Permítanme darles el beneficio de mi experiencia. Pagué un montón de puntos (4) cuando compré mi primera casa por razones similares a las que has mencionado, incluyendo:
- Un tipo de interés más bajo supondría un ahorro a lo largo de la vida del préstamo a 30 años
- Tuve una gran ganancia de capital al cobrar las acciones para el pago inicial de la casa y los puntos (como intereses) compensarían la obligación fiscal.
Por qué desearía no haberlo hecho:
(1) Los tipos de interés cayeron en picado (no es tan probable que ocurra hoy en día) y acabé refinanciando el préstamo en los primeros 10 años, lo que anuló el ahorro que habría tenido durante la vida del préstamo. Además, me sentí estúpido por haber pagado cerca de 5.000 dólares para reducir el tipo de interés del préstamo en más o menos un 1%, sólo para que me ofrecieran un tipo de interés aún más bajo y sin puntos dentro de una década.
(2) No tuve en cuenta que soy el tipo de persona que intentaría pagar el préstamo antes de tiempo, y lo hice. Muy pronto. Así que aunque no hubiera refinanciado, los puntos extra fueron realmente una pérdida de dinero.
(3) Al menos en EE.UU., no siempre puedes deducir TODO el dinero que has pagado en puntos el primer año. Es posible que tengas que repartir esa deducción a lo largo de varios años.
(4) Tienes razón en cuanto a que la alternativa es mejor (invertir los puntos), ya que el beneficio de pagarlos es como mucho el 1-2% de tu préstamo, ni siquiera necesitas una rentabilidad del 6-7% para que sea mejor invertirlos. SIN EMBARGO, me pongo escéptico cuando la gente compara el pago de intereses con la rentabilidad del dinero invertido de esa manera. Si no pagas los puntos, ¿realmente invertirás ese dinero durante los 30 años (o lo que sea el plazo del préstamo)? Es fácil decir eso cuando se habla en teoría, pero 5 mil dólares en el bolsillo también es bastante tentador cuando el trato está hecho.
¡Buena suerte con la nueva casa!
