Tengo una tarjeta de crédito que me está cobrando dos TAE diferentes, una para la retirada de efectivo y otra para las compras. Estoy intentando determinar cuánto debo pagar mensualmente para poner a cero el saldo, pero la mayoría de las calculadoras online piden una sola TAE. ¿Cómo puedo determinar la TAE "media"? Podría introducir la TAE más alta, pero sólo me queda un pequeño saldo en esa parte de la deuda, y no quiero que sesgue el cálculo.
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
La respuesta original de @Joe y el ejemplo con la aplicación proporcional del pago a los dos saldos no es exactamente lo que ocurrirá con las tarjetas de crédito estadounidenses.
Según la ley estadounidense (CARD Act de 2009), si usted hace sólo el pago mínimo pago requerido (o menos), la La compañía de tarjetas de crédito puede elegir a qué parte del saldo se aplica esa suma. No conozco ninguna empresa que opte por aplicar esos pagos a otra cosa que no sea la parte del saldo que conlleva el pago. que no sea la parte del saldo que conlleva el menos tipo de interés (incluido el tipo del 0% que "resulta" de la aceptación de ofertas de transferencia de saldos de saldo). Si usted hace más que el pago mínimo exigido, entonces el exceso de debe Por ley, se aplicará al pago del saldo con mayor tasa. Si el Si el saldo con la tasa más alta se paga por completo, cualquier cantidad restante debe aplicarse al segundo saldo más alto, y así sucesivamente. Por lo tanto, es no el caso de que eso $600 payment (in Joe's example) is applied proportionately to the $ 5.000 y 1.000 dólares de saldo a pagar. Depende de cuál sea el pago mínimo requerido.
Entonces, ¿cuál sería el pago mínimo exigido? El pago mínimo es el total de (i) todos los gastos financieros incurridos durante ese mes, (ii) todas las comisiones de servicio y penalizaciones (por ejemplo, la comisión por exceder el límite de crédito por exceder el límite de crédito, o por pedir un anticipo en efectivo), multa por retraso en el pago) y otros gastos (por ejemplo, la cuota anual de la tarjeta) y (iii) un fracción del saldo pendiente que (por ley) debe ser lo suficientemente grande como para que el cliente pueda pagar todo el saldo en un razonable duración del tiempo. La ley no dice nada sobre lo que es razonable, pero la mayoría de las empresas utilizan el 1% (lo que permitiría pagar el saldo en 8,33 años). Considere las cifras del ejemplo de Joe junto con las siguientes suposiciones: $5000 and $ 1000 son los saldos adeudados en el Inicio del mes, no nuevos cargos o tasas de servicio durante ese mes, y el pago mínimo mensual del mes anterior se realizó el día en que se pagó el extracto para que la carga financiera para el mes en curso está en los saldos indicados). La carga financiera de la página web $5000 balance is $ 56,25, mientras que la carga financiera del $1000 balance is $ 18,33, lo que supone un pago mínimo requerido de $56.25+18.33+60 = $ 134.58. De los $600 payment, $ Se aplicaría 134,58 euros al saldo de la tasa más baja ( $5000 + $ 56.25 = $5056.25) and reduce it to $ 4921.67. El exceso $465.42 would be applied to the high-rate balance of $ 1000+18.33 = $1018.33 and reduce it to $ 552.91.
En general, es una mala idea tomar un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito. No lo haga a menos que sea absolutamente debe tener dinero en efectivo en ese momento para comprar algo a un comerciante que no acepta tarjetas de crédito, sólo efectivo, y no tenga la tentación de utilizar los "cheques de conveniencia" que las de crédito le envían de vez en cuando. Todos estos anticipos en efectivo no sólo no sólo conllevan mayores tipos de interés (también puede haber comisiones por adelantado por por aceptar un anticipo), sino que cualquier compra realizada durante el resto del mes del mes también están sujetas a la carga financiera. En otras palabras, no hay "periodo de gracia" para los nuevos cargos, y esta situación durará un mes más allá del primer extracto de la tarjeta de crédito cuyo El estado de cosas durará un mes más allá del primer extracto de la tarjeta de crédito cuyo estado de cuenta se pague en su totalidad en el momento oportuno.
