Todavía soy relativamente joven (acabo de cumplir 30 años) y no tengo más deudas que la hipoteca. Llegué un poco tarde al juego de los ahorros para la jubilación y todavía tengo más de 15.000 dólares de margen de contribución para mi TFSA a partir de este año.
Como regla general, ¿debería llegar al máximo de mi contribución TFSA antes de buscar otras inversiones?
Por regla general, no. Sólo en muy raras circunstancias resultará mejor que un RRSP. Los medios de comunicación han exagerado la utilidad de este tipo de cuenta para el ahorro de cara a la jubilación. Es sólo una regla general. Su situación específica marcará la diferencia, pero es muy fácil demostrar que los RRSP siempre serán mejores si los tipos marginales son más bajos en el momento de la retirada que cuando se deducen las aportaciones de los ingresos.
Si tiene previsto utilizar el dinero antes de la jubilación o espera cobrar el SMI al jubilarse, es posible que deba analizar las particularidades de su situación. Si piensa depositar el dinero en un RRSP y trasladar la deducción para utilizarla más adelante, entonces no importa si lo deposita en un RRSP ahora o utiliza la TFSA y lo transfiere más adelante.
El RRSP también tiene las ventajas de algunos convenios fiscales y la protección de los acreedores. También puede utilizarse (como un RRIF) después de los 65 años para la partición de ingresos y el crédito de pensión.
Un PRAE también puede proporcionar una mayor rentabilidad al obtener dinero gratis, lo que siempre es bueno. Hay muchas otras cosas que puedes hacer con él, pero yo diría que siempre es mejor en una TFSA que pagando impuestos en una cuenta normal.
Dado que usted paga la hipoteca con dólares después de impuestos que podría ser otra opción para el dinero en efectivo y es un retorno garantizado, aunque pequeña hoy en día.
Las ventajas de la TFSA son
Por ello, son ideales para las personas de 50 años que aún no han ahorrado y para las que la devolución de impuestos al retirar los RRSP tendrá una gran repercusión en los impuestos y los ingresos públicos. También son ideales para "ahorrar para el coche / el anticipo / los gastos de patinaje de los niños el año que viene", cuando el dinero saldría de un RRSP al mismo tipo impositivo o incluso a un tipo más alto y no tendría tiempo de acumularse durante mucho tiempo. Esto puede aplicarse a su caso. Por último, son ideales para las personas muy bien pagadas que no saben qué diablos hacer con todo el dinero que acumulan y no tienen intención de utilizarlo mientras trabajan, pero que han llenado sus RRSP. Mis veinteañeros los utilizan porque prácticamente no pagan impuestos ahora, así que esperan a utilizar su RRSP más adelante.
Si tiene dinero que está ahorrando para algo que no sea la jubilación, póngalo en una TFSA. Si ha llegado al máximo del RRSP y aún le queda dinero, póngalo en una TFSA. Si tienes hijos, considera primero un PRAE, por el dinero de bonificación. Pero no pienses primero en una TFSA, a menos que sea para ahorrar durante un tiempo limitado, por ejemplo para comprar un coche o hacer reformas.
Opte por una TFSA antes que por una RRSP, a menos que su salario le sitúe en los dos tramos impositivos superiores. La promesa de que los tipos impositivos serán más bajos durante la jubilación no es más que un argumento de venta. Puedes ver cómo funciona esto con tus propios supuestos utilizando la hoja de cálculo en http://www.retailinvestor.org/SaveInRRSPorTFSA.xls
Hay una larga lista de diferencias entre las cuentas (véase http://www.retailinvestor.org/rrsp.html#tfsa ), pero la mayoría se decanta por la TFSA, a menos que seas un gran apostador.
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