Estoy ayudando a un nuevo inmigrante a los estados unidos que no tiene historial de crédito construir el crédito, para que puedan obtener una hipoteca para una casa. Citibank se recomienda el Citibank Asegurado Mastercard, lo que permite un depósito de seguridad de $200-$2500, pero que el dinero no puede ser devuelto por 18 meses.
Ellos piensan solo $1000 es suficiente para los gastos mensuales, pero sería de crédito construir más rápido, la seguridad es mayor, como el máximo de $2500?
Mientras se utiliza casi en su totalidad, el límite de cada mes va a bajar su calificación de crédito. Esto no tiene la "persistencia". Así que si usted asegúrese de no utilizar la tarjeta para un mes o así antes de solicitar otro crédito, esto no importa.
La mayoría de estas tarjetas de crédito aseguradas son muy buenos trate tan sólo quiero sugerir mantener durante 6 meses o un poco más hasta que haya algún tipo de puntuación y se puede obtener una verdadera tarjeta sin regular los honorarios y que no requiere un depósito. (Generalmente sólo toma de 6 a 12 meses para obtener una calificación de crédito de la nada si usted tiene un número de seguro social para la obliga a mantener la tarjeta para el 18 es un poco de un truco y yo sugeriría que se busca en un banco diferente de la tarjeta asegurada, muchos de los cuales no tienen plazo mínimo.)
Como una fuente también soy un inmigrante y se utiliza una tarjeta asegurada (específicamente de Wells Fargo) para establecer un historial de crédito. Yo sólo depositado alrededor de $500, pero no el uso de la tarjeta, esta se mantuvo a mi utilización a 0 y así que no importa para los fines de clasificación.
Obtener y utilizar una tarjeta de crédito va a tener muchas repercusiones en su puntaje de crédito. Puede ser útil para entender cómo todos ellos trabajan, a pesar de que usted (indirectamente) en realidad sólo preguntando acerca de uno de ellos.
el promedio de edad de crédito - el más largo de sus cuentas han sido abiertas, mayor es su puntuación en esta categoría. A los prestamistas les gusta ver que has tenido de crédito abiertas por mucho tiempo, frente a alguien que tiene cuentas que son sólo unos pocos meses de edad.
tipo de crédito mix Si usted no tiene otras tarjetas de crédito, la apertura de una tarjeta de mejorar su mix (la proporción de los diferentes tipos de crédito que usted tiene, es decir, préstamos a plazos vs tarjetas de crédito). Si la tarjeta de crédito es su única cuenta, este factor va a ser pobre, pero es mejor que nada.
Su puntuación se moja un par de puntos a la hora de abrir la cuenta, ya que el banco va a hacer un duro tirar de su informe, a fin de aprobar la cuenta. Esto es inevitable, y la única cosa que puedes hacer es esperar.
Lo que es más importante, su puntuación se basa en una serie de factores relacionados con cómo utilizar el crédito. Por ejemplo, si usted deja de hacer un pago o hacer uno muy tarde, su puntuación se reduce significativamente, y el efecto que tendrá una duración de muchos años. El otro uso importante factor para las tarjetas de crédito es la utilización de la cual es el principal tema de su pregunta es abordar, aunque indirectamente.
La utilización es la relación entre el saldo de su cuenta y el límite de su cuenta. Es informado por el banco, una vez por mes, como parte de los datos que envíe a las oficinas de crédito. La única cosa que importa es el equilibrio y el límite en el día de hacer su informe.
En otras palabras, si usted tiene un límite de $1,000, y llevar un $999 saldo de 29 días, y luego que pague el día antes de que se informe de su cuenta, su utilización será de cero. Usted puede, de inmediato, al día siguiente, ir a cobrar a la derecha de nuevo hasta $999 y dejarlo de esa manera y los burós de crédito no sabe ni le importa. Esto es relevante porque se puede "jugar con el sistema" asegurándose de que usted siempre paga el saldo abajo un par de días antes de que su banco los informes de su cuenta (puede determinar el calendario para que al pedirles, o mirando a la fecha de la última actualización de su informe de crédito para que se de cuenta).
