Importancia de la Construcción de Puntuación de Crédito?

Question

Para algunos antecedentes, estoy en mis primeros 20 años está a punto de graduarse de la universidad. He constante empleo de tiempo completo que me permita vivir dentro de mis posibilidades, mientras que la construcción de mi cuenta de ahorros. Ahora, un fondo de emergencia es mi principal meta de ahorro, ya que este es el primer largo plazo en el mundo real de empleo que he tenido.

El único problema que yo veo es que mi historial de crédito es muy superficial. Tengo un Macy's de la tarjeta de crédito que yo rara vez uso, que apenas afecta mi puntuación de crédito. Nunca he esperado más de un par de días para pagar la tarjeta.

Mi pregunta es, el grado en que se debería dar prioridad a la construcción de crédito de post-graduación de la vida? No tengo mal crédito, pero también no he hecho hecho mucho para apoyarla. Yo me considero responsable con el dinero, pero de nuevo, la mayoría de la gente. Es conseguir una tarjeta de crédito una sabia decisión financiera? Hay otras opciones para la construcción de crédito que sería más preferible para alguien en mi situación?

Answer 1

Es conseguir una tarjeta de crédito una sabia decisión financiera?

SÍ.

Me gusta que mis tarjetas de crédito (en plural!) porque ofrecen mucha mejor protección contra el fraude que una tarjeta de débito. Por ejemplo, si alguien tiene mi número de tarjeta, código de seguridad, etc y hace una gran carga, que yo llamo el banco, tiene que enviar nuevas cartas (con números diferentes) e ir por la vida, mientras que el banco decide si realmente era un fraude. Durante ese tiempo, he de pagar todos los cargos , excepto el de los fraudulentos.

Si OTOH estafadores había hecho lo mismo con mi tarjeta de débito, estaría fuera del dinero hasta el momento en que decidió volver a mí.

Mi pregunta es, el grado en que se debería dar prioridad a la construcción de crédito de post-graduación de la vida?

Esta pregunta realmente me intriga. Quiero decir que REALMENTE me intriga, porque parece dar a entender que usted debe dejar de construir su dirección de e-fondo y no pagar su CC cada mes. Que más allá de tonto.

Así que... el uso de la CC para el mismo responsable de las compras que le han hecho con el DC, y luego pagar cada mes.

Usted no será acumulación de deuda, seguirá creciendo su dirección de e-fondo y Los Poderes Que Se ve que estás en un fiscalmente responsable.

Todo el mundo gana, y que hará su vida mucho más fácil cuando usted quiere comprar un nuevo coche, una hipoteca, el alquiler de un apartamento o de conseguir un trabajo donde se realiza una verificación de crédito, etc.

Answer 2

Los medios financieros, que son pagados por el coche y el crédito a las empresas, le dirá que la construcción de un puntaje de crédito es de suma importancia. ¿Por qué creer lo contrario? Ellos le dirán a tomar préstamos y pagar los intereses con el único propósito y la intención de construir el crédito.

Si sus metas son a la unidad más lujoso posible coche y viven en la más elegante de la casa posibles en relación a sus ingresos parte de su vida, entonces usted haría bien en seguir sus consejos. Obtener el mejor crédito puede, coloque el enganche mínimo, haz tu compra de pignoración de los ingresos futuros de las cosas que deseo ahora. En muchos casos esta "house of cards" se derrumba y nosotros tenemos el lamentable estado de la mayoría de la gente de ahorros para la jubilación.

Sin embargo, puesto que usted está haciendo la pregunta, siento su objetivo es diferente. Si esa meta es construir riqueza y vivir una financieramente vida pacífica, a continuación, la puntuación de crédito importa muy poco. Siempre que tengas un buen a gran puntuación de crédito más razonable cosas están dentro de su alcance. Usted puede obtener una puntuación de crédito simplemente pagando sus cuentas a tiempo, como ya lo están haciendo.

Los coches deben ser comprados con dinero en efectivo en lugar de en el tiempo como los financieros, los medios de comunicación nos dice. No hay necesidad de un puntaje de crédito no. (Alguien va a comentar cómo se tiene un 0% de préstamo de auto, lo que sea. Su raro, e incluso si es posible, el arbitraje del juego por un par de puntos porcentuales no es digno de su tiempo o esfuerzo.) De seguro, de empleo, y el alquiler puede tomar puntuación de crédito en cuenta. Sin embargo, un buen crédito es lo suficientemente bueno. Estas organizaciones sólo penalizan a los pobres de crédito.

La mayoría de la gente no elige a pagar en efectivo por una casa, y por lo tanto una hipoteca es, probablemente, en el futuro. De nuevo, bueno es lo suficientemente bueno, y normalmente se clasifica para la mejor tasa de interés. Ingresos y hacia abajo de pago son mucho más importantes en la obtención de una hipoteca.

