Puede ser irresponsable para pagar un préstamo estudiantil?

Question

En una pregunta anterior, me preguntó si yo era responsable de mi esposa préstamo de estudiante.

La conclusión después de leer la respuesta y verificar con otras fuentes es que yo no soy, de hecho, responsable. Sin embargo, mi esposa, y debido a que el archivo de nuestros impuestos como "Casado que presenta la declaración Conjuntamente" (hay un montón de extraños discriminar las cosas en el código tributario que parecen penalizar MFS y nosotros apenas puede permitirse el lujo de presentar conjuntamente mucho menos MFS!) el IRS podría ocultación nuestra devolución de impuestos y la aplican a los préstamos estudiantiles. Sin embargo, mi witholdings actualmente configurado de modo que voy a tener ningún reembolso o tal vez pagar una pequeña cantidad al final del año.

Después de varios años de estar en el aplazamiento no es posible seguir aplazando el préstamo, y los pagos son requeridos, el primero a partir de finales de este mes. Debido a que el archivo de forma conjunta mis ingresos también está siendo considerado con respecto a lo mucho que se está obligado a pagar, y por eso ella no está recibiendo ningún salto en la cantidad requerida.

Ya tenemos un presupuesto que se destina a ayudar a pagar nuestras deudas (tarjetas de crédito están al máximo), y esto ha afectado gravemente las cosas a medida que básicamente había que cortar alrededor del 25% de nuestros gastos. Estamos usando dos cuentas de cheques, uno para los pagos que son automáticas y tienen que ser pagados, tales como hipoteca, seguros, pagos de automóvil, servicios públicos, etc. que yo soy el responsable y el resto va a la esposa de mi cuenta para pagar por todo lo demás que incluye alimentación, atención médica (co-pagos, etc.), el coche y el mantenimiento y las reparaciones, kid de gastos, etc.

Sin embargo, mi esposa ha decidido que ella no está dispuesta a pagar su préstamo estudiantil, lo cual es bueno, pero... la única manera que ella puede hacer el pago (y esto es con el graduado de pago que empieza baja ahora y más que duplica al finalizar el plazo de 30 años) es por el gasto de un 25% de su totalidad, ya se han estirado presupuesto para el mes realizar este pago.

Es este el responsable, o hay alguna argumentos con los que puede hacer que ella no debería hacer esto? No tenemos fondo de emergencia o de ahorros, nuestra tarjeta de crédito está al máximo, y ya estamos teniendo para diferir el mantenimiento de artículos en nuestra casa. Estamos buscando otras opciones y tratando de traer más ingresos en línea, tales como tiempo parcial / segundo / trabajos de conseguir su incumplidores ex para empezar a pagar la manutención de nuevo (que no cubrirá pero ayuda un poco), pero sus opciones se reducen debido a que básicamente se trabajan a tiempo completo en el hogar (de los niños, tareas domésticas, etc.) y la mía están limitados por el hecho de que estoy básicamente, ya que trabajan a tiempo completo en una exigente mentalmente trabajo que pague bien.

EDICIÓN de números específicos: El uso de los números redondos. Préstamo de estudiante: $135,000, ingresos=ingresos=$80,000/año, el Total de la deuda de los Hogares (excluyendo el préstamo de estudiante)=$210,000, 2 niños.

Answer 1

Esto no va a ser una respuesta popular, pero quiero caminar a través de los números de su situación, porque no veo ningún decisiones fáciles, aunque es importante ver por qué saber lo que se puede hacer.

En función de su respuesta, usted tiene un total de $345,000 de la deuda. En sólo un 4,5% TAE, que es de aproximadamente $15,525 de interés por año, o $1,293.75 de interés a un mes. Eso suponiendo una muy baja tasa de interés, a pesar de que en su situación puede ser en la parte inferior (o superior final). Además, voy a asumir que usted reciba todas sus ingresos y no pagan impuestos, porque con todos los pasivos, siendo el único sostén de la familia, y tener dos hijos, no estoy seguro de cuánto de su dinero se ha ido a los estados unidos. Así que $6666.67 un mes, después de que el 4.5% de interés APR de las deudas se pagan mensual, $5372.92 restantes. Es más que probable que los pagos de la deuda son mayores debido a que algunos se van a la principal. También, si estoy leyendo todos los de este derecho, su deuda-a-ingreso proporción es de 4.31.

De todo esto, usted tiene un par de opciones difíciles - y yo voy a dejar fuera de divorcio/opciones legales aquí y con el palo financieros básicos de opciones:

1. Aumentar sus ingresos por tomar otro empleo o su cónyuge trabajan. Como usted ha mencionado, al menos una tercera parte de esta deuda es de ella (préstamo de estudiante) y tal vez más. Ella no trabaja está perjudicando tanto de usted financieramente. Si usted puede, trabajo otro trabajo. Todos los ingresos extra va a la más alta de interés de la deuda en primer lugar, y usted debe comenzar aquí, porque usted no tiene el espacio para hacer el "emocionalmente difíciles" interés primero que algún abogado que necesita todo el dinero extra que usted puede conseguir. Esto es para aumentar el flujo de efectivo de la liberación de ingresos que se utiliza para el servicio de la deuda.

