¿Cómo podemos volver a controlar nuestras finanzas, con mucho menos tiempo para dedicar a la contabilidad y al presupuesto, debido a la llegada de nuestro hijo?

Question

Cuando mi esposa y yo nos casamos, unimos nuestras finanzas y comenzamos a rastrear gastos y presupuestar con una herramienta llamada Mvelopes.com. Esta es una aplicación web de finanzas personales que pone énfasis en el presupuesto y en conocer cuánto dinero está disponible en cualquier categoría de gastos (el "sobre") antes de gastar algo en un artículo. Teníamos reuniones semanales y revisábamos los gastos juntos. En su mayor parte esto nos ayudó a mantenernos dentro del presupuesto, o al menos tener conocimiento consciente cuando no lo hacíamos.

Sin embargo, su interfaz de usuario sigue siendo defectuosa, la importación automática del banco falla con frecuencia, las reglas de categorización automatizada son rudimentarias y la experiencia del usuario es generalmente pobre, por lo que se necesita mucho tiempo para mantenerse actualizado. En seis años de ser miembro, no se han hecho mejoras en estos aspectos.

Cuando nació nuestra hija, hace 2 años, nos desvinculamos y no hemos tenido un proceso efectivo de presupuesto ni un seguimiento efectivo de gastos. Como resultado, estamos gastando demasiado y carecemos de control, lo que lleva a la frustración por no alcanzar los objetivos de ahorro y a sentirnos generalmente incómodos en torno al dinero, a pesar de que los ingresos han aumentado sustancialmente durante el mismo período de tiempo.

Estoy pensando que una solución de software más fácil de usar podría ser la respuesta, aunque aún no he probado ninguna. buxfer.com parecía prometedor, sin embargo.

¿Cómo se puede resolver esto? ¿Es una solución tecnológica? ¿Es una solución conductual? ¿Una combinación de ambas? ¿Algo más?

Answer 1

También he probado Mvelopes en el pasado, y mis experiencias coinciden con las tuyas.

Actualmente uso la versión de escritorio de YNAB: You Need a Budget (YNAB 4), y me gusta mucho más. Donde fallamos después de un tiempo con Mvelopes, estamos teniendo éxito con YNAB, y hemos estado así durante los últimos 3.5 años.

No quiero que esto suene como un anuncio para YNAB (más adelante daré advertencias importantes sobre YNAB), pero aquí está por qué creo que nos ha ido mejor ahora con YNAB que antes con Mvelopes. Espero que estas razones te sean útiles cuando estés evaluando tus próximas opciones.

1. Como dijiste, también encontramos que la interfaz de Mvelopes era lenta y con errores. YNAB 4 es una aplicación de escritorio (con capacidades de sincronización) que encontramos mucho más rápida y fácil de usar que la interfaz basada en Flash de Mvelopes. (Eso fue hace 4 años; con suerte Mvelopes ha rediseñado su interfaz desde entonces.)

2. También tuvimos problemas con la conexión de Mvelopes con nuestros bancos. Con YNAB 4, no hay conexión con el banco: todo tiene que ser ingresado manualmente. Inicialmente pensé que esto podría ser peor, pero para nosotros ha sido mejor. Puedo ingresar transacciones a medida que ocurren en la aplicación móvil, o puedo guardar recibos y ingresarlos cada día o dos por la noche, categorizándolos mientras lo hago. Siempre tenemos una imagen actualizada de nuestras finanzas, y no tenemos que lidiar con tratar de hacer coincidir transacciones descargadas que han sido incorrectas, duplicadas o faltantes.

3. No estamos usando YNAB de manera muy diferente a como usábamos Mvelopes, pero hemos aprendido algunos trucos que creo que han contribuido a nuestro éxito. Una de las cosas que hacemos de manera diferente es que no obsesiono demasiado con las cuentas de efectivo. Las cuentas de efectivo, para nosotros, son las más difíciles de controlar, porque la mayoría de nuestras transacciones en efectivo no tienen un recibo: estamos pagando a un amigo o familiar por algo, o dejando una propina, o algo así que olvidamos cuando llega el momento de ingresar en el software. Como resultado, los saldos de las cuentas de efectivo se desequilibran. periódicamente ingreso una transacción correctora para que los saldos estén correctos, y tengo una categoría de presupuesto específica para esto en la que tenemos que poner dinero para estas transacciones desconocidas. Afortunadamente para nosotros, nuestros gastos en efectivo son un pequeño porcentaje de nuestros gastos totales (generalmente pagamos con tarjeta de crédito) por lo que este pequeño gasto no rastreado no es motivo de preocupación.

