¿Podría obtener la aprobación de una hipoteca sin historial de crédito?

Question

Hay preguntas en este sitio que preguntan si el mal crédito es peor que no tenerlo. Hay preguntas sobre cómo no endeudarse con las tarjetas de crédito (o con las deudas en general). También hay preguntas sobre la mejor manera de construir el crédito cuando se es joven. Pero, ¿es posible ser financieramente estable y que te aprueben grandes préstamos si decides vivir fuera de la "red de crédito" (sin tarjetas de crédito, sin préstamos para automóviles, etc.)? Una de las mayores compras que una persona puede hacer posiblemente es una casa. Por lo tanto, si una persona no tiene un historial crediticio o lo tiene limitado, y tiene un pago inicial igual al 20% del precio de venta de la propiedad ahorrado en efectivo, ¿es probable que le aprueben una hipoteca?

Answer 1

Es posible que no pueda obtener un préstamo convencional, pero podría obtener un préstamo de la FHA.

Utilizarán otras cosas para demostrar la solvencia, como:

• registros de pago de servicios públicos
• pagos de alquiler
• pagos del seguro del automóvil

Del sitio web de la FHA: Préstamo FHA sin historial de crédito

La falta de historial crediticio, o la decisión del prestatario de no utilizar el crédito, no puede servir de base para rechazar el préstamo Algunos posibles prestatarios pueden no tener un historial de historial crediticio.

La FHA dispone de un procedimiento para estos casos, que se describe en el documento HUD 4155.1. Para estos prestatarios, incluidos los que no utilizan el crédito tradicional el prestamista debe obtener un informe de crédito combinado no tradicional (NTMCR) de una empresa de informes crediticios, o elaborar un historial crediticio a partir de registros de pagos de servicios públicos, pagos de alquileres, pagos de seguros de automóviles y otros medios de acceso directo del proveedor de crédito...

https://www.fha.com/fha_article?id=506

Answer 2

Su mejor opción sería un banco local o una cooperativa de crédito con la que tenga una larga trayectoria. Muchos de los obstáculos burocráticos que he experimentado en otros lugares no existieron cuando solicité un préstamo a través de una cooperativa de crédito, porque ya tenían mi historial de cuentas disponible para consultarlo. Podían ver los depósitos regulares de mis empleadores y los retiros regulares de mis servicios públicos y compañías de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, compararon los saldos pendientes declarados por las compañías de tarjetas de crédito con los pagos realizados desde mi cuenta corriente a las mismas compañías de tarjetas de crédito. El gestor de préstamos comentó que podía ver que pagaba mis saldos por completo cada mes. Si no tuviera tarjetas de crédito que estuviera pagando, él seguiría viendo los pagos mensuales a los servicios públicos, y vería que el saldo medio de la cuenta reflejaba mucho más que mis gastos mensuales.

Tengo una excelente puntuación de crédito, pero poder hablar con la persona que me evalúa para un préstamo me daría la oportunidad de explicar si hay alguna preocupación. Obtener un crédito sin haberlo establecido es muy posible. Tener una relación con el emisor del crédito mejorará las condiciones de ese crédito.

Answer 3

¿Podría obtener la aprobación de una hipoteca sin historial de crédito?

Sí. Es posible que no consigas uno de un gran banco nacional o a través de un proceso exclusivamente online, pero los bancos más pequeños o las cooperativas de crédito podrían estar dispuestos a concederte un préstamo convencional incluso sin una puntuación de crédito oficial. Los grandes bancos y fábricas de hipotecas tienen más que suficientes clientes con historiales de crédito (buenos y malos), por lo que no les merece la pena invertir en la suscripción adicional necesaria para evaluar a quienes no tienen una puntuación de crédito oficial.

Algunas cosas que pueden ayudar en el proceso:

• Documentación del historial de pagos (especialmente los pagos importantes, como el alquiler)
• Ingresos estables (disminuye el riesgo)
• Baja relación préstamo-valor (garantiza que el banco pueda recuperar todo su dinero si algo va mal)

La conclusión es que el banco necesita cierto nivel de seguridad de que el préstamo será devuelto a tiempo. Si hay alguna incertidumbre, pueden compensar ese riesgo con un tipo de interés más alto, o pueden decidir no asumir ese riesgo.

Answer 4

Sí, pero depende.

Cuando me trasladé a Estados Unidos, parte de mi paquete incluía el acceso a una hipoteca de Citibank. No tenía ningún historial crediticio en Estados Unidos; tardé 18 meses en que alguien en Estados Unidos me diera una tarjeta de crédito debido a mi falta de historial crediticio en Estados Unidos. Y esa tarjeta de crédito sólo tenía un límite de 300 dólares, aunque para entonces ya tenía una hipoteca con Citimortgage de seis cifras.

Answer 5

En primer lugar, la empresa FICO está tratando de cambiar su algoritmo para incluir cosas como el alquiler, los servicios públicos, etc, por lo que no se basa sólo en el crédito. Si usted está un tiempo fuera de la compra de una casa que puede ser capaz de utilizar sus pagos de facturas normales para establecer su valor de crédito.

En segundo lugar, algunos bancos todavía hacen la suscripción manualmente, como solían hacerlo antes de la llegada de las puntuaciones FICO. Es largo y difícil encontrar bancos que todavía lo hagan así, pero es posible. No he tenido experiencia con esto, pero puede intentar establecer una relación con un banco que todavía lo haga.

En este sentido, yo hablaría con el banco en el que haces tus comprobaciones habituales. Si se trata de una cooperativa de crédito más pequeña o de un banco local/regional, es posible que estén dispuestos a suscribir su préstamo sin una puntuación de crédito. Es posible que quieras sentarte a hablar con un banquero, que te empujará a obtener un producto de deuda, pero tendrás que ser firme en que no estás interesado en eso.

Siempre puedes ahorrar y comprar una casa al contado. Es difícil, pero es posible.

Puede que Dios me castigue por decir esto, pero, si no tienes éxito en esas áreas, y quieres evitar un préstamo de la FHA, podrías construir una puntuación de crédito sin pagar ningún interés. Podrías obtener una tarjeta de crédito que utilices para cosas como la compra de combustible, el pago de servicios públicos (siempre que no tengan cuota) y cualquier otra cosa en la que no puedas añadir cosas extra. Luego, págala todos los meses.

El uso de las tarjetas de crédito para comprar alimentos, comer fuera, e incluso cosas como Amazon, hará que gastes más que si utilizas el débito, así que yo lo evitaría.