2. Una a veces discutible elección en estos foros, pero necesita ser dicho - esta deuda está disminuyendo su flujo de caja y si alguno de ellos es de alto interés de la deuda (más de 20%), entonces usted necesita para poner todos los recursos extra para conseguir que eliminar lo más rápidamente posible. En este caso, si normalmente se pone fuera de un 15% a un 401k y se obtiene un 4% de coincidencia, usted debe poner el 11% de los que a los altos intereses de la deuda, y sólo el 4%. Me doy cuenta de que la jubilación es necesario, pero de alto interés de la deuda es exactamente eso - se trata de drenar su flujo de caja y limitar sus opciones. Menciono esto como una segunda opción a uno porque el aumento de los ingresos es la primera prioridad.

3. Deshacerse de las tarjetas de crédito tan lejos como es el uso de que se trate. Que les pague y al final para bien. Usted no quiere a la tentación de usarlos de nuevo o volver a caer en ellos en caso de emergencia. Sabes lo que hago cuando me meto en una emergencia? Yo trabajo un trabajo extra, y cada minuto es una mierda, pero es mejor que pagar el interés del banco.

4. Esto no es legal o divorcio consejos , pero usted y su pareja necesita para obtener en la misma página. La razón por la que pidió a las otras preguntas que me hicieron en la otra pregunta es que tengo la sensación (intuición) que usted y su no estén en la misma página. Casi parecía sorprendido por su deuda y esos son los debates que la gente debe tener antes de casarse (por desgracia, la mayoría no). ¿Por qué debería hacer todas las difíciles sacrificios y ella no hará ninguna? Que no es justo para usted - usted es una persona demasiado y las relaciones de dar y tomar para ambos. Ustedes dos son un equipo y eso es importante.

5. Como para no pagar la deuda, ahora, préstamos estudiantiles añadir de nuevo el interés de no pagar el principal. Eso significa que con el tiempo, usted terminará pagando más. Si esto no suena mal, a continuación, ir a por ello. Si esto suena mal, no lo hagas. Así que esto responde a tu pregunta se refiere a los préstamos a estudiantes; en cuanto a la otra deuda, la quiebra es una posibilidad, pero cae en el ámbito legal.

Answer 2

Puede ser irresponsable para pagar sus deudas ahora, usted siempre debe pagar finalmente. Usted debe establecer un listón muy alto, sin embargo, en la determinación de eso. Usted debe tomar el cuidado de sus familias con necesidades (alimentación, vivienda, transporte, vestimenta, servicios públicos). Ahora viene el alto de la barra, no se debe ver el interior de un restaurante hasta que estas deudas son pagadas a menos que usted esté atendiendo mesas. Usted no debe conducir un BMW o de otro coche de lujo. De hecho, si usted tiene un coche de pago, y puede cancelar por vender el auto, usted debe hacer eso. A continuación, utilice las ganancias a pagar en efectivo por algo. Si usted puede conseguir en una bicicleta, venta de uno de los coches y el uso de la bicicleta. Que es lo que yo entiendo por alto. Cancelar el cable/vía satélite, internet, clases de piano, etc.

Me gustaría recomendar Dave Ramsey, Pasos de Bebé. Usted puede obtener su Dinero Total cambio de imagen de libro por muy baratos que se utilizan (tratar de tiendas de segunda mano también). También, averigüe que juega su programa de radio en su área y escuchar.

Sólo después de haber disminuido el estilo de vida, tanto que realmente no puede ser disminuido más, cogió un extra de trabajo de entrega de pizza o limpiar las mesas, que se vende cada elemento no esencial, en la casa (TV, gato, perro, etc), se puede determinar realmente si pagando los préstamos de estudiante ahora es irresponsable. Y sería irresponsable si no pueden cuidar a sus familias de las necesidades después de hacer todo esto.

Por último, hay algunos muy desconcertante comportamiento (más allá de la deuda) pasando aquí. Usted y su esposa son un equipo. Este no es "mi esposa es la deuda" esta es "nuestra deuda". No es "mis ingresos", es "nuestros ingresos". A menos que dos frente a este como un equipo, usted nunca va a progresar. Ustedes dos deben estar al menos una vez a la semana, documentar exactamente lo que están gastando dinero en, buscando maneras de reducir con el fin de pagar las deudas más rápido.

