¿Qué tan factible sería jubilarse solo maximizando un Roth IRA?

Question

¿Qué tan factible sería jubilarse solo con las contribuciones máximas a una cuenta Roth IRA cada año?

Obviamente, esto depende en gran medida de qué edad tienes cuando comienzas y de tus gastos de vida al jubilarte. Pero, ¿cuál sería el ingreso esperado únicamente de una cuenta Roth para alguien que se jubila @ ~65 mientras contribuye/alcanza el máximo a una cuenta Roth desde sus 20 años?

Se deben hacer algunas suposiciones, como una tasa de rendimiento típica. Además, es difícil estimar cuáles serán los límites de contribución máxima en el futuro. Creo que esta pregunta haría irrelevante lo que la persona ganó a lo largo de su vida siempre y cuando no exceda el límite de ingresos.

Podría calcular algo cercano a esto por mi cuenta, pero puede haber más que solo interés compuesto (Seguro Social, impuestos, inflación, cambios en los límites). Algunas de estas cosas pueden ser especulativas (¿no lo es todo en la jubilación?), pero creo que se puede lograr un número cercano dado lo que se sabe.

Tengo curiosidad por saber si sería posible vivir con esto en muchos lugares.

Answer 1

Interesante. La respuesta puede ser tan complicada/compleja como uno desee hacerla, o hecha a mano.

Mi afirmación es que si alguien comienza a los 21 años, y deposita el 10% de sus ingresos cada año, es probable que alcance un buen nido de jubilación. Con un retorno del 8% cada año (Ten en cuenta, los últimos 40 años produjeron un 10%, incluso con la década perdida), el ahorrador del 10% tiene poco más de 15 veces sus ingresos finales como cuenta de jubilación. Con un retiro del 4%, esto reemplaza el 60% de sus ingresos, con seguridad social el resto, para llegar a casi un reemplazo del 100% aproximadamente. Nota - Escribí un artículo sobre Beneficios del Seguro Social, mostrando el beneficio como un porcentaje de los ingresos finales. A $50,000 son 42%, es una tasa de reemplazo más alta para ingresos más bajos, pero la tasa de reemplazo disminuye a medida que los ingresos aumentan.

Entonces, la pregunta de $5000. Para un individuo que gane $50,000 o menos, esta cantidad es suficiente para financiar su jubilación. Para aquellos que ganan más, será uno de los componentes, pero no el total de ahorros necesario.

(Por cierto, una persona soltera tiene una deducción estándar y una exención totalizando $10150 en 2014. Me refiero a esto como el 'margen cero'. Los siguientes $8,800 se gravan al 10%. ¿Por qué ir 100% Roth y perder la oportunidad de financiar estos retiros con bajo o nulo impuesto?)

Answer 2

Suponiendo que aportas el máximo a tu Roth IRA con $5000 en contribuciones ajustadas por inflación cada año desde los 25 hasta los 65, tu saldo a los 65 años dependerá del rendimiento posterior a la inflación que recibas en la cuenta. Suponiendo que retiras el 4% anual después de eso, aquí está cuál será tu ingreso:

(Todos los números están en dólares del 2011 ajustados por inflación)

Si tu rendimiento posterior a la inflación es cero - si compras bonos del tesoro, cuentas de mercado monetario, u algo así - tendrás un simple $5000 * 40 = $200,000, lo que te dará un ingreso de alrededor de $8000 al año.

Si obtienes un rendimiento posterior a la inflación del 3% - por ejemplo bonos municipales, bonos corporativos y acciones aburridas - aproximadamente duplicarás tu dinero a alrededor de $393,000, dándote un ingreso de más de $15,000 al año.

Si obtienes un rendimiento del 6% - por ejemplo acciones más agresivas y con más riesgo - aproximadamente duplicarás tu dinero de nuevo a más de $825,000. Una tasa de retiro del 4% te dará un ingreso de alrededor de $33,000 al año.

Las acciones han tenido históricamente un rendimiento alrededor de la inflación + 8% - eso te dará más de $1.4 millones - y un ingreso anual de más de $56,000 al año.

Entonces, sí, es factible retirarse solo con un Roth IRA maxed-out.

Answer 3

No me conformaría con el 10%, y ciertamente no me conformaría con un Roth.

Te recomendaría no retirarte. Te recomendaría construir un negocio secundario en tu tiempo "libre" mientras trabajas que esté más cerca de tu vocación y en el que puedas "retirarte".

No seas complaciente.