4. Con YNAB, el presupuesto del mes actual está frente a ti tan pronto como abres la aplicación, lo que facilita ajustar tu presupuesto durante el mes, si es necesario. Con Mvelopes (al menos cómo funcionaba su aplicación hace 4 años), el presupuesto estaba algo oculto después de financiar tus categorías de presupuesto, y era un poco molesto mover dinero entre categorías. La capacidad de ajustar tu presupuesto a mitad de mes es crucial; si no haces eso, te frustrarás la primera vez que descubras que no tienes suficiente dinero en una categoría para algo que necesitas. YNAB facilita mucho mover dinero dentro de tu presupuesto.

Dicho esto, debes ser consciente de que la versión actual de YNAB no es una aplicación de escritorio sino una aplicación basada en la web. YNAB 4, la antigua versión de escritorio que hemos estado usando, oficialmente no tiene soporte desde finales de 2016, y veo que ya no está disponible para la venta. Sin embargo, si de alguna manera puedes obtenerlo, el sitio de ayuda de YNAB4 todavía está en funcionamiento, y la aplicación móvil que necesitarías para usarlo en tu teléfono (llamada YNAB Classic) todavía está disponible en la tienda de aplicaciones.

Como dije, el YNAB actual es ahora una aplicación web, completa con descarga automática de transacciones de tu banco. No tengo experiencia con ella (aparte de jugar un poco con ella), por lo que no puedo decirte qué tan rápida es la interfaz ni qué tan bien funciona la descarga automática de transacciones.

Como alternativa, otra solución basada en la web es EveryDollar, de la compañía de Dave Ramsey. (Nunca lo he probado.) La ventaja de esta es que es gratuita si decides no vincularla con tus bancos; la descarga automática de transacciones es una función paga.

Escribí una respuesta hace un par de años en la que describo dos enfoques diferentes que suelen tener los paquetes de software de presupuesto. No estoy familiarizado con Buxfer, así que no sé qué enfoque toma, pero tal vez esa respuesta te ayude a evaluar todas tus opciones de software.

---

En cuanto al comportamiento, además de la relajación de la contabilidad de efectivo que mencioné anteriormente, también involucramos un poco menos a mi esposa en el proceso de presupuesto de lo que solíamos hacer. ¡(Esto es elección de ella!) Soy yo quien ingresa todas las transacciones en el software (ella me entrega todos sus recibos), reconcilio las cuentas al final del mes y establezco el presupuesto para el próximo mes. Hemos estado haciendo esto el tiempo suficiente como para que ella sepa cuál es el presupuesto, y solo necesitamos discutirlo si queremos hacer algo diferente con el presupuesto de lo que hemos estado haciendo en el pasado. Ella tiene la aplicación de YNAB en su teléfono y puede ver dónde estamos con todas nuestras categorías de presupuesto.

Answer 2

¡Buena pregunta, muy bien formulada!

La clave aquí es que necesitas encontrar una solución que funcione para ustedes dos sin un esfuerzo excesivo. En cierto sentido, es impulsado por el comportamiento, pero también por la tecnología.

Mi esposa y yo usamos hojas de cálculo tanto para la gestión de la cuenta corriente como para la elaboración de presupuestos. Un gran ahorro de tiempo es que tenemos una hoja de plantilla que se copia y pega, luego se modifica para el mes actual. Normalmente el 90% de las cosas es igual y cada mes requiere muy pocas modificaciones. Este es uno de mis problemas con EveryDollar. Tengo que ingresar todo cada mes.

También tenemos cuentas corrientes separadas y responsabilidad por diferentes áreas de los gastos familiares. Hacer esto corre el riesgo de actuar como compañeros de cuarto, pero ambos entendemos claramente que el dinero en la cuenta de una persona pertenece igualmente a la otra y, durante tiempos difíciles, hemos tenido que compensar los déficits del otro.

También usamos efectivo para comestibles, comer fuera y otros gastos diarios. Por lo tanto, no tenemos una gran necesidad de hacer un seguimiento de los gastos o ingresar transacciones.

Eso es lo que funciona para nosotros, y nos lleva muy poco tiempo gestionar nuestro dinero. La reunión de presupuesto normalmente dura menos de media hora e incluye el seguimiento de objetivos.

Vivimos un poco según el principio del 80/20. No vemos valor en hacer un seguimiento de en qué se gastó cada céntimo. Vemos más valor en establecer y alcanzar metas financieras más grandes, como contribuir con cierta cantidad a la jubilación y cosas por el estilo. Si gastamos un poco más en Walgreens, ¿a quién le importa siempre y cuando se cumplan los objetivos mayores y no incurramos en deudas?