Hace un préstamo RRSP proporciona ninguna ventaja, frente a simplemente hacer mensual RRSP contribuciones?

Question

Mientras que la evaluación de un corto plazo, préstamo RRSP como este, los números parecen bien en el papel. Pero:

Si tengo que ahorrar $1,000 en las deducciones de impuestos, tengo que poner todo el dinero prestado en el RRSP antes de empezar a hacer cualquier de los pagos de préstamos. Pero los pagos del préstamo comenzar tan pronto como tomar el préstamo – así que, básicamente, cada pago mensual de $220.00 viene de mis ahorros.

Tengo entendido que los ahorros que se muestra al final es para ser tomado con un grano de sal. Si sólo tomé los pagos por $220, guardado más de un año y lo puso en el RRSP, a continuación, el ahorro sería de un 40% de $de 2.640 = $1,056, que es mucho mayor de $860. Así que me parece que este tipo de préstamo no es nunca una buena idea?

Me estoy perdiendo algo? Tal vez si el interés sobre el préstamo se deducible de impuestos, entonces podría tener sentido, pero no creo que es el caso aquí.

Answer 1

Mi opinión es que, en general, probablemente no es una buena idea pedir prestado a un costo con el fin de hacer su contribución RRSP. Los bancos, por supuesto, tienen un interés en el préstamo de dinero. No espere que su literatura para ser objetivos en la materia! Que usted está vendiendo un producto y el asesoramiento es sesgada. ¿Qué mejor manera de doble caída que garantiza recibir los pagos de intereses de usted, así como el mantenimiento de las tasas de (probablemente) obtener el préstamo de dinero invertido en su alta cuota de fondos mutuos?

Un año de contribución RRSP sala de subsidio no se usa o se pierde — a diferencia de 401k contribución de derechos de emisión en los estados UNIDOS. Es decir, sin usar contribución RRSP habitación se acumula y usted puede tomar ventaja de ello en los últimos años. Si no podemos realizar nuestra contribución RRSP habitación, yo podría sentir diferente en el caso general, para préstamos RRSP.

Sin embargo, hay dos casos específicos que se me ocurre de donde puede tener sentido para pedir prestado y pagar de nuevo:

• (un posible caso) ... si la tasa de impuestos se encuentra actualmente en un alto soporte (por ejemplo, el 46%), y prevé estar en un ingreso inferior y el soporte del próximo año (por ejemplo, 35%), entonces tendría sentido para aprovechar el mayor ahorro de impuestos en el año fiscal actual. Si usted espera hasta el siguiente año para tomar la deducción, perdíamos el 11% del importe deducido.

  Para que una persona cuyo ingreso es el nivel o el aumento de un año a otro, esto no es probable que sean aplicables, pero podría ayudar a alguien que se va de vacaciones, o de lo contrario tiene ingresos irregulares.

• (un tonto caso) ... si lo sabía, de alguna manera, que usted podría obtener un retorno sobre su invertidos RRSP de dinero superior a la pre-impuesto sobre los ingresos necesarios para pagar los intereses sobre el préstamo RRSP. Sin embargo, yo sugeriría que esto es absurdo que apuesta a hacer. El interés que usted paga está garantizada, pero la rentabilidad que se espera obtener es probable que no (o si lo es, es, probablemente, un retorno más bajo de lo que el banco quiere cobrar por el préstamo.)

Si por alguna razón no tiene sentido para usted, tome el dinero e invertirlo en algún lugar mejor que la alta tasa de fondos mutuos de inversión en el banco también está empujando.

Answer 2

Hay algunas circunstancias en las que es una buena idea. Chris W Rea ya ha mencionado el caso de que usted espera que su tasa de impuesto marginal a disminuir. Pero también está el caso en que la falta de contribuciones podría causar que su tasa marginal de aumentar.

Suponga que su ingreso es de $20,000 durante el 46% de umbral, y que normalmente contribuyen $20,000 a RRSP. Sin embargo, este año sólo han sido capaces de contribuir de $10,000. Si usted espera hasta el próximo año y aportan un extra de $10.000 (más de $30,000) el extra de $10.000 sólo traerá 35% de impuestos. Si usted puede pedir prestado el dinero y hacer la contribución de este año será el 46% de impuestos. Que hace que el préstamo que vale la pena tomar.

Que hace el aporte ahora también puede conseguir una mayor rebaja de este año. Usted tendrá el dinero por doce meses adicionales y usted puede invertir. Que probablemente no es suficiente para hacer que valga la pena, pero sí, sin duda, hace que el daño menor.

Sin embargo, yo siempre recomiendo tomar un préstamo RRSP durante un tiempo tan corto como sea posible. Mi recomendación siempre será para hacer la contribución, como al final del período como sea posible, solicitar su reembolso de impuestos tan pronto como pueda, y luego pagar el préstamo con el reembolso. Usted shoulod ser capaz de llegar a tener el préstamo sólo por un par de meses.