Hay tal cosa como una verdadera preautorización de la tarjeta de crédito o préstamo?

Question

Me recibe muy pocos "preaprobadas" de la tarjeta de crédito y préstamos personales de las ofertas en el correo. Estos invariablemente incluyen un formulario de solicitud y un descargo de responsabilidad que el o tarjeta de crédito podría no ser concedida si la investigación demuestra que me carecer de crédito. El "preaprobadas" el lenguaje es, por lo tanto, más marketing que realidad.

Existe tal cosa como una verdad preautorización de la tarjeta de crédito o préstamo? Es decir, hay bancos que en realidad totalmente investigar los prestatarios potenciales, antes de que la solicitud ha sido completada, y enviarlos verdaderamente garantizado ofrece? E. g., "Este no es un simple aprobado previamente ofrecer - en realidad, hemos investigado sus finanzas en profundidad y están dispuestos a dar esta tarjeta si usted simplemente marque la casilla de abajo.".

Soy consciente de que la mayoría de los bancos son, probablemente, totalmente cómodo con el sistema actual, donde "preaprobadas" las ofertas son en realidad las invitaciones para el tratamiento en lugar de las ofertas actuales, pero tengo la curiosidad de si lo que estoy preguntando sobre que existe en absoluto en ningún sentido. Si existen, ¿qué criterios se utilizan normalmente? Van sólo a las personas con el más alto de la más alta calificación de crédito? Sólo para personas que ya están tan bien conoce a un banco que el banco considera que ya tiene más que suficiente información para tomar una decisión?

Answer 1

Usted lo pidió,

Hay tal cosa como una verdadera preautorización de la tarjeta de crédito o préstamo? Es decir, hay bancos que en realidad completamente investigar los prestatarios potenciales, antes de que la solicitud ha sido completada, y enviarlos verdaderamente garantizado ofrece?

No, No es verdad, por completo, el 100% "de pre-aprobación del préstamo." Ese concepto no existe. El lenguaje de llamar a algo pre-aprobado, básicamente, viene de regulación que controla cómo y cuando un prestamista es capaz de utilizar datos del informe de crédito para la comercialización de sus productos. La comprensión de cómo las ofertas pre-aprobadas en que se generan, y cómo están regulados, deben ayudar a responder a su pregunta.

Para limpiar el aire, en términos de cómo estas ofertas de trabajo, básicamente esto es lo que sucede:

• Un prestamista va a decidir lo que quieren vender un montón de productos de consumo X (tarjeta de crédito, préstamo personal, lo que sea).
• El prestamista va a llegar a un buró de crédito, o de un proveedor que administra los datos de crédito como un intermedio entre los prestamistas y los burós de crédito. Esto resultará en que las dos partes estén de acuerdo en un conjunto de términos para describir una población, basado en un nivel muy alto de los criterios de las personas de una determinada geografía, o con un cierto puntaje de crédito, o con o sin ciertas líneas de intercambio.) El más típico de los criterios se basan en el grado de papel (una manera de aproximadamente categorizar las puntuaciones de crédito). A veces, los criterios se basan en un producto competitivo (es decir, "dame todas las personas que tienen una tarjeta de crédito en un banco diferente"). Pero en general los criterios disponibles está limitado a un subconjunto de los típicos datos del informe de crédito (es decir, usted puede pantalla basada en la presencia de un determinado producto con un prestamista diferente - me da todas las personas con una tarjeta de crédito, pero usted no puede de pantalla basado en la orientación de un verdadero prestamista específico - dame todas las personas con una Persecución de la tarjeta de crédito.).
• La lista de personas a ser pre-seleccionados en contra de estos criterios puede venir desde el proveedor, o bien, el prestamista proporcionará una lista de clientes existentes para el vendedor, y pregunte al vendedor de la pantalla en función de estos criterios.
• Una vez que los términos están de acuerdo en que el proveedor suministra una "pre-aprobado" lista de personas de vuelta a la entidad crediticia. Esta lista contiene poco detalle y se compone de personas de la población se identificó que aprobaron los criterios básicos acordado.
• En ese punto, el prestamista está legalmente obligados a hacer la misma oferta a todos en la lista. Ellos no pueden escoger y elegir en cualquier detalle adicional antes de hacer la oferta, que básicamente se limita el prestamista de ser capaz de hacer una completa decisión, ya que los datos disponibles para crear un pre-seleccionados de la lista de sólo la gente que pasa su completo proceso de suscripción no está disponible en masa.

