Antecedentes
No he podido responder a mi pregunta buscando en Money.SE por balanza cantidad tema interés cálculo apr -es cierto que probablemente no sabía lo suficiente (o no tenía el contexto suficiente) para hacer clic en los enlaces adecuados-, pero teniendo en cuenta eso, la mayoría de las preguntas que encontré eran sobre cálculos generales de la TAE y ciertos matices como la contabilización de los periodos de gracia. Tras llamar a mi banco, descubrí que Saldo sujeto al tipo de interés (o Cantidad sujeta al tipo de interés ) es más comúnmente conocido como (o más bien, calculado por el método de) Saldo medio diario . Con ese conocimiento pude responder a mi propia pregunta. Aun así, pensé en publicar la pregunta (y mi explicación) aquí en caso de que los futuros usuarios puedan ir a tientas como yo, sin saber la terminología adecuada para buscar.
Conclusión (por qué esta respuesta puede ser útil para otros)
Por momentos pensé que tal vez no era factible calcular el BSTIR/ASTIR/ADB a mano, pero después de estas investigaciones me pareció no sólo factible sino incluso sencillo calcular estas cosas, una vez familiarizado con los ciclos de facturación y el prorrateo, así como con la gestión de las tasas .
Respuestas (de alto nivel, descriptivas)
El saldo transferido del primer mes fue inferior al importe real transferido, debido al prorrateo. Es decir, mi transferencia de saldo para $2,500 was processed about 1/3 of the way through the billing cycle; therefore the $ Los 2.500 euros sólo estaban sujetos a intereses durante los últimos 2/3 del ciclo de facturación. (Esto habría sido más evidente si el campo se hubiera llamado "Saldo medio diario"). Vea a continuación los cálculos reales.
El saldo transferido del tercer mes comenzó a disminuir debido al pago; el pago mínimo se aplica al saldo con la menor TAE (en mi caso, el saldo transferido) mientras que el resto se aplica al saldo con la mayor TAE. Esto puede no ser cierto sobre cada tarjeta de crédito, pero imagino que es muy común. Para comprobarlo, consulta el contrato de socio de tu tarjeta o la letra pequeña de tu extracto, o llama al servicio de atención al cliente. En este caso también se aplica el prorrateo, según el día del ciclo de facturación en que se haya efectuado el pago. Véase a continuación los cálculos reales.
Pero entonces, ¿no debería haber empezado a disminuir el saldo en el 2do. mes? ¿Por qué no se ha aplicado el pago mínimo del primer mes al saldo transferido?
Inicialmente, pensé que tal vez los pagos no comenzaban a aplicarse a los saldos transferidos o promocionales hasta que transcurría un ciclo de facturación completo (o se facilitaba el extracto a partir de entonces). Sin embargo, este no era el caso. El saldo transferido del segundo mes hizo empezar a disminuir: pero lo que disminuyó fue una parte oculta (la transferencia de saldo tasa (oculta por no estar sujeta a intereses). Consulte a continuación los cálculos reales.
Respuestas (de bajo nivel, numéricas)
Se trata de una tarjeta Visa Chase Amazon.com Rewards.
Declaración 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01
Number of Days in Billing Cycle 31
Minimum Payment $41
Minimum Payment Due 04/26
Activity
03/11 Balance Transfer $2,500
03/11 Balance Transfer Fee $75
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19
Notas:
- Todas las cifras anteriores, incluido el número de días del ciclo de facturación, están transcritas del extracto real, no derivadas ni calculadas (aunque por supuesto reformuladas) por mí.
- Cuente siempre de forma inclusiva cuando cuente los días de un rango, Por ejemplo 03/10 a 03/13 es 4 días.
Así que, empecemos. La transferencia de saldo se procesó el 03/11. Hasta el final del ciclo de facturación, 04/01, son 22 días:
Month 03 04
Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
Eso significa que el saldo sólo estuvo sujeto a intereses durante 22 de los 31 días:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935
¡Los números se verifican!
