Digamos que la hipoteca de una casa en 2014 por $250,000. Fast forward a cinco años, el mercado se ha estrellado, y la casa es ahora un valor de $150,000.
Su casa es ahora de $100K bajo el agua.
¿Cuál es la mejor manera de dejar de pagar $250,000 de la hipoteca, y empezar a pagar de $150,000 uno?
Preferiblemente mientras mantiene su crédito en su sano juicio, o al menos sin destrozándola por completo.
Las dos opciones que yo sepa que usted tiene implican una venta corta, o un programa de asistencia del gobierno.
La Ayuda Del Gobierno
En el último par de años hubo un par de programas de gobierno establecido para ayudar a aquellos que estaban bajo el agua, pero por lo general sólo si sólo había una casa(intención era no ayudan a los irresponsables que compraron las propiedades secundarias durante la burbuja, y contribuyó a la burbuja).
Uno de estos programas fue el Más duro Golpe de Fondo, pero se ha ofrecido a algunos estados se efectúa la mayoría por la crisis inmobiliaria. En la Florida el programa fue administrado por FHFC, pero los elegibles se llegó a partir de los prestamistas. Era una especie de lamentable que se ha hecho de esta manera, porque se podría caer a través de las grietas basado en la diligencia de la empresa en particular o mal definido los criterios de elegibilidad. Casi no tenía poder para iniciar el proceso por su cuenta.
Cada uno de los estados de utilizar los fondos de diferentes maneras. Entre ellos, ayudar a la refinanciación de la hipoteca existente(que es lo que parecen querer hacer), o ayudar a cubrir la diferencia para una venta corta, de modo que el dueño de la casa podría trasladarse a viviendas más asequibles.
Aquí es un ejemplo de exactamente lo que usted está tratando de hacer, que es reducir su director: La Reducción De Capital
Si usted en contacto con su estado de la agencia de vivienda, que podría ser capaz de decirle si hay alguna ayuda, posiblemente, disponible para usted. No sé cómo los otros estados de la estructura de su agencia de vivienda, sino de la Florida tiene una sola división de la familia de su agencia que se ocupe de tales consultas.
Venta Corta
Si usted está dispuesto a desprenderse de la vivienda existente y encontrar uno de un valor equivalente, a continuación, una venta corta puede ser una opción.
Puede vender la casa para lo que vale, el banco tendría que aprobar la venta a corto y a tener una pérdida, y que sería básicamente a pie con nada en el bolsillo. Esto significa que usted tendrá que proporcionar su propio pago inicial para una casa nueva.
Entonces usted podría buscar un $150K casa y la compra de la casa, y por lo tanto su objetivo de vivir en un $150K valorado a casa con un $150K de la hipoteca se obtendría.
Sin embargo, estas ventas son a veces difíciles, ya que puede tomar un par de meses para que el banco apruebe la venta(en todo caso). Dependiendo de su hipoteca, el banco puede ser capaz de girar alrededor y demandarlo por su pérdida, aunque se aprobó la venta a corto. Así que sin duda que desee consultar con un profesional antes de proseguir con esta opción.
Descargo de responsabilidad: yo no sé cómo cualquiera de estas opciones será el efecto de su crédito. El primero es probable que el efecto es pequeño, el último es probable que el efecto es negativa(a la medida de "destruyendo completamente" yo no lo sé).
Las hipotecas no reducir o aumentar en función del valor actual de la vivienda - que se basan sólo en lo que usted pidió prestado.
Si usted pidió prestado $250, que es lo que debe (más los intereses). La casa puede ser un valor de $250 o $0 o $1000k - no importa.
De lo contrario, cuando los valores de las casas suben, mensual de la hipoteca proyecto de ley aumentaría así. Nadie quiere eso!
¿Cuál es la mejor manera de dejar de pagar $250,000 de la hipoteca, y empezar a el pago de una $150,000 uno?
Usted podría ser capaz de renegociar la hipoteca con el prestamista (raro). Usted puede elegir para declarar la quiebra (en el costo de su calificación de crédito). De lo contrario, son generalmente fuera de suerte.
Mientras HAMP Modificación de Préstamo ha directrices para la reducción de capital, no es una reducción de todo el camino hasta el nuevo valor de mercado. Los inversores de ser dueño de tu préstamo tiene que estar dispuesto a permitir la reducción de capital, y el director de Freddie Mac y Fannie Mae dijo que no va a hacer estas reducciones en los préstamos que tienen, prefiriendo en lugar de agregar más tiempo o que no devenga intereses globo.
No es libre de riesgo. Ha habido un montón de problemas reportados en las noticias con "los documentos perdidos" y de seguimiento de doble con HAMP así. Con el doble de seguimiento, los prestatarios creo que lo han conseguido, pero son embargadas de todos modos.
Yo he escrito Libre no oficial de HAMP Modificación de Préstamo Calculadora que permite la exploración de la matemática consecuencias de las directrices.
Sin embargo, si se mira a través de las modificaciones de préstamos ejemplos de la base de datos, hay mucha más variabilidad en los resultados de un estricto seguimiento de las directrices sugieren.
FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.
