Sugiere maneras de ahorrar para un cómodo retirment en el reino unido, dado el tiempo de vida de prestación de los límites sobre las pensiones?

Question

He escuchado el rumor de que este mes de Marzo en el reino unido de Presupuesto reducirá la Vida útil de Asignación (LTA) de 1 millón de libras a £800k o incluso menos. Se podría índice de inflación. Que me parece una muy baja figura si voy a tener una jubilación cómoda fuera de ella. Especialmente teniendo en cuenta mi edad de jubilación de 65 años es de aproximadamente 30 años de distancia, por lo que tendría que cuenta con 30 años de inflación, además de que me dure más tiempo debido a que se prevé un aumento de la esperanza de vida.

Al parecer, el amplio regla de oro es que no se puede esperar para obtener de £550-£600 al año por cada £10k en mi fondo de pensiones. Eso significa que una LTA de £750k sólo pagaría me libras 41,250-£45,000 por año en ingresos antes de impuestos. Supongo que sería en la baja tasa de impuestos de la banda aún por entonces, así que me gustaría neto de £33-£36k / año, o alrededor de £3k / mes. Que apenas pagar el alquiler de mi piso en Londres, y no es ajustado a la inflación!

Entonces, ¿qué otras opciones tengo para ahorrar para la jubilación además de la cubierta de plantilla dinero en una pensión? Debo recibir servicios públicos de empleo para tener una pensión de beneficio definido? Son las Nia espera para hacer la diferencia? O hay otras opciones?

Answer 1

Sus opciones principales son las Nia y de la propiedad. Usted puede poner más de 15.000 libras esterlinas por año en un ISA, lo que significa que más de £450,000 por el momento de jubilarse, no permitiendo el crecimiento en el ISA inversiones. Pero si usted está pagando el alquiler, y preocupado acerca de ser capaz de pagar el alquiler cuando usted se jubile, la opción obvia es comprar un piso ahora en un período de treinta años de la hipoteca, de modo que usted puede dejar de pagar el alquiler y la hipoteca será pagado en el momento de jubilarse.

Answer 2

Obviamente, usted debe apuntar para el máximo de su pensión, aunque esto es un poco de un juicio, como para el crecimiento futuro podría tomar sobre el límite, incluso una vez que usted deja de hacer los aportes.

Un servicio público de empleo con una pensión de beneficio definido no hará mucha diferencia, ya que también son evaluados contra el límite de por vida en un multiplicador de 20x la pensión anual - por lo que una tasa similar a lo que estás buscando de todos modos (£500/año corresponde a un £10K nocional de la olla). Por otro lado el servicio público de pensiones están protegidos contra la inflación - si usted quería un equivalente de pensiones de aportación definida, anualidad tarifas son realmente bastante inferior a la que - más como £350-400 gbp £10K.

Aparte de una pensión, te sugiero que asegurarse de que usted es dueño de su propiedad en el momento de jubilarse. El alquiler de guardar haciendo que efectivamente es libre de impuestos, a pesar de que usted tiene que pagar la hipoteca de rentas gravadas. Por lo que es equivalente a guardar en un ISA, pero con la ventaja de que son efectivamente "hedged" en contra de los cambios en el alquiler.

Después de que las Nia son el siguiente paso lógico vehículo de inversión, a pesar de ser conscientes de que el dinero de las Nia no pagar muy buenos rendimientos en el momento.

Answer 3

Usted tiene un gran número de opciones posibles para hacer, y muchos de ellos no dependen de lo que te interesa cuando son mayores.

La primera cosa a tener en cuenta es la diferencia entre las Nia y de pensiones de los regímenes de contribuciones fiscales sabio, que es, por supuesto, la imposición de punto.

Cuando usted contribuye a su régimen de pensiones, la misma se hace antes de los impuestos, es por esto que cuando se dibuja a partir de su plan de pensiones, tiene que pagar impuesto sobre la renta. Por el contrario, su ISA es algo que contribuir a que después de que usted ya ha pagado impuesto a la renta - por lo que además el 10% de impuestos sobre los dividendos si usted alguna bienes que puedan ellos, es libre de impuestos cuando dibujas, independientemente de lo mucho que han acumulado a través de los años.

Ahora, cuando se trata de la pregunta "¿cuál es la mejor manera de guardar", la respuesta es casi seguro que va a ser llenado su pensión hasta el punto donde vas a retirarse justo en el borde del límite, y luego poner el resto en las Nia. De esta manera usted no tendrá que pagar las tasas más altas de impuestos asociados con romper el límite de por vida, sino también obtener el máximo de las contribuciones en sus distintos esquemas.

Hay una excepción a este supuesto, que es el retorno de la inversión. Si usted no tiene acceso a un SIPP (Auto Invertido de Pensiones Personales), usted puede ser capaz de recibir una mucho mayor retorno de la inversión cuando se utiliza una Acciones y las Acciones de ISA, en cuyo caso el hecho de que usted tiene que pagar los impuestos antes de la financiación no puede hacer una diferencia significativa.

El otro problema que tiene, como otros han mencionado que es la renta.

Mientras que ahora usted puede disfrutar de Londres, es en mi opinión muy probable que va a cambiar cuando se hacen mayores, Londres tiene un muy alto costo de la vida, incluso en comparación con la casa de los condados, y muchos de sus beneficios no son relevantes para alguien que se jubiló.

Cuando usted se jubile, es muy posible que usted va a ver que se ajuste a tomar una gran suma de sus diversos ahorros, y la compra de una casa, lo que significa que, independientemente de lo mucho que está sacando usted será capaz de tener un lugar para vivir. El alquiler está bien cuando usted está trabajando, pero cuando usted tiene una cierta cantidad de (es cierto que el crecimiento) de los fondos que tiene que durar indefinidamente, quién sabe si va a durar.