El otro factor importante acerca de la utilización de es que es memoryless. En otras palabras, en cualquier punto en el tiempo, todo lo que importa es lo que más recientemente se informó de la utilización. Usted podría ir para 10 años con la utilización al 100%, y luego pagar un día, y su puntaje de repente saltar hacia arriba como si esos diez años al 100% nunca había ocurrido. Y entonces, usted puede ir y se carga a su tarjeta de nuevo hasta el 100% de utilización del próximo mes, antes de la fecha de presentación de informes, y tu puntuación bajará a la derecha de nuevo para el mismo número exacto fue antes de que se levantó de un salto.
El memoryless aspecto es importante porque, de nuevo, que te permite "jugar con el sistema." El uso de su tarjeta, según corresponda, y si llegas a un punto donde usted sabe que usted va a solicitar un crédito pronto (es decir, una hipoteca), entonces, para un par de meses antes, asegúrese de que usted paga el saldo hacia abajo y no dejar un gran saldo de la tarjeta en la fecha de presentación.
Finalmente, sobre el tema de la utilización, si realmente quieres maximizar cada punto posible en su puntaje, usted debe dejar un par de dólares en la tarjeta como de la fecha de presentación. Una utilización de cero no es malo , pero una muy baja utilización de unos por ciento, en realidad da un poco más de impulso a su puntuación. Esto es porque la gente que se deja rotación de cuentas de crédito (como las tarjetas de crédito) sentarse en el cero por ciento son en realidad siempre tan ligeramente más probabilidades de default de aquellos que activamente el uso de sus tarjetas.
Para llevar esto a tu pregunta, se le preguntó lo que el monto de su amigo debe poner en el préstamo para asegurarlo (lo cual es importante porque determina el límite). La mejor respuesta a esto es, elegir la cantidad que ellos creen que pueden manejar con seguridad y, a continuación, entrar en el hábito de pagar el saldo cada mes.
Esto puede parecer como un indirectos y de largo aliento, la respuesta a su pregunta, pero la gente a veces (falsamente) trate de elegir un límite basado en lo mucho que creo que van a necesitar para pasar en un mes con un objetivo de utilización en la mente - que van a pensar, necesito $1.000 por mes y quiero un 10% de utilización así que voy a pedir un límite de $10,000. Pero esa es la lógica falsa, basada en la explicación arriba - en el fondo, a nadie le importa lo que tu saldo durante todo el mes, sólo lo que su saldo es el día en que su información es reportada. Así que si usted necesita para poner de $1,000 a través de la tarjeta en un mes, usted podría hacerlo con un límite de $1,000, y sólo tienes que pagar antes de la fecha de presentación. Heck, incluso se podría hacer con $500 de límite, siempre y cuando cualquier individuo compra no más de $500 - sólo pagar inmediatamente cada vez que la utilice.
Para hacer corta una historia larga, elija un límite basado en lo que usted piensa que usted puede manejar. Si realmente queremos construir su historial de crédito, el enfoque de un mayor esfuerzo en el aprendizaje y la práctica de buenos hábitos de crédito - no llevar un equilibrio, mantener un ojo en cómo usted utiliza su tarjeta para evitar el impulso de las compras, pagar a tiempo cada mes. Entonces, si o cuando se va a aplicar para un gran préstamo o dar otro paso en la vida donde desea la mejor puntuación posible, asegúrese de que el saldo se reduce cerca de cero antes de su banco a la fecha de presentación de informes
Si $1.000 es suficiente para los gastos mensuales, pero están usando casi todos de que cada mes, la relación entre deuda y crédito será demasiado alto y un impacto negativo en su puntaje de crédito. Yo recomendaría disparo por todo lo que puede permitirse el lujo de mantener la utilización de menos del 30%.
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