Hay beneficios para la compra de seguro de vida a término, con una opción para convertir a toda la vida, y qué tipo de consumidores debe comprar?

Question

La mayoría de lo que he leído, dice, "de toda la vida, el seguro no es para usted", pero no elaborar mucho más que eso. Hay aún menos acerca de seguro de vida a término que tiene una opción para convertir a un seguro de vida entera. Son sus beneficios para la compra de seguro de vida a término, con una opción para convertir a toda la vida, y qué tipo de consumidores debe comprar?

Soy consciente de que los asesores financieros de recibir comisiones seguro de vida entera, y que puede recibir mejor las tasas de rendimiento de muchos otros vehículos de inversión.

Answer 1

Toda la Vida es sólo un producto de seguro y un producto de inversión envuelto en un único paquete. La única ventaja es que ya que estamos obligados a realizar pagos a mantener el seguro, usted está obligado a invertir. Es realmente el "Club de Navidad" o de la nómina de la deducción de la idea, a pesar de que intenta afirman lo contrario.

Si usted no puede hacerte ahorrar dinero para el futuro sin esa presión, esta ventaja puede tener algún valor. De lo contrario, probablemente no.

Y también existen desventajas. Se le está dando la capacidad de control de sus propias inversiones, y pagar por la comodidad de no tener a (o para) pensar acerca de ellos. No sólo en la comisión del agente, pero en el pago de una relativamente alta constante de la tasa para la inversión "corretaje" servicio -- y mantener los costos bajos haría una diferencia significativa en la tasa real de retorno, que se agrava con los años se puede hacer una gran diferencia en los ingresos reales.

No hay almuerzo gratis. Las compañías de seguros ofrecen esto porque hace un beneficio para ellos. Que el beneficio SÓLO puede venir de su bolsillo.

Answer 2

Amén a lo que keshlam dijo. Toda la vida es vendido a una comisión; de seguro a largo plazo es comprado para proteger a su familia.

Toda la vida o largo plazo y pagando más por la opción de convertir, es relativamente costosa inversión. Grandes comisiones, hasta el 40%. Sólo vale la pena en la inusual situación de impuestos. Si estás en una de esas, el equipo de asesores fiscales y actuarios en el bufete de abogados que has mantenido para administrar sus bienes asesoraremos. Y deseo que su chofer, mayordomo, ama de casa, equipo de seguridad y bienes de administrador de bien.

La desventaja más grande de toda la vida es este: que alguien que haya jóvenes dependientes, usted necesita una gran cantidad de seguro de vida, ~ $250 por cada dependiente, así que para dos niños pequeños y un no laborable cónyuge, de un mínimo de $750k. La gente en esa situación por lo general no tienen el suficiente flujo de efectivo de ingresos y comprar la cantidad suficiente de toda la vida para proteger a su familia. Así toda la vida desvía la atención de la pregunta real sobre el seguro de vida: si se muere, que se muere de hambre? Si la respuesta es "Nadie", usted no necesita en absoluto.

Plazo es pura seguro: usted está de cobertura contra la posibilidad de que vas a morir y a sus hijos les vaya sin que la empresa de apuestas que no, y establece las probabilidades un poco o un mucho en su favor. SBLI o de seguros a través de la asociación de antiguos alumnos, o a través de NW mutua es a menudo la mejor oferta. La mirada sobre la discapacidad, también. Estás a 3 veces más probabilidades de tener un período de incapacidad de morir.

Así que dígale al vendedor "gracias, pero no, gracias" y comprar SBLI/asociación de antiguos alumnos de seguro de vida si usted necesita alguna.

Mucho mejor inversión es 401k o IRA - si usted aparta $1000/año durante 10 años, a partir de los 20, que es probablemente todo lo que usted necesita. La magia del interés compuesto.

Ver "la única guía de la inversión que necesita" para una entretenida discusión de las finanzas.