Es muy importante darse cuenta de que la puntuación de crédito no es una indicación de la riqueza. La sugerencia, de los medios de comunicación, es lo contrario.

Es mejor para generar ahorros y de las inversiones, en lugar de centrarse en la construcción de un puntaje de crédito. La mayoría de las personas el uso indebido de crédito, especialmente en sus años jóvenes, y pasará el tiempo y los ingresos de la excavación de salir de una situación dolorosa. Usted haría bien para nunca caer en esa trampa.

Warren Buffett fue atraído a las empresas que evitar varios "imperativos institucionales". La idea de que uno debe construir una puntuación de crédito puede ser clasificado como un imperativo personal.

Answer 3

Le pregunté a un par de preguntas en tu último párrafo. Vamos a dar un paso atrás antes de responder a ellos, para entender el contexto.

Esencialmente, un puntaje de crédito es un número que se utiliza para predecir un consumidor de la posibilidad de incumplimiento en el futuro cercano. Como tal, es utilizado por las instituciones financieras (y a veces otras entidades, es decir, los empleadores, los proveedores de servicios, etc) como uno de los muchos factores que dan forma a su relación con ellos - por ejemplo, si o no usted va a obtener un préstamo, pero también la tasa de interés del préstamo y, potencialmente, las características que se requieren en el préstamo (es decir, si usted tiene una mala puntuación de crédito y usted está solicitando una hipoteca, usted puede ser requerido para llevar a personal de seguro de hipoteca. O si usted está solicitando una tarjeta de crédito, usted puede ser requerido para asegurar con un depósito en efectivo.)

Así: Antes de que nadie puede responder, para que, si la puntuación de crédito es importante o no, usted necesita tener una idea de cómo usted planea usar su crédito en el futuro. Si se prevé la necesidad de una hipoteca o un préstamo de coche, puede ser útil para tener una buena puntuación en el momento de solicitar el crédito. Por supuesto, puede ser difícil para planificar o prever que este 100% de precisión, por lo que en general, es típico de asesoramiento para entender cómo las puntuaciones de trabajo y hacer su mejor esfuerzo para mantener un buen puntaje de crédito, incluso si usted actualmente no tiene planes para utilizar el crédito.

Y si bien es fácil para google y encontrar consejos acerca de cómo mejorar su calificación, es importante no perder de vista el contexto: los puntajes de crédito destinado a ser un reflejo de sus comportamientos. Si usted tiene buenos hábitos financieros y el uso de crédito, luego, con el tiempo, usted tendrá una buena puntuación de crédito, naturalmente. Habrá juegos se puede jugar a aumentar, pero en fin, si vas a participar en el crédito de la economía, es más significativo (tanto para usted y para los acreedores) si usted se centra en tener buenos hábitos versus enfoque en conseguir una determinada puntuación.

La buena noticia es que no es inherentemente cuesta nada mantener un seguimiento de su puntuación de crédito y asegurarse de que permanece razonablemente alta y no hay realmente ninguna razón para no hacerlo, incluso si su objetivo es pagar en efectivo para "todo", y nunca usar el crédito. En otras palabras, no hace daño tener un buen resultado, a pesar de tener una mala calificación puede definitivamente herido. Por desgracia, algunas personas toman un "acaba de pagar en efectivo por todo y no le importa" enfoque, que a mí me parece un poco ingenuo - no todo el mundo quiere pagar en efectivo para todo o plan de cada situación de la vida antes de tiempo, y glosa sobre cómo los puntajes de crédito, de trabajo y de su importancia si desea crédito por decirle a todo el mundo a pagar por las cosas en efectivo pierde el punto para esas personas.

Para ilustrar un ejemplo, imagine que usted está solicitando una hipoteca, El prestamista tendrá en cuenta muchos factores en la aprobación de usted - puntaje de crédito va a ser uno de ellos, pero por lo general en términos de la sí/no aprobación de la decisión, el puntaje de crédito va a ser menos importante que el de los ingresos, el total de la deuda, y otros factores. La puntuación de crédito requisito para obtener el préstamo hipotecario suele ser baja, como el 620. Así, en la superficie, esto puede no parecer importante para tener una buena puntuación, y parece razonable descartar su importancia.

Sin embargo, si su puntuación está en la baja 600, frente a la media o superior a 700, usted puede ver importantes diferencias de costo - usted puede ser requerido para realizar un PMI de la política, y usted puede ver a una tasa de interés de diferencia. Si usted está comprando una casa de 250.000 dólares en una hipoteca de 30 años, una de $100 por mes PMI de la política un costo de $36,000 largo de la vida de la hipoteca, y un cuarto de punto de diferencia (es decir, 4% frente al 4,25%) en la tasa de interés que le costará aproximadamente $13,000 largo de la vida de una hipoteca. Esa es una diferencia de casi $50,000 sólo a causa de su puntaje de crédito. Eso es trivial. Y es algo que se podría haber evitado fácilmente con algunos sencillos cambios de comportamiento en los meses/años previos a su solicitud de hipoteca. Claramente, si usted está pensando en conseguir una hipoteca, tiene sentido trabajar en conseguir una puntuación más alta antes de aplicar.