Finalmente, Volviendo a la pregunta formulada, a saber, "Estoy tratando de determinar cuánto tengo que pagar mensualmente para reducir el saldo a cero, ....", según los cálculos anteriores cálculos, si la OP hace el pago mínimo requerido de 134,58 dólares más $1018.33, that $ 134,58 se aplicarán al saldo de la tasa baja y el resto $1018.33 will pay off the high-rate balance in full if the payment is made on the day the statement is issued. If payment is made later, but before the due date, that $ 1018,33 se acumulará la financiación hasta la fecha en que se realice el pago, y estos aparecerán como Saldo de la tasa del 22% en siguiente de la declaración del mes. Del mismo modo, para el saldo.
¿Y si hay que pagar varias mensualidades? La mejor calculadora que conozco está en https://powerpay.org (gratuito pero es necesario configurar un nombre de usuario y una contraseña). Introduzca todos los saldos de las tarjetas de crédito y los diferentes tipos de interés, y la cantidad total de dinero que puede de dinero que se puede utilizar para pagar los saldos, y el sitio presentará un plan de plan de pago. (Básicamente, hay que pagar el saldo con el tipo de interés más alto en la medida de lo posible y hacer los pagos mínimos requeridos en el resto). La mayoría de la gente se sorprende de lo mucho que se puede ahorrar (y de lo mucho que se reduce el tiempo para liberarse de las deudas) si uno está dispuesto a pagar sólo un poco más cada mes.
Matt Trunnell
Puntos
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Lo primero que tienes que hacer es mirar las condiciones de tu tarjeta de crédito, o preguntar a tu banco, cómo van a aplicar los pagos. Como señala Dilip en su respuesta, en EE.UU. es probable que apliquen el pago mínimo al saldo con menor tasa de interés, y luego deben aplicar el resto por encima del mínimo al saldo con mayor tasa de interés. En otros países, esto variará según la ley y las costumbres. No dé por sentado que se pagará el saldo más alto, o proporcionalmente, sin preguntar.
Tomemos el siguiente ejemplo.
Usted debe $6000. $ 5000 está al 13,5% (tipo de compra normal) y $1000 is at 22% (cash advance rate). If your bank applies payments to both balances proportionally, then a payment of $ 600 reducirá su saldo de compra en $500 and your cash advance balance by $ 100.
La TAE media, por tanto, es simplemente la suma del producto de la TAE por el saldo. Así que aquí, (.135*5000 + .225*1000)/6000 = 15%. Esto se llama weighted average .
Si el banco aplica el pago de forma diferente -por ejemplo, al tipo más bajo primero, o una parte específica al tipo más bajo y el resto al tipo más alto-, esto será engañoso si lo introduce en una calculadora, porque su TAE media aumentará con el tiempo a medida que pague el saldo de la compra pero no pague el saldo del anticipo de efectivo, o puede disminuir si ocurre lo contrario.
La media ponderada es probablemente razonablemente cercana en la circunstancia que usted describe, incluso si tiene reglas que aplican el equilibrio de manera diferente, siempre y cuando no paguen el 100% de la tasa más baja - por lo que puede ser la opción más simple para usted en términos de cálculos aproximados (donde no es crítico para ser correcta, sólo cerca).
Un enfoque que podría ser mejor utilizando las calculadoras en línea, es tratarlos como dos préstamos/tarjetas separadas. Existen muchas calculadoras para saldos múltiples. Así, puedes asignar los fondos de forma diferente a las dos "tarjetas". Esto te permitiría ver cuánto tiempo necesitarás hasta que hayas pagado el saldo más alto, por ejemplo, aunque probablemente no coincidirá perfectamente con las cosas - a menos que encuentres un sitio que tenga esta opción específica disponible, probablemente tendrás que vivir con un pequeño error en tus cálculos o hacer las cuentas a mano.
