Para agregar a JoeTaxpayer la respuesta, el costo de la prestación de (plazo) de seguro de vida por un año aumenta con la edad del asegurado. Por lo tanto, si usted compra un plazo de 30 años la política con el nivel de las primas (la prima es el mismo durante 30 años), durante
los años anteriores, usted paga más que el costo para la compañía de seguros para proporcionar el beneficio. En años posteriores,
usted paga un poco menos que el costo de proporcionar el seguro. El
el exceso de las primas que la compañía de seguros cobra en los años anteriores y de las ganancias de invertir ese dinero cubre la diferencia entre el
la prima pagada en los últimos años y el costo real de la prestación de la cobertura.
Si después de 20 años decide
que ya no necesita la protección (los niños han crecido y ahora
tienen puestos de trabajo etc) y cancelar la póliza, se le han pagado de más por la
la protección que usted tiene. La compañía de seguros no le dará backsies
en el sobrepago.
Como una alternativa, usted puede ser que desee considerar una póliza de seguro de vida
en el que el aumento de las primas de cada año (o el aumento cada 5 años) y por lo tanto
mejor que la aproximación al costo real a la compañía de seguros. Una de las ventajas es
que usted pagará menos en los principios de la vida y pagar más en años posteriores (cuando esperamos
sus ingresos han aumentado y puede permitirse el lujo de pagar más). Por lo tanto,
usted puede obtener una póliza con una cara más grande
valor (150K de su esposa y de 400K por ti mismo es en realidad bastante pequeña) con
prima anual de $550, ahora y más en los años posteriores. También
si usted decide cancelar la póliza, después de 20 años,
no han pagado de más por el nivel de cobertura.
Finalmente, además de una política con mayor valor de cara, se los recomiendo
que incluyen la hipoteca (si la hubiere) en su casa en la cantidad
que decide es suficiente para su familia y para enviar el
hijos a la universidad, etc., o conseguir un aparte (seguro de vida a término)
póliza para cubrir la hipoteca en
su casa. Muchos contratos de hipoteca tiene cláusulas en el sentido de que
el total del principal adeudado, se convierte inmediatamente por si alguno de los
los prestatarios muere. Sí, la viuda o el viudo puede obtener un reemplazo
hipoteca, o demostrar al prestamista que los pagos mensuales se
continuar como antes, (o pagar la hipoteca de los $150 o
$400K que dejará un heck de mucho menos para que la familia
sobrevivir), etc., pero en el medio de tratar con todos los
los problemas creados por una muerte en la familia, esto es un dolor de cabeza
que puede ser tomada con cuidado de ahora. La ventaja de incluir la hipoteca
cantidad en una sola política que servirá de apoyo a la familia cuando se
se han ido es que usted consigue un poco de descanso, la suma anual de la
las primas en diez políticas para $100K es más que las primas
para una sola de $1M política. También existe la consideración de que el
capital adeudado en la hipoteca va disminuyendo a lo largo de los años (muy lentamente
en primer lugar, a pesar de que) y por lo que habrá más dinero disponible para
gastos de vida en años posteriores. Como alternativa, considere la posibilidad de un especial
seguro de vida a término una política dirigida a la cobertura de la hipoteca.
El valor nominal de esta política reduce cada año para que coincida con el
cantidad que debe en la hipoteca. Tenga en cuenta que puede que ya
tienen una política en el lugar debido a que el prestamista ha insistido en
usted obtener dicha política como condición para la emisión del préstamo.
En este caso, tenga en cuenta que no sólo es el prestamista de la
beneficiario de una política de ese tipo, pero
si usted compró la póliza a través de un prestamista, usted está proporcionando
beneficio extra para el prestamista, usted puede conseguir una política similar en
primas más bajas en el mercado abierto de la política que su
prestamista tiene tan pensativo proporcionado. Yo compré el mío de
una fuente que abastece a los empleados de organizaciones sin fines de lucro
y los empleados del sector público; su kilometraje puede variar.