Answer 3

Parece que las dos declaraciones de "yo tengo un trabajo altamente remunerado" y "nos estamos ahogando en deuda" están en conflicto el uno con el otro. Puede que desee ver a un consejero de la deuda que puede ayudarle a organizar su presupuesto, desarrollar una paga de vuelta de la estrategia, y potencialmente consolidar sus préstamos en una sola inferior de interés del préstamo. Precaución sin embargo: hay algunos bastante sombrío de la gente hacia fuera allí, así que usted quiere asegurarse de que usted recibió de una buena reputación con buenas credenciales. Consulte el artículo de la Elección de un Consejero de Crédito

Para responder a la pregunta directa: es siempre el responsable del pago de los préstamos. Tomó el dinero de otras personas con la promesa de devolverlo y usted debe mantener esta promesa, dentro de los términos de origen del acuerdo. Usted puede y debe sin duda tratará de optimizar el retorno de la inversión dentro de estos términos, aunque. Que eran un experto puede ayudar. Quieres pagar los altos intereses de las deudas primera y su forma de trabajo hacia abajo. Tal vez usted lleva a cabo una segunda hipoteca sobre la casa de utilizar el dinero para pagar los préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito y luego de pagar la hipoteca a una tasa de interés más baja.

Answer 4

Creo que en cada estado o casi cada estado en los estados UNIDOS, un esposo y una esposa son considerados como una sola unidad económica. No es "su deuda" y "mi deuda", sólo "nuestra deuda".

En cualquier caso, supongamos que existe algún principio jurídico por el cual se podría decir que no es su deuda. Entonces, ¿qué? A menos que la intención de divorciarse de ella y la dejó colgar a secar, ¿cómo podría este hecho ayudarle? Como una familia, usted todavía tiene que lidiar con la deuda. Así que vamos a olvidar el "no es mi deuda" de pensar.

Los préstamos estudiantiles generalmente no puede ser dado de alta, incluso por la quiebra. (Si se pudiera, la mayoría de los estudiantes tienen bajos ingresos y pocos bienes el día de su graduación, y así podría declarar la quiebra de inmediato y algunos préstamos de estudiante nunca iba a ser pagado.) En cualquier caso, usted tiene la obligación moral de pagar sus deudas, incluso si hay alguna manera de ganarle al sistema. Seguramente en la final, su personaje es el que vale más que su dinero.

Usted tiene una gran cantidad de la deuda, pero no suena imposible de pagar en este momento. Duro, pero un largo camino imposible. Mi ingreso es un poco más que la suya, no mucho más, y estoy pagando $1400 por mes para mis hijos' matrícula de la universidad. Es una lucha? Sí. Es imposible? Ciertamente que no.

¿Cuál es el total de sus pagos de la deuda? ¿Cuáles son sus otros gastos? Agregar y ver dónde va su dinero. Como mikeazo dice, cortar todo lo que no son esenciales. Cuando estamos profundamente en deuda, NO es necesario salir a comer. Usted no necesita un coche de lujo. Usted no necesita un nuevo TELEVISOR de pantalla grande. Usted no necesita la última ropa de diseñador. Etc.

Mira tus gastos recurrentes. Cuánto estás pagando por el alquiler o la hipoteca? Considere la posibilidad de mover a un lugar más barato. (No sé donde vives, así que no puedo decir lo que es un mínimo razonable es.) ¿Cuánto están pagando en calefacción y aire acondicionado? Tal vez usted podría aprender a usar suéteres y gire el termostato a bajar un par de grados. Etc.

Entiendo que la familia Estadounidense promedio hace cerca de $50.000 por año. Si usted podría reducir sus gastos a lo que la familia promedio gasta, que dejarían de $30.000 por año para pagar las deudas. (Menos impuestos, pero que el $50k familia paga impuestos también.)

Sí, va a parecer difícil. Pero si usted es un Americano, las probabilidades son que usted viva mejor que el 90% de las personas en el mundo, incluso si se corta de nuevo a cuál considera que es el mínimo absoluto. Tuve un período en mi vida cuando yo tenía algunas deudas y los gastos extraordinarios y me sentía realmente se rompió y lo siento por mí mismo. Y cuando llegué a través de él y miró hacia atrás, me di cuenta de que a través de todo, siempre he tenido un techo sobre mi cabeza, me había mucho que comer, tenía aire acondicionado y TV por cable y acceso a Internet y un coche que corría. Yo tenía más lujos que la mayoría de la gente en el mundo que soñamos. Mi problema era que realmente no podía permitirse el lujo de comprar juguetes nuevos, pero tuvo que ser contenido con los juguetes que ya tenía. Mi punto es: Sólo los nudillos hacia abajo, cortar gastos, y usted puede hacerlo. Va a parecer difícil, pero si usted está haciendo $80 mil por año, puede hacerlo. Hay un montón de gente aquí en los estados unidos que volvería a tomar los pagos de su deuda si se puede tomar también sus ingresos.