Mes 2
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $68
Minimum Payment Due 05/26
Activity
04/13 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00
En este caso, he pagado al menos el pago mínimo del extracto anterior (41 dólares), que debería haberse aplicado al saldo transferido. Entonces, ¿por qué no lo hizo? Resulta que hizo . El saldo transferido incluye la tasa de transferencia de saldo Así que mi saldo transferido fue 2.575 dólares y es ahora 2.534 dólares; sin embargo, como la tasa no está sujeta a intereses † mientras que el importe de la transferencia de saldo es , sólo este último aparece en "BSTIR".
Mes 3
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02
Number of Days in Billing Cycle 32
Minimum Payment $71
Minimum Payment Due 06/26
Activity
05/16 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
El pago mínimo de la última declaración fue $68. Again, I paid at least that amount, so that amount gets applied to the transferred balance, which, recall, was $ 2.534 (incluyendo la parte restante de la comisión de transferencia de saldo), lo que hace que el nuevo saldo transferido sea de 2.466 dólares, a partir de la fecha de pago, 16/05.
Y esa fecha de pago es importante, porque ahí es donde la Saldo medio diario se pone en marcha el método:
Month 05 06
Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
^ ^
BSTIR $2,500 $2,466
Tenga en cuenta, de nuevo, que como la tasa no está sujeta a intereses † El BSTIR es $2,500 (not $ 2.534) hasta que caiga por debajo de los 2.500 dólares.
No hace falta dibujar un calendario para hacer estos cálculos; sólo los dibujo en este caso para que quede claro. Contando de forma inclusiva, hay 14 días entre el 02/05 y el 15/05, y 18 días entre el 16/05 y el 02/06, por lo que el saldo medio diario se calcula así.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750
Los números se verifican, ¡otra vez! ‡
† No todas las tarjetas de crédito / ofertas de transferencia de saldo consideran las comisiones exentas de intereses. Vea más abajo uno de estos ejemplos.
‡ A diferencia de la impresión que hayamos podido tener en la escuela primaria (americana, al menos), 2480,875 no es ni "más cercano" a 2480,87 ni a 2480,88. En este caso (o tal vez en la contabilidad, en general; no lo sabría, ya que no tengo formación contable) el valor parece redondeado en beneficio del cliente.
Otros ejemplos
No todas las tarjetas eximen de intereses, Por ejemplo la tarjeta US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Esto no importa, por supuesto, para las transferencias de saldo promocionales de 0 TAE, pero sí importa si se trata de reproducir los números de los extractos. El siguiente ejemplo también demuestra un caso en el que se creó una nueva cuenta para la transferencia de saldo (a diferencia de la transferencia de saldos a una cuenta existente); había esperado que las cosas se complicaran con los ciclos de facturación, pero los cálculos se mantuvieron tranquilos.
Declaración 1 (Tarjeta diferente)
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $42.74
Minimum Payment Due 01/03/13
Activity
11/26 Balance Transfer $4,000
11/26 Balance Transfer Fee $120
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 24.99
Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66
Cash Advances 25.24
La transferencia de saldo se procesó el 26 de noviembre. Hasta el final del ciclo de facturación, 12/06, son 11 días. Eso significa que el saldo sólo estuvo sujeto a intereses durante 11 de los 30 días:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667
(El 30/11 no es una fecha; es 11 dividido por 30, por si no ha quedado claro.) Pero espera, ¡eso no se comprueba! Eso es porque esta tarjeta considera la comisión sujeta al tipo de interés. En su lugar, tenemos que hacer:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667
Ah, ya está.
Como ya he dicho, esperaba un cálculo más complejo por haber abierto la cuenta el 11/10. Como eso es parte del ciclo de facturación, pensé que el denominador debería ser de 27 días en lugar de 30, de modo que mi BSTIR sería mayor de lo que realmente resultó ser. Tal vez otras tarjetas de crédito hagan esto, pero esta tarjeta no lo hizo, en beneficio del cliente.