Lo cual nos trae de vuelta a sus preguntas:

Mi pregunta es, el grado en que se debería dar prioridad a la construcción de crédito de post-graduación de la vida?

Para resumir lo anterior: no obtiene por completo colgó en su puntuación, pero hacer considerar sus planes de futuro en la utilización de crédito para decidir cuánto énfasis que desea colocar en la construcción de crédito ahora. Si usted planea en la necesidad de crédito dentro de los próximos años, puede tener un impacto significativo para centrarse en su puntuación ahora, especialmente desde que su historial de crédito es corto. Si usted por lo general, tienen comportamientos financieros y usted está seguro de que usted no necesita ningún crédito en cualquier momento, es posible que no importa mucho realmente la fuerza de su puntuación, pero todavía puede tener sentido para mantener un ojo en su puntuación y empezar a construir la historia de todos modos.

Es conseguir una tarjeta de crédito una sabia decisión financiera?

Obtener una tarjeta de crédito no es la decisión más importante, en realidad - lo que hacen con él es importante. En su situación, donde lo peor acerca de su puntaje de crédito es que usted tiene una historia breve, tener una tarjeta de crédito es una típica forma en que las personas trabajan hacia el establecimiento de un largo historial de crédito, principalmente porque las cartas son convenientes de crédito herramienta que no es inherentemente ligada a un propósito específico y que no tiene ningún costo inherente ya que se puede pagar y evitar el interés por completo.

Usted puede obtener y usar una tarjeta de crédito sin cambiar su estilo de vida o presupuesto, y puede ser una gran herramienta no sólo para mejorar su puntaje de crédito, pero también para su salud financiera general - por ejemplo, si usted consigue y el uso de una tarjeta con un buen programa de recompensas, poniendo todos sus gastos regulares a través de ella, puede conseguir algunos ingresos extra.

Hay otras opciones para la construcción de crédito que sería más preferible para alguien en mi situación?

No, en realidad - que es por eso que las tarjetas de crédito son una herramienta muy popular. Obtener la tarjeta de crédito, utilizar para las compras ya presupuestados (no comprar por impulso!), y pagar inmediatamente. Su puntuación se arrastran para arriba, usted estará en una mejor posición si o cuando usted necesita crédito.

Answer 4

Mi pregunta es, el grado en que se debería dar prioridad a la construcción de crédito para después de la graduación de la vida?

No es mucho esfuerzo. La investigación de la tarjeta no tiene cuota anual y las mejores ventajas para adaptarse a su estilo de vida. El uso de uno o dos de los servicios en línea (tarjeta de Crédito, de Sésamo, de Crédito, Karma, etc) para comprobar su puntuación y, a continuación, solicitar la tarjeta que usted elija. El uso de la tarjeta, pero pagar en su totalidad. A lo largo del tiempo, es posible que desee agregar otra tarjeta o dos como cada uno puede tener diferentes beneficios. por ejemplo, Un Objetivo de la marca de la tarjeta puede darte un 5% de devolución en las compras de la tienda, como hace Amazon con tarjeta. Amex (para mí) tiene la ventaja de principios de Teatro/entradas de los Conciertos. Usted no quiere llevar un equilibrio, siempre, y sólo puede tener 2 en su cartera. Siempre existe el riesgo de que la tarjeta se apaga debido a un fraude, por lo que usted desea una copia de seguridad. Peor de los casos, su tarjeta de débito, o un fajo de dinero en efectivo. Pero yo no iría muy lejos sin 2 posibles métodos de pago.

El mayor beneficio de un buen crédito es la tasa más baja en una hipoteca, aunque sólo sea por el hecho de que es un alta de préstamo que incluso el 1/2% de diferencia en la tasa se multiplica hasta por el término del préstamo. Tenga en cuenta, los bancos están felices de vender la cuerda para colgar. Tarjetas de crédito, y el proceso de crédito en sí, no es intrínsecamente buena o mala, sino cómo lo usas. Un artículo de la Revista Dinero a los estados que "Sólo el 35% de los usuarios de tarjetas de crédito no llevar a un equilibrio que pagar su factura cada mes, como se supone que se debe." La buena noticia? Como próximos a graduarse, que ya están por encima de la media. Comparto que los datos, ya que es importante ser consciente de los riesgos, el círculo de hacer pagos mínimos en la esperanza de que el futuro plantea de alguna manera va a salir de ese ciclo.

Answer 5

Incluso si usted no planea en el préstamo de un buen puntaje de crédito le ayuda. He entrenado a un número de personas tratando de alquiler de apartamentos. Aquellos con malas calificaciones de crédito resulta mucho más difícil, ya que los propietarios tire de la puntuación de crédito y ver como se indica más problemas para el cobro de los alquileres.