Pareja de hecho que compra una vivienda, ¿cuáles son las opciones en nuestro caso?

Question

Antecedentes

Mi pareja y yo (que no estamos casados, pero sí juntos desde hace años y a largo plazo) compartimos muchos de los objetivos y todos los criterios para querer tener una casa propia. Cabe señalar que nuestras opciones son un poco limitadas (al menos donde nos encontramos geográficamente), porque tenemos criterios bastante exigentes. El criterio de la casa se basa en los intereses/aficiones compartidos, por ejemplo, querer un buen patio para la jardinería. No estamos tan interesados en mudarnos, ya que tengo un buen trabajo donde estamos y mi pareja acaba de terminar sus estudios y tiene una buena red de contactos en la zona, una zona que nos gusta a los dos y en la que tenemos algunas raíces.

Mi pareja está más interesada en comprar una casa para crear un patrimonio, ya que se ha criado en otro lugar y no tiene mucha familia, propiedades o fondos a su nombre. Yo también estoy interesado en comprar una casa por la razón de acumular patrimonio, simplemente porque mi principal pasión/afición es más factible y beneficiosa cuando se posee frente al alquiler (por ejemplo, los árboles crecen, el paisaje se vuelve más bonito con el tiempo).

Hemos estado mirando casas y hemos empezado a ver algunas prometedoras. Mi pareja estaba esperando a encontrar un trabajo estable antes de intentar conseguir la preaprobación de un préstamo, pero al encontrar buenas opciones y en temporada baja, hay más motivación para ir a conseguir la preaprobación más pronto que tarde con el fin de iniciar el proceso de hacer una oferta, tener una inspección de la casa, etc. Mi pareja ha obtenido ingresos mientras estudiaba a través de varios trabajos cualificados (como en, que requieren sus calificaciones) a tiempo parcial y de temporada. Tiene un historial de éxito y como trabajador, pero en un campo que no paga lo mejor y tiene oportunidades de trabajo limitadas (existentes, pero escasas y cometitivas) - el haber trabajado mucho en otro país también contribuye a que empiece con relativamente poco. He comprobado algunos de sus trabajos anteriores, he visto los actuales y confío en ellos.

Esto nos lleva a la pregunta:
¿Cuáles son los métodos que tenemos a nuestra disposición para comprar una vivienda y cuál es recomendable o no, por qué motivos?

Por ejemplo:

• Opción 1: podríamos solicitar una hipoteca juntos, comprar juntos sin estar casados y ser ambos responsables al 100% del préstamo, pero con propiedad dividida y un contrato legal para manejar posibles complicaciones.

• Opción 2: Mi pareja podría llevar a cabo el proceso de compra en solitario, y yo pagaría un alquiler como inquilino viviendo allí. Las mejoras que haga en la casa podrían acabar siendo un regalo para ellos si nos separamos y yo no tengo la propiedad, pero para empezar estoy mejor económicamente y las mejoras de la casa a las que contribuiría no serían nada que no pudiera "regalar" felizmente y abandonar (o si lo fueran, arreglaría un trato justo para ello).

• Opción 3: Podría comprar la vivienda por mi cuenta y permitir a mi pareja "alquilar para comprar" de alguna manera. Esto puede ser valioso si la situación financiera menos ideal de mi pareja resulta ser problemática para conseguir una hipoteca adecuada, pero tampoco es ideal en el sentido de que puede impedir que mi pareja tenga la sensación de propiedad de la vivienda y la estabilidad que busca. Me doy cuenta de que hay riesgos con esto, pero creo que la mayoría de ellos son menos críticos si se tiene en cuenta que yo estaría encantado de comprometerme a comprar esta casa por mi cuenta. Es una casa que disfrutaría, es alquilable, es vendible.

Consideraciones adicionales:

• Mi pareja, al haber emigrado legalmente desde muy lejos hace años, tiene más razones para querer ser propietaria (construir raíces más tangibles y algo de patrimonio), y por eso tiene más sentido que al menos tenga algo de propiedad y no que yo asuma toda la propiedad.

• Tengo más fondos, un trabajo estable y soy más joven. Esto podría facilitarnos la obtención de una hipoteca si me involucro, pero ¿con qué beneficio y riesgo para nosotros como socios y como personas?

• Si la copropiedad es demasiado complicada, lo normal es que procedan como individuos. Esto puede ser incluso preferible, para garantizar que tengan el sentido de la propiedad que es una parte importante de la compra para ellos.

• El escenario es el norte del estado de Nueva York, Estados Unidos.

• Algunos datos de la casa local: buscando en el lado más frugal y práctico; alquilable y vendible debido a la ubicación y los tipos de casas que estamos mirando. La relación precio/alquiler es, en el mejor de los casos, de ~8 y, en el peor, de ~13, en una zona con múltiples universidades donde podemos encontrar compañeros de piso, o podemos alquilar o vender si nos mudamos.

Answer 1

Has presentado varias opciones viables. Podrías probar a ir a un agente hipotecario y ver qué ofertas te ofrece cada uno. Puedo decir que parece que tu pareja tendrá dificultades para calificar para una hipoteca. Eso te sitúa en la primera y tercera opción.

Olvídate de "acumular patrimonio". No puedes confiar en que la casa en la que vives te proporcione un retorno de la inversión. La vivienda es un gasto, incluso si la posees en su totalidad. Téngalo en cuenta cuando piense en tomar del flujo de dinero que contribuye a su jubilación.

Este enlace es a un blog que realmente aclara la cuestión "alquiler vs. propiedad, ¿qué es mejor?". La respuesta es que depende de la persona y de la ubicación, y el bloguero del enlace explica cómo responder a esa pregunta para su situación. Una de las principales ventajas de la propiedad es que te da libertad para modificar el interior, el exterior y el terreno (limitado por los códigos de construcción locales, por supuesto).

Answer 2

Personalmente, yo aconsejaría comprar sólo lo que puedas pagar sin pedir dinero prestado, aunque eso signifique vivir en una tienda de campaña. Desde el punto de vista económico, es lo mejor.

Si está decidido a pedir un préstamo para comprar una casa, la persona con ingresos debe comprarla como único propietario. La propiedad dividida creará una pesadilla si surge algún problema en la relación. La propiedad dividida tiene la ventaja de que duplica la deducción por revalorización libre de impuestos de $250,000 to $ 500.000, pero en su caso mi sensación es que eso no es razón suficiente para arriesgarse a la doble propiedad.

No cobres el alquiler a tu "socio". Eso es una locura.

Answer 3

Estás pensando muy bien en esto. Con la primera opción, hay que pensar en las 5 D del contrato. Qué pasa cuando uno de los socios se desinteresa, se divorcia (se rompe), se droga (algo ilegal), muere o no está de acuerdo con las decisiones.

Una complicación si compran conjuntamente, y deciden separarse/mudarse, ¿el otro socio podrá refinanciar? Si no es así, es probable que la persona que se vaya no pueda financiar una nueva vivienda, ya que los bancos rara vez están dispuestos a asumir múltiples riesgos hipotecarios por una sola persona. (Los ingresos elevados y los pagos iniciales elevados no son adecuados).

Prefiero la opción de una persona alquila a la opción uno. El problema es que parece que tú estás en mejor posición para ser el propietario, y ella tiene una mayor necesidad emocional de serlo.

Si está realmente interesada en acumular capital, le recomendaría una hipoteca a 15 años o menos. La construcción de la equidad en un 30 años no es realista.