El padre se jubiló un poco antes de tiempo no necesita el 401k pero ¿debe pasarlo a Roth IRA?

Question

Mi padre se ha jubilado recientemente a los 63 años. Tiene algo de dinero en su 401k (el proveedor es ADP) y no dejan de enviarle un correo electrónico con un anuncio en el que le informan de las ramificaciones de retirar cualquier dinero antes de tiempo (debido a la jubilación anticipada).

Mi padre ya no pensaba sacar dinero de su 401k, no necesita nada de eso ahora mismo. Pero el correo electrónico también indicaba las cosas que podía hacer con su 401k. Una de esas opciones era pasar su 401k a una Roth IRA.

¿Se considera esto generalmente una buena o mala práctica? Creo que los retiros de un roth son de impuestos diferidos (es decir, él no tiene que pagar impuestos sobre cualquier retiro), pero ¿significa eso que si nos movemos su dinero de la jubilación 401k en un roth ira que pagaría ningún impuesto adicional?

¿Vale la pena moverlo o dejarlo en un 401k?

Answer 1

Si traslada su 401K a un Roth de una sola vez, todo el dinero se considerará un ingreso para el año en que lo traslade, y tendrá que pagar impuestos por ese ingreso. Si lo mantiene en su 401K o lo transfiere a una IRA tradicional, sólo pagará impuestos por el dinero que retire.

En resumen, convertir a Roth es casi seguro una mala idea.

Answer 2

Como señala Phil, la conversión a Roth implica pagar impuestos por la totalidad del importe del 401(k) (o, en todo caso, por la totalidad del importe trasladado). La mayoría de las veces es una mala idea. El Roth es una buena idea cuando eres joven y pagas menos impuestos (y a menudo tienes muchas deducciones), y cuando tu dinero tendrá mucho tiempo para apreciarse libre de impuestos.

Sin embargo, imagino que podría haber casos extremos en los que esto podría ser una buena idea. Si tiene muchos ahorros de los que piensa vivir durante unos años (no de los ingresos, sino de los propios ahorros), entonces tendría 0 ingresos durante esos años. En ese caso, es lógico convertir parte del 401(k) en una IRA Roth, para aprovechar los tipos impositivos más bajos (probablemente hasta el tipo impositivo del 12% o a través de él, dependiendo de si el total de sus dólares es suficiente para que pague un tipo impositivo real (no marginal) superior al 12% o no).

Ahora, lo más probable es que sea mejor tomar esos ahorros e invertirlos junto con el 401(k) y luego vivir de esas ganancias, en lugar de sólo gastar los ahorros, pero me imagino que hay algunos con circunstancias en las que esto tendría sentido - en particular si, por ejemplo, se redujo en las casas y tiene algunos cientos K de eso, libre de impuestos.

Answer 3

No mencionas a mamá, así que hablaré de los solteros. En 2019, la deducción estándar es de 12.200 dólares.

Lo fundamental, en mi opinión, es su tipo marginal. Después de la deducción, digamos que su renta imponible es $35,000. This is an opportunity to convert $ 4.475 euros del 401(k) a Roth, para "completar" ese tramo. Pagando el 12% en esta conversión, y acumulando dólares libres de impuestos que le ayudarán a evitar ser empujado al tramo del 22% en el futuro.

Me doy cuenta de que este post es antiguo. La pregunta sigue siendo válida, y el proceso puede ser muy útil con el tiempo. El enfoque puede formularse mejor con detalles exactos, como menciona Joe en su respuesta. Teniendo en cuenta el salto del 12% al 22%, se puede ahorrar evitando los años futuros en los que una gran retirada puede crear un golpe del 22% en la cantidad excedente.