Residencia principal a propiedad de inversión - Cambio de las condiciones del PMI

Question

Cuando compré mi propiedad, era mi residencia principal. Dos años más tarde, me mudé y empecé a alquilar esta propiedad. Ahora estoy tratando de refinanciar la hipoteca de esta propiedad, pero no puedo hacerlo porque el suscriptor PMI no permitirá que se modifique a una propiedad de inversión. Me gustaría conseguir que permitieran este cambio de condiciones. Hoy he hablado con ellos por teléfono y me han dicho que su política es no permitir estos cambios. Podrían permitir una excepción (tal vez), pero tendría que venir a petición de mi administrador hipotecario.

Mi preocupación es que al administrador de la hipoteca no le importe en absoluto si se produce esta refinanciación/modificación (eso es lo que me han dicho).

Una cosa a tener en cuenta, el préstamo sobre la propiedad es ~ 102% del valor de la vivienda.

Actualmente tengo una hipoteca ARM de sólo interés a 7 años. Me encantaría conseguirlo a un 30yr fijo. ¿Algún consejo?

ACTUALIZACIÓN: He hablado con el administrador de mi préstamo. El representante dijo que nadie había llamado a la empresa PMI para preguntar acerca de estas cosas. Se lo pasó a su gerente. Veremos qué pasa a partir de ahí.

Answer 1

¿Es ahora propietario de su nueva casa o está de alquiler? Este es un caso clásico de hipoteca a punto de estallar. Estas hipotecas 7/1 sólo interés tendrían un tipo bajo, digamos del 3%. Así que el $200K, the payment is $ 500/mes, pero sin amortización de capital. Aunque el tipo de interés siguiera siendo del 3% (no lo será), la amortización de 23 años supone un pago de 1.000 euros al mes. $1004 after the 7 years end. At 4%, it's $ 1109. 5%, $1221.

Yo tendría todo esto en cuenta a la hora de decidir qué hacer. Si ahora tienes una casa nueva, deberías plantearte la moralmente cuestionable salida. Creo que le vendieron un producto poco ético. mb escribió "dispararse considerablemente". Esto sigue siendo quedarse corto. Un producto cuyo pago es seguro que se duplicará en un tiempo determinado es 'malo'. 'Malo' en el sentido bíblico. No tienes ninguna obligación de cumplir ningún trato con el diablo, que es exactamente lo que tienes.

Hay algunos bancos que ofrecen productos FHA que podrían ayudarte. Acabo de recibir una oferta del banco que tiene una hipoteca sobre mi propiedad de alquiler. Es del 4,5% para una refinanciación de hasta el 125% del valor actual. Tiene un coste de 1800 $, pero debo tan poco y lo estoy pagando más rápido de lo que me queda, que no me molesto. Usted puede beneficiarse de un programa de este tipo, pero yo todavía duda de si se puede hacer un ir de una casa que incluso el 2% bajo el agua. Haga un poco de matemáticas, y ver si usted comenzó ahora con un préstamo a 30 años cómo los números resultan.

(Disculpen mi postura al respecto. Hay quienes critican a los morosos estratégicos. Creo que usted pertenece al grupo de víctimas inocentes a las que se vendió un producto que era nada menos que una bomba de relojería financiera. Tengo mucha curiosidad por saber cuál era el tipo original de "sólo intereses", y el índice/margen del tipo tras el ajuste. Si incluyes el saldo original, puedo decirte los pagos exactos basados en los nuevos tipos con bastante facilidad).

Answer 2

Podrías estar en un aprieto. Yo no insistiría más hasta que leas bien los papeles del préstamo.

Volver a solicitar una refinanciación al prestamista después de haberla convertido en una vivienda de alquiler (presumiblemente sin su conocimiento) es arriesgado. Dudo que te dejaran refinanciar de todos modos, ya que la casa está bajo el agua.

Si el préstamo es rentable, no creo que busquen demasiadas razones para alterar el flujo de cheques reclamando el vencimiento del préstamo, pero si les anuncias descaradamente el cambio de uso de la propiedad, puede que lo reconsideren.

Lee atentamente los documentos de tu préstamo para ver qué pueden hacer antes de apoyarte demasiado en ellos.

En cuanto a la gestión de las finanzas de esa propiedad, me gustaría construir un colchón para hacer frente al hecho de que su pago se va a disparar considerablemente en el año 8. Considera también la posibilidad de crear un negocio paralelo para tener otra fuente de ingresos que te compense. Tienes un poco de tiempo antes de que se dispare.