Las regulaciones relativas a este proceso entró en vigor cuando los préstamos basados en los riesgos empezó a despegar, y los informes de crédito se convirtió en importante para el proceso de toma de decisiones. Los burós de crédito quería una forma de monetizar los datos que tenía para fines de marketing, pero los reguladores no desea permitir a los prestamistas a ser exigente - ya sea que esté basada en información incompleta, o con base en prácticas discriminatorias (es decir, no prestan a las personas con un nombre asociado con un determinado origen étnico, y así sucesivamente). Por lo tanto, el "si usted compra de datos para apoyar la comercialización, usted debe pre-aprobar en el lote y extender el mismo ofrecer a todo el mundo" surgió como una regla para hacer las cosas seguro (prestamistas no correr el riesgo de que en realidad la ampliación del crédito basado en datos limitados) y feria (los prestamistas no pueden comprar los datos a continuación, ser selectivos acerca de que para hacer la oferta a).

En última instancia, el prestamista podría, en teoría, decide hacer una oferta de crédito a la población que ha sido identificado, pero que literalmente necesidad de la aprobación de la totalidad de la población que simplemente no va a suceder, puesto que los datos necesarios para asegurarse de que todos en la lista es verdaderamente digno de crédito no está disponible en este momento en el proceso.

Así, un "pre-aprobado" ofrecer simplemente significa que usted se reunió con algunos increíblemente básicos de marketing impulsada por criterios y fueron a alguien de la lista (ya sea el prestamista o el vendedor) de las personas que son capaces de ser comercializados a. En otras palabras, una oferta de pre-aprobación es sólo capaz de ser hecho basado en datos limitados.

Answer 2

He recibido cientos de esas "ofertas preaprobadas". Nunca he visto uno que no requiere de una aplicación en primer lugar.

En los estados unidos, yo creo que no era el problema en los años 70, donde algunas compañías de tarjetas de crédito fueron el envío real de tarjetas de crédito (incluyendo a alguien del perro y varios muertos). Si no recuerdo mal, hubo algunas leyes federales pasado para no permitir que nunca más.

Así que en lugar de eso hay, literalmente, millones de la "preaprobadas ofrece" flotando alrededor de cada año en su lugar.

Answer 3

Basado en mi propia experiencia, se va a enviar cientos o miles de ofertas a mi casa lo largo de las décadas, cuando en realidad nunca he aceptado ninguna de ellas. Cada tarjeta de crédito que solicité fue hecho cuando pensé que se necesita una tarjeta, no cuando me enviaron algo en el correo. Creo que la tasa de éxito para estos fríos correos es muy baja, pero cumple con su modelo de negocio.

Para hacer lo que se proponen:

"Este no es un simple aprobado previamente ofrecer - en realidad, hemos investigó sus finanzas en profundidad y están dispuestos a dar este la tarjeta si usted simplemente marque la casilla de abajo."

Tendrían que pasar más tiempo para profundizar en sus finanzas, para estar 100% seguro de que va a ser un buen riesgo. Ellos también tienen que saber que ese esfuerzo se traducirá en más personas en el envío de la documentación.

Van a tener que ser capaz de comunicar a los clientes potenciales que esta solicitud es diferente, pero como me paso exactamente 1 segundo con su carta, que no tienen una buena manera de comunicarlo.

Por supuesto, debido a que la empresa piensa que soy un buen riesgo, no quiere decir que quiero una tarjeta nueva de este año. La cosa más fácil de hacer, si necesito más crédito, es para mí pedir un crédito de aumentar con una tarjeta que ya tengo. Se puede tomar una decisión en cuestión de segundos, porque ellos ya tienen años de datos sobre mí y cómo puedo manejar el crédito. En muchos casos pueden incluso aumentar el límite de mi sin que yo tenga que pedir.

Answer 4

hay bancos que en realidad completamente investigar los prestatarios potenciales, antes de que la solicitud ha sido completada

Por supuesto que no, porque parte de esa investigación no puede llevarse a cabo sin su permiso para obtener datos financieros confidenciales.

Incluso para un banco que usted ya tiene una relación con el, e incluso si todas sus operaciones bancarias con ellos de tal manera que ya se puede ver el total de su situación financiera, no pueden saber que es el total de la imagen sin tener que depender de fuentes externas para los cuales se requiere permiso.