Yo ahora que ganan demasiado dinero para invertir en una cuenta Roth IRA.
Puedo obtener ninguna ventaja de impuesto de poner dinero en una cuenta IRA tradicional como ya tengo un plan 401k que me máximo.
¿Qué debo considerar la posibilidad de invertir en este punto?
Yo sé la respuesta a esto es probable que "depende", pero es principalmente de ahorros para la jubilación.
En primer lugar, asegúrese de que está utilizando su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) calculado por https://www.irs.gov/publications/p590a#en_US_2018_publink100025076. Por ejemplo, los planes 401(k) las contribuciones y primas de seguro de salud pagado por su empleador no se cuentan. Es posible que aún es elegible para hacer una completa o parcial Roth IRA contribución.
Segundo, ¿tienes algún dinero antes de impuestos, de Ira, o por el fin de año? Por ejemplo, las cuentas Ira Tradicionales que realizó contribuciones deducibles a que en años anteriores, o antes de impuestos 401(k)s se convertía en IRAs? Si no, entonces usted es un candidato perfecto para el backdoor Roth. Usted no deducible IRA Tradicional contribución, a continuación, convertir de inmediato. Ninguno de estos pasos tiene un límite de ingresos. Y puesto que sólo hay un mínimo de ganancias (entre la contribución y la conversión), no debería haber ningún tipo de impuestos. El congreso ha bendecido a esta estrategia, y prácticamente el único inconveniente es un poco más de papeleo de impuestos (Formulario 8606). Y si usted no tiene un pre-impuestos IRA balance, usted puede ser capaz de rodar en su actual plan 401(k) y aún así ser capaz de hacer que la puerta trasera Roth.
La parada. ¿Tienes alguna IRA tradicional dinero?
Poner en el Tradicional, no deducible de la IRA de todos modos.
Invertir sólo en efectivo; usted no quiere que las ganancias o las pérdidas.
Y luego, al día siguiente, volver atrás y convertir a Roth.
Esta "puerta trasera" fue habilitado por la legislación de algunos de los 15? años atrás, cuando los límites de ingresos para Roth conversiones fueron eliminados. IRS claramente explicado en el Congreso que este iba a crear este "Roth" puerta Trasera". El congreso dijo: "Sí, lo sé". IRS era vaga por un tiempo acerca de si esto estaba bien, que la gente asustada. Pero, finalmente, el IRS y el Congreso comenzó de plano que lo diga. Así que sí, está bien.
El truco con Roth conversiones se debe repartir entre todos sus IRAs. Supongamos que usted ya hizo $25,000 de los impuestos deducidos de la cuenta IRA Tradicional contribs, y había 20.000 dólares de ganancias de capital. (todo lo cual está sujeto a impuestos cuando usted lo retiro). También de no deducible, no tributable contribución de hoy, para un total de $50,000. Al convertir, usted necesita pagar el impuesto sobre el deducible contribs y el producto (no el no deducibles contribs). Por lo que $45,000 de esto podría ser sujeta a impuestos si se convierten todos los de hoy en día.
Sin embargo, usted sólo desea convertir $5.000 en la actualidad. Así que es asignado: $4500 que está sujeto a impuestos y $500 que no lo es. A continuación, deberá declarar y pagar el impuesto sobre los $4500.
No hay ninguna forma de serpiente de este año No Ded Contribuciones a una IRA en torno a esta distribución de la regla. Así que si usted todavía tiene IRA tradicional contribs la mentira en torno a que no se han convertido a Roth, usted tiene a la crisis de los números y ver si esto vale la pena, y si debe moler aunque los detalles escabrosos de reparto, o simplemente convertir Todas tus cuentas Ira Roth en un slam-dunk.
También un factor importante es si usted está anticipando o forzados a tomar un "año sabático", un año sabático es un fantástico momento para hacer una conversión a Roth.
Como dices, depende. ¿Quieres ser un inversionista activo, la compra de acciones individuales (o real estate &c), o sólo quiere poner el dinero a algún lugar y olvidarse de él? Desde que estoy en el segundo grupo, mi propia respuesta (a partir de hace algunas décadas), fue sólo para poner el dinero en un par de fondos de inversión y, básicamente, olvidarse de él.
Roth IRA, y de 401K no son inversiones, pero son los tipos de cuentas que reciben de impuestos especiales consideraciones. El tono de su pregunta sugiere que usted no entiende esta distinción.
No hay nada que te impida la apertura de una cuenta de corretaje, y la inversión en el mismo fondo de inversión, ETFs, o de acciones individuales que pueden ser parte de su plan de 401K o Roth. Mi consejo sería hacer exactamente eso.
Tener inversiones gravables son muy útiles ya que estos fondos están disponibles para su uso antes de encender la edad 59.5 con ningún tipo de penalización. Esos fondos podrían ser utilizados para la inversión empresarial o de jubilación anticipada.
Si usted sigue un estricto modelo de asignación de activos usted puede preferir tener activos, que spin off en efectivo, que se celebró en impuestos diferidos cuentas y guardar los activos que no en la base imponible de cuentas.
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