6 votos

¿Aceptan los bancos un gran regalo como pago inicial válido para una casa?

Cuando compré mi casa en el punto álgido de la burbuja, hace siete años, recuerdo que tuve una conversación con un agente de crédito sobre la procedencia del dinero del pago inicial.

Me dijeron que si me regalaban la entrada de mi casa mis padres tendrían que esperar varios meses porque el banco no haría la hipoteca así.

¿Por qué?

¿Se puede utilizar mi capital de alquiler con opción a compra como pago inicial? Esta pregunta hace que nos preguntemos por qué el banco se preocupa por la procedencia de mi pago inicial. ¿Me han engañado? Hay otras preguntas en este sitio que parecen indicar que es posible.

8voto

Jay nel Puntos 1

A los bancos les preocupa que el gran regalo pueda ser un préstamo que al final se espera que se devuelva. Si es así, eso afecta al flujo de caja del beneficiario y hace más difícil el pago de la hipoteca al banco.

En algunos casos, por supuesto, se es un préstamo informal: El padre adelanta una cantidad de X dólares al hijo para que la utilice como anticipo, pero no cobra intereses y se espera que el dinero se devuelva en pequeños trozos a medida que el hijo pueda pagar a papá.

En algunos casos, el padre lo hace realmente como un regalo, pero el hijo se siente en la obligación de devolver el dinero, si no explícitamente, sí pagando los primeros meses de estancia en la residencia de ancianos de papá, etc. Por lo tanto, los bancos quieren tener un documento explícito, como una copia de una carta del padre en la que se diga que ese dinero es un regalo, y alguna garantía de que se trata de algo normal.

Si el importe es superior a la donación máxima que se puede dado cada año sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre las donaciones, entonces se tiene cierta seguridad de que una declaración de impuestos sobre las donaciones se es útil. Mencionar esto en la carta es bueno: indica que no hay apretones de manos secretos o acuerdos secretos para que esto sea de hecho un préstamo, con o sin reembolsos regulares.

1voto

Tobias Schulte Puntos 1905

El problema del regalo, según me explicó el agente hipotecario de nuestra cooperativa de crédito, es que se fijan en el saldo medio de tus cuentas corrientes/de ahorro de los 3 a 6 meses anteriores a la fecha de emisión de la hipoteca.

Se fijan en el saldo medio para asegurarse de que eres estable financieramente más allá de lo que indican sus ingresos y su puntuación de crédito.

Un ejemplo con números:

  • Casa de 100 mil dólares
  • 10 mil dólares de pago inicial (10%)
  • 2500$ actuales 3 meses media saldo de la cuenta corriente
  • 11.000 dólares actuales actual saldo de la cuenta corriente (incluye el regalo de 10.000 dólares de papá de la semana pasada)

Con un saldo medio de 2.500 dólares, el banco supondrá (razonablemente) que usted NO PUEDE hacer un pago inicial de 10 mil dólares.

Ahora, ampliemos la fecha en 3 meses:

  • 11.500 dólares actuales media balanza
  • $13k actuales actual balanza

Al no "utilizar" los 10.000 dólares que te regaló tu padre, estás demostrando al banco que eres más estable económicamente que si los recibes y los devuelves enseguida: eso parece que eres un derrochador, y pondrá en duda tu voluntad/capacidad de devolver el préstamo.

Cómo utilizar mejor un regalo:

Suponiendo que sus saldos medios sean ya "ok", el mejor La forma de utilizar el regalo de papá es, en mi opinión, de una de las siguientes maneras:

  • invertirlo en algo que gane más que los gastos de la hipoteca
  • tomar una pequeña cantidad en el transcurso de uno o dos años y hacer pagos adicionales o mayores de la hipoteca
  • déjalo en tu cuenta de fondos de emergencia, y consérvalo

Finanhelp.com

FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.

Powered by:

X