el límite anual de mi 401k es de 500 dólares, ¿qué puedo hacer?

Question

El año pasado Me vi obligado a retirar dinero de mi 401K porque mi empresa no pasó la prueba de empleado altamente compensado. Yo había puesto en $18,000 into the 401K and got ~$ 10.000 de vuelta.

Después de ese incidente, la contabilidad lo configuró para que mis contribuciones al 401K se detuvieran después de $8k so that I wouldn't get a forced withdrawal again. But I just now got an email... they failed the highly compensated employee test again and now I'm getting $ 7.500 de vuelta. Lo que significa que lo máximo que puedo poner en mi 401K son 500 dólares, lo que es una broma.

Si entiendo https://www.hrblock.com/get-answers/taxes/personal-information/traditional-and-roth-ira-10769 correctamente, no puedo meter dinero, con impuestos diferidos, en una cuenta IRA, porque mi empresa tiene un 401K. Sin embargo, si mi empresa no ofreciera un 401K podría hacerlo.

No fue un gran problema cuando pude poner $8,000 into my 401K (which is still greater than the $ 5.500 de límite de la cuenta IRA) pero ¿500 dólares? Me siento como si me estuvieran jodiendo. Todos los demás pueden poner al menos $5,500 towards their retirement, each year, tax deferred, and I can only do $ 500?

¿Tengo algún recurso?

Answer 1

Es cierto que no se puede depositar dinero, con impuestos diferidos, en una cuenta IRA si la empresa ofrece un 401(k) y se superan algunos límites de ingresos (véase esto Página del IRS ). Es posible que este año no pueda hacer nada al respecto.

Tienes dos opciones, ninguna de las cuales puede ser práctica:

1. Encontrar un nuevo trabajo - Si acepta un puesto en una empresa que no pase la prueba de empleado altamente remunerado, podrá hacer su contribución completa a un plan 401(k).
2. Desechar el 401(k) - entonces podría contribuir a su IRA, con impuestos diferidos
3. Ayude a su empresa a pasar la prueba - Habla con tu departamento de recursos humanos y haz algunas cosas comunes para pasar la prueba. Un par de cosas sugeridas por el IRS incluyen:
   • Afiliación automática: configurar el sistema 401(k) para que todos los empleados estén afiliados (opt-out)
   • Aumentar la aportación de la empresa para que los empleados tengan un incentivo para participar en el programa 401(k)

He encontrado algunos enlaces que incluyen las pruebas que las empresas deben pasar (ver esta página y este ). La forma más sencilla (el Safe Harbor Match) requiere que su empresa cumpla estos criterios (véase página completa ):

• La empresa iguala el 100% de las aportaciones del empleado al plan 401(k), hasta el 4% de su remuneración, O
• La empresa iguala el 100% de todas las aportaciones del empleado al plan 401(k) hasta el 3% de su remuneración, más un 50% del siguiente 2% de su compensación, O
• La empresa aporta el 3% de la remuneración de cada empleado, independientemente de que éste también cotice

Sin embargo, este cambio en las prestaciones aumentaría los costes del programa de jubilación, lo que podría llevar a su empresa a preferir la opción nº 2 (desechar el programa). Se podría argumentar mejor mostrando a la dirección cómo un programa mejorado podría tener un impacto en la moral de los empleados, la retención y la contratación, todo ello vinculado a algunas cifras sobre el aumento de la productividad.

Answer 2

Hay algunas formas en las que todavía puede contribuir a una IRA.

1. No participes en el plan 401(k). Es un error común pensar que si su empresa ofrece un plan 401(k), eso significa que está cubierto por dicho plan. La página web Los estados del IRS que sólo está cubierto si realmente participa en el plan. Participar significa contribuir usted mismo o que su empleador contribuya en su nombre. Sospecho que no está recibiendo contribuciones del empleador, porque si su empleador estuviera haciendo contribuciones, probablemente no habría fallado la prueba de HCE.
2. Aportar (directamente) a una IRA Roth. En 2018, si usted tenía un AGI de menos de $135,000 (single) or $ 199.000 (casado) puede hacer al menos una aportación parcial directamente a una IRA Roth.
3. Realice una aportación Roth IRA por la puerta trasera. En pocas palabras: haga una aportación no deducible a una IRA tradicional y luego conviértala inmediatamente en una Roth IRA. Esto sólo funciona si no tiene fondos preexistentes de IRA tradicional con impuestos diferidos (es decir, deducibles), o si está dispuesto a pagar los impuestos para convertir también esos fondos a Roth.

Las opciones 2 y 3 no permiten aplazar los impuestos este año, por desgracia. Sin embargo, una cuenta IRA Roth es definitivamente mejor que nada: pagas impuestos este año, pero no tienes que pagarlos en el futuro. Si los tipos impositivos marginales (tramo impositivo) fueran los mismos este año y en el año futuro en el que se retira, entonces, matemáticamente, ambos serían equivalentes. En el mundo real, no van a ser exactamente equivalentes, pero generalmente estarán lo suficientemente cerca como para que sea "suficientemente bueno" contribuir a un Roth, especialmente si no tienes acceso a una cuenta de impuestos diferidos por las razones que sean.

Answer 3

Debes decirle a tu empresa que ofrezca los mismos beneficios a los empleados con salarios más bajos para que puedas recibir el beneficio que acordaste en el contrato que firmaste.