan a cambio de más conservador que el enfoque de la jubilación.

Editar - en respuesta a la revelación de honorarios -

1.18% Agresivo, .96% Moderada

Escribí un artículo de 5 años atrás, Se le 401(k)o ed en el cual escribo sobre el nivel de las tasas en el resultado de mi propuesta, no de depósito por encima del partido. Claramente, cualquier cuota por encima de .90% rápidamente a erosionar el promedio de los beneficios de impuestos que uno podría esperar. También recomiendo ver un PBS Frontline episodio titulado La Jubilación Jugada esto hace Que el punto tan bien como yo puedo, si no mejor.

El beneficio de un plan 401(k), aparte de la coincidencia (que nunca se debe pasar) es la capacidad de tomar ventaja de la diferencia en la tasa de impuesto marginal en la jubilación vs al ganado. Para el típico de los contribuyentes, esto significa trabajar y tomar los depósitos en el 25% de soporte, y en la jubilación, se retira en un 15%. Cuando usted invierte en un fondo con una cuota por encima del 1%, se puede ver que se limpie la diferencia a través del tiempo. Un inversionista puede pagar .05% para el VOO ETF, pagando como mucho a través de una inversión de por vida, digamos, 50 años, como se puede pagar en más de 2 años.

Ellos saltó sobre usted? La gente empujando fondos con estas tasas deberían estar en la cárcel, no ofreciendo asesoramiento financiero.

Answer 3

En mi humilde opinión, su forma de pensar es en el clavo. Lo más probable es que usted está a años de distancia de la jubilación, como 22 si se retira un poco antes. Hasta llegar cerca de mantenerlo en crecimiento agresivo. Contribuir tanto como usted puede y usted probablemente terminará con 3 millones en dólares de hoy.

Bueno por lo que ¿qué pasa si usted se jubila en un año o dos a partir de ahora, y usted tiene 3M, y han logrado su deuda también. Usted no tiene préstamos no hipotecarios y un buen fondo de emergencia. ¿Cuánto se necesita para vivir? 60 o 70 KB año proporcionaría aproximadamente el equivalente de 100 MIL de sueldo (sin impuestos de seguridad social, no ir, y no hay necesidad de ahorrar para la jubilación) y que no tienen una hipoteca.

Así que lo que decida hacer es mover 250 y mover a los bonos de fin de tener suficiente para vivir de la siguiente 3.5 años o así. Que es menos de 10% de sus ahorros. Usted tiene 3.5 años para ir a través de algunos montaña rusa tiempo en el mercado y siempre se puede escoger cuando para reponer el fondo de los bonos.

Tener un 50% de la asignación de los bonos no es muy sabio. El 80% probablemente bueno para personas que tienen poco o ningún ahorro como menos de 250 y se retiró.

Yo creo que son una muy brillante individual y tienen un muy buen dinero.

Answer 4

A ver si ofrecen un "Destino Fecha" plan que se ajusta automáticamente a lo largo de su carrera para el balance de la lucha contra la preservación de lo que ya hemos construido. Usted puede ajustar más o menos agresivos mediante la selección de un plan en el que más tarde o más temprano la fecha de destino, respectivamente. (Pero comprobación de los gastos administrativos; aumento de las tasas puede comer un sorprendentemente gran parte de su crecimiento, ya que son esencialmente resta de la tasa de retorno y por lo tanto se multiplican.)

Si ellos no tienen esa opción, o cobran demasiado para él, entonces sí, es posible que desee ajustar el plan en el que su dinero está en el tiempo; generalmente, usted puede "intercambio" entre estos planes sin costo y sin la sanción tributaria.

NOTA: Las ventajas fiscales 401(k) inversiones deberían ser consideradas en el contexto de todas sus inversiones. Esta es una de las cosas que un planificador financiero independiente puede ayudar con. Como con otras decisiones de inversión, la mejor respuesta para usted depende de su tolerancia al riesgo y su horizonte de tiempo.