Debo detener temporalmente o disminuir 401k de inversión para pagar un préstamo?

Question

Tengo un préstamo con un 9% tasa de interés anual compuesto mensualmente con $7050 la izquierda en la. Mi pago mínimo mensual es de $356, que es todo lo que he sido capaz de permitirse el lujo de que, últimamente, con la ocasional golpe de declaraciones de impuestos, etc. También tengo una baja tasa de interés del préstamo de coche y una hipoteca.

Estoy contribuyendo con $550 mensuales a mi 401k, que durante los últimos 12 meses ha tenido un 12.98% de tasa de retorno. Mi empleador no realiza ninguna coincidencia.

¿Tiene sentido para reducir el pago o en su totalidad, deja de pagar en mi 401k temporalmente para ayudar a pagar mis 9% del préstamo más rápidamente? Una vez pagado, yo la reanudación de la inversión total y el potencial de poner algo de ese extra de $356 un mes en él por un poco de tiempo para compensar el tiempo perdido. Alternativamente, manteniendo ese extra de $356 un mes también es tentador para que yo pueda construir mi cuenta de ahorros.

Answer 1

Mi empleador no realiza ninguna coincidencia.

Tan pronto como leí esta declaración, mi idea era la de que, sí, usted debe dejar de invertir para la jubilación que está a años de distancia y pagar estos préstamos que están causando el dolor ahora. Su 12% de rentabilidad no está garantizada para siempre, y a menudo será menos que el 9% que usted está pagando en intereses.

Yo no paraba de este préstamo, aunque. Yo iba a atacar el préstamo de coche siguiente, tomando a su jubilación y otras de pago del préstamo y poner otro de $900 al mes. Esperemos que se consiga su préstamo pagado rápidamente, a menos que usted tiene un ridículamente alto préstamo de coche, en cuyo caso me gustaría considerar el movimiento hacia abajo en el coche hasta que esté en una mejor posición financiera.

Answer 2

Tres Opciones:

1. Continuar con el actual plan de 401k aportación y reembolso de préstamos ($550 para 401k, $396 a préstamo).
2. Dejar de contribuciones 401k y centrarse en préstamo ($906 a préstamo).
3. Tomar hacia fuera un préstamo 401k para pagar el préstamo de inmediato, luego de pagar préstamo 401k. ($906 a préstamo 401k).

401k Préstamos
Un plan de 401k préstamo tiene una tasa de interés (~5% en la actualidad), sino que el interés del préstamo se le paga de vuelta en tu cuenta 401k. El lado negativo de un préstamo 401k es que se pierda el potencial de ganancias mediante la reducción de su 401k equilibrio. También hay una pequeña cantidad de la doble imposición en el interés que usted paga a sí mismo, ya que es pagado con dólares después de impuestos, por ejemplo, si usted consigue $7,050 401k préstamo al 5% y se encuentran en el 20% de impuesto sobre la renta, pagar su totalidad de $906/mes en el que usted pagaría ~$26 en el impuesto adicional sobre el curso de tu 401k préstamo, no una cantidad enorme, pero vale la pena destacar. También, si usted salir de su actual compañía, antes de que el pago está terminado, usted tiene una cantidad limitada de tiempo para terminar de reintegro total o el saldo pendiente del préstamo se considerará una distribución sujeta a que el 10% de penalidad por retiro anticipado.

Con un préstamo 401k a ahorrar en el pago de su préstamo de interés desde el día 1, y comenzar a reconstruir su plan de 401k equilibrio con su primer pago. Un préstamo 401k es más atractiva cuando se trata de corto plazo y permite evitar el pago de una tasa de interés alta.

Opción De Comparación
Miré en todas las 3 opciones anteriores, utilizando una amplia gama de 401k tasas de retorno (0-20%).
Suponiendo que en cada escenario de la cantidad total que pasa a su plan de 401k después de que el reembolso del préstamo se realiza. El resultado es que un préstamo 401k beats a los demás, a menos que su plan de 401k retornos por encima del 9%, momento en el que es mejor seguir con la corriente de los pagos. La diferencia entre las opciones es bastante insignificante si su plan de 401k devuelve cerca de 9%, aunque se redujo a 0% que solo guarde ~$240 por ir con un préstamo 401k.

Mi Respuesta
No cuento con un plan de 401k sostener > 9% de crecimiento, y debido a una reducción de la deuda le da mayor flexibilidad y puede ayudar a evitar futuras de la deuda, para pagar el préstamo antes de tiempo parece mejor. Mientras que un préstamo 401k podría salir adelante de poner $906 de su préstamo cada mes, no iba a ahorrar mucho dinero, incluso en el peor de los casos, a un costo un poco si 401k devuelve la estancia de alta. Yo estaría tentado a pedir prestado dinero de mi plan de retiro 401k, porque tengo curiosidad por averiguar cómo es fácil el proceso, pero si yo pensaba que había una posibilidad de que mi empleo situación podría cambiar en el futuro cercano, me gustaría evitar el préstamo 401k, temporalmente dejar de contribuir y pagar la deuda rápidamente.

He aquí un buen artículo sobre 401k préstamos: a Veces vale la pena pedir Prestado dinero de Tu plan 401(k)