¿Por qué me han denegado el aumento del límite de crédito?

Question

Hace unas semanas solicité un aumento de línea de crédito a Capital One. Hace unos días recibí una carta en la que se me indicaba que la solicitud de aumento había sido rechazada. Los dos motivos indicados eran:

• Las cuentas corrientes del titular principal no se utilizan lo suficiente
• Experiencia insuficiente del titular principal con líneas de crédito elevadas en cuentas Capital One

Tengo dos tarjetas con Capital One, ambas con aproximadamente el mismo límite. Ese límite es aproximadamente el 10% de mis ingresos anuales (familiares), alrededor del 5% cada una. Tengo otra tarjeta importante