Las comisiones de los fondos gestionados por el Principal 401(k), vaya. ¿Qué puedo hacer?

Question

Estaba revisando mis finanzas de fin de año y me di cuenta de algunos detalles realmente desalentadores sobre el 401k de mi empresa. La empresa tiene un plan a través de Principal, y el fondo gestionado "estilo fecha objetivo" cobra un 1,20%. Yikes. Tenía la impresión de que cualquier cosa por debajo del 1% era "razonable", pero cualquier cosa por encima... no.

Mirando las otras opciones dentro del plan, la cosa no mejora mucho. Sólo hay otros 12 fondos entre los que elegir, y 6 de ellos tienen estructuras de comisiones incluso superiores al 1,20%.

Los peligros de un plan con tarifas altas son obvios, pero en este caso no siento que tenga otra opción. Parece una inversión muy pobre distribuir los ingresos sólo en los fondos que cobran las comisiones más bajas. Es probable que las estructuras de comisiones estén directamente vinculadas a los resultados anteriores.

¿Han engañado al administrador de mi plan? ¿Es Principal una mala compañía con la que jubilarse? ¿Hay algo que pueda hacer?

Adición: Para los interesados, he hablado con el responsable de RRHH para elegir el plan. Parece que hicieron la debida diligencia al evaluar un gran número de planes diferentes. El problema era la edad/tamaño de la empresa... menos empleados dictaban tarifas más altas. El lado positivo es que, a medida que el plan 401k crezca (como empresa), el porcentaje de las comisiones se reducirá ligeramente (hasta alrededor del 0,8%).

Answer 1

En mi opinión, la comisión es criminal. Hay ETFs disponibles para el público que tienen gastos tan bajos como 0,05%. El fondo indexado VIIIX, un fondo de nivel institucional disponible para los grandes planes 401(k), cobra un 0,02%. Pagaré un total de menos del 1% en los próximos 50 años,

Considere que, en el momento de la jubilación, se ha considerado que la tasa de retirada segura es del 4%, y hoy en día se considera arriesgada, quizás demasiado alta. ¿Crees que es justo, en algún sentido, perder el 30% de ese retiro?

Otro ángulo para usted - En mis años de trabajo, pasé la mayor parte de esos años en el 25% o 28% de la renta federal imponible. Debería pasar mi jubilación a un tipo marginal del 15%. En promedio, el propósito de mi 401(k) era ahorrarme (y a mi esposa) un 10-13% en impuestos desde el depósito hasta el retiro. ¿Cuánto tiempo tarda una comisión anual del 1,1% en exceso en anular ese 10% de ahorro? Si uno se pasa su vida laboral pagando esa tasa, perderá la mitad de su patrimonio a manos de quienes gestionan su dinero.

PBS emitió un programa de su serie Frontline titulado La apuesta de la jubilación El artículo ofrece una mirada aleccionadora sobre cómo esas comisiones son un asesino para su patrimonio.

Answer 2

En los fondos gestionados, los ratios de gastos son siempre elevados. Tienen el gasto de analizar el mercado, decidir dónde invertir y luego seguir las nuevas inversiones. Los gastos más bajos son los de las inversiones pasivas. Lo que ha notado es exactamente lo que espera.

Ahora bien, si quieres invertir en fondos activos que arrojen dividendos y plusvalías, el 401K es el lugar perfecto para hacerlo, porque esos ingresos no tributarán inmediatamente. Si el dinero está en un Roth 401K es aún mejor porque esos ingresos no tributarán nunca.

Answer 3

Incluso diría que un 1% no es ni siquiera razonable en esta época. La respuesta corta es que probablemente no hay mucho que puedas hacer directamente. Sin embargo, hay que tener en cuenta algunas cosas:

• Como mencionó Rocky, haz que Recursos Humanos cambie el plan. Merece la pena intentarlo, pero en el mejor de los casos es una solución a largo plazo.
• Lea detenidamente las normas del plan 401(k) y hable con RRHH. Algunos planes 401(k) tienen formas de retirar el dinero, pero la mayoría exigen que tengas más de 59 años.
• Al mismo tiempo, habla con RRHH sobre lo que ocurre con el 401(k) si te tomas un año sabático. En algunos casos, podrás retirarte.
• Como JoeTaxpayer mencionó que no se puede poner dinero en el 401 (k) en el primer lugar. Sin embargo, esto es generalmente una mala opción, ya que incluso con estas escandalosas comisiones del 1% se necesitarían más años para romper, incluso con la tasa de impuestos del 15%, que la mayoría de la gente se queda en un trabajo.
• Plantéate cambiar de trabajo o tomarte un año sabático. Como usted menciona los límites de Roth son insignificantes usted claramente hace una cantidad significativa de dinero. Como menciona Ben, si tienes mucho dinero en este 401(k), puedes obtener un aumento de sueldo efectivo significativo al cambiar de trabajo.

Answer 4

¿Sucedería algo si se pone este asunto en conocimiento del departamento de RRHH? Todos los miembros de la empresa que participan en el plan 401(k) se ven afectados, por lo que se podría pensar que todos estarían interesados en cambiarse a otro proveedor de planes 401k que les haga ganar más dinero.

Answer 5

Su empleador podría considerar la posibilidad de adquirir las prestaciones a través de un administrador externo, que proporciona prestaciones y negocia colectivamente en nombre de múltiples pequeñas empresas. Solía trabajar para una pequeña empresa que hizo exactamente eso para mejorar sus beneficios en general, incluyendo el 401k. Las comisiones seguían siendo más altas que si se compraba directamente un índice Vanguard o un ETF, pero mucho mejor que el 1% del que hablas.

Mientras tanto, aquí está mi consejo no profesional de la experiencia personal y la retrospectiva: Si usted está en un tramo fiscal bajo / medio y su 401k apesta, usted podría ser mejor para pagar el impuesto por adelantado e invertir en una cuenta imponible para la flexibilidad (suponiendo que usted es lo suficientemente disciplinado que no necesita el 401k para protegerse de sí mismo). Si maximizas un 401k de mierda hoy, podrías perder una mejor oportunidad de contribuir a un 401k en el futuro. Podrían surgir grandes gastos exactamente al mismo tiempo que obtienes mejores opciones de inversión.

Nota al margen: si no hay suficientes empleados que participen en el 401k, los directores no podrán aprovecharlo plenamente. Creo que se llama "prueba de no discriminación" para garantizar que el plan beneficia a todos los empleados, no sólo a los propietarios y a la dirección. Así que votar con los pies puede ser la mejor manera de provocar una mejora con tu empleador. Buena suerte.