Cuando se construye un crédito en preparación para comprar una casa, ¿debo comprar un coche o no?

Question

Estoy en el proceso de reconstruir mi crédito, ya que nunca he tenido una tarjeta de crédito hasta hace poco (lo hice todo con débito o cheques). Sin embargo, tengo un número decente de préstamos estudiantiles (del orden de 20 mil dólares). Están dispersos entre algunos préstamos de mayor interés (la mayoría al 4,5% pero algunos al 6,8%) y alrededor de la mitad en préstamos de menor interés (alrededor del 3,4%). En el pasado no siempre fui capaz de pagarlos mucho menos a tiempo, lo que naturalmente perjudicó mi crédito. Después de haber estado en un buen trabajo remunerado durante más de un año, he estado pagando regularmente y me he mantenido al día con ellos.

Debido a algunos acontecimientos en los que no entraré, tendré bastante dinero, en relación a mí. Basta con decir que es suficiente para pagar toda mi deuda y algo más.

Me gustaría comprar una casa en los próximos años. Debido a los precios de la vivienda por aquí, es probable que sea del orden de $400-500k Para hacer esto sé que necesitaré un gran pago inicial de al menos %10 si no %20 para evitar el costoso seguro de la hipoteca.

Ahora relacionado con el coche: Hasta ahora, mi esposa y yo nos hemos arreglado usando Lyft y el transporte público. Usando el Lyft sólo cuando es necesario y tomando el autobús o caminando de otra manera (puedo ir directamente al y del trabajo por suerte) podemos ahorrar ~$200 por mes sobre el costo de tener un auto (después de la gasolina, el seguro, etc).

Así que, después de pagar mis deudas y ahorrar algo (asegurando las contribuciones máximas de 401k/IRA para el año), ¿vale la pena el costo de comprar un coche? Básicamente estaría pagando $~200/mes por la conveniencia de tener un auto y por el aumento en el crédito que traería (asumiendo que pague a tiempo), obteniendo potencialmente una mejor tasa de interés en la hipoteca que espero obtener.

Me pregunto aproximadamente cuánto este beneficio compensará el costo del auto. Si es suficiente, incluso, digamos, equívoco a 100-150 dólares por mes en valor, entonces hace que poseer un coche valga más la pena para nosotros. El lodo y el autobús son geniales, pero tener un coche da mucha más libertad. También tengo que considerar las implicaciones de no poner ese dinero directamente en ahorros o en el pago inicial.

La siguiente pregunta lógica es, si tengo la oportunidad de comprar un coche, ¿vale la pena conseguir un préstamo a corto plazo y pagarlo rápidamente? Asumo que pagar en efectivo por el auto no da ningún impulso al crédito.

Answer 1

No tiene sentido gastar dinero innecesariamente, sólo con el fin de mejorar su puntuación de crédito. Tienes que detenerte y preguntarte: "¿Por qué necesito un buen puntaje crediticio?" La mayoría de las veces, la respuesta será "para que pueda obtener una tasa de interés más baja en (el préstamo ABC) en el futuro". Sin embargo, si te gastas cientos o incluso miles de dólares en el presente, sólo para poder ahorrar unos puntos en un préstamo, no vas a salir adelante.

La cuestión del coche debe considerarse estrictamente en el contexto de los gastos de transporte: "Me costó $X to get around last year using Lyft. If instead I owned a car, it would have cost me $ Y de gasolina, seguro, depreciación, estacionamiento, etc." Si sales adelante y Y < X, entonces compra el coche. No te metas en un vehículo caro (que nunca es una buena inversión) o quedes atrapado en un alquiler caro que te costará muchas veces más que el valor de la depreciación de un coche usado decente, sólo para que puedas ahorrar unos puntos en una hipoteca.

Su mejor opción para seguir adelante sería pagar primero sus préstamos estudiantiles, eliminando ese gasto de intereses. Coloca el resto en los ahorros, y luego empieza a mirar un presupuesto. Reservar un 20% de enganche para una casa se considera el mínimo para muchas personas, y si eso está fuera de su alcance puede que tenga que considerar otros vecindarios (¡menos de 400K!). Si aún le preocupa su puntaje crediticio, una buena manera de aumentarlo (una vez que tenga un presupuesto y gastos bajo control) es obtener una tarjeta de crédito sin cuotas anuales. Empieza a poner todos tus gastos en la tarjeta de crédito (comestibles, etc.), y a pagar el saldo EN COMPLETO cada mes. Al gastar sólo lo necesario dentro de un presupuesto razonable, y hacer los pagos a tiempo y en su totalidad, su calificación crediticia comenzará a mejorar gradualmente. Si le resulta difícil hacer un seguimiento de sus gastos o atenerse a un presupuesto, entonces hay un potencial de peligro aquí, ya que las tarjetas de crédito son notorias por sus altos intereses y penalidades. Pero al mantenerlo bajo control y destinar el resto a los ahorros, puede comenzar a acumular riqueza y ponerse en una posición financiera mucho mejor de cara al futuro.

Answer 2

Si no necesitas tener un coche por otras razones (es decir, si estás perfectamente bien usando Lyft y el transporte público), un préstamo para un coche nuevo debería tener tanto efecto en tu puntuación de crédito como, por ejemplo, abrir una nueva tarjeta de crédito. Su puntaje de crédito sufriría una caída temporal debido a la dura investigación para adquirir la tarjeta, pero su número de cuentas de crédito aumentaría, y su tasa de utilización de crédito bajaría, ambas cosas son buenas para su puntaje de crédito.

Puede que haya mejores formas de aumentar tu puntuación de crédito que otros conocen, pero no creo que conseguir un préstamo de coche cuando no necesitas un coche sea lo mejor.

Nota, esto asume que usted está pagando todas sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.

Answer 3

Creo que una versión simplificada de lo que estás preguntando es cuánto beneficio recibirás de unos pagos de hipoteca más bajos en tu futuro préstamo hipotecario de 400.000 dólares (aproximadamente) al tener una puntuación de crédito más alta que ahora, y si tomar un préstamo de coche ahora aumentará ese beneficio más que el valor del préstamo de coche.

Como ya sabes el costo del préstamo del auto, las otras dos cosas que necesitas saber para responder a esa pregunta son:

1- la cantidad de aumento de un préstamo de coche le da su puntuación de crédito, y

2- cuánto más baja será la tasa de interés de su hipoteca con un mayor puntaje de crédito.

Responder a la #1 me parece una magia crediticia borrosa que otra persona puede responder, pero la #2 debería ser fácil de determinar hablando con un agente hipotecario para ver qué tasa puede obtener con su puntaje crediticio actual, y averiguar cuánto debe ser más alta para obtener una mejor tasa. Luego puedes tomar la diferencia en los pagos de la hipoteca entre las dos tasas y compararla con el valor del préstamo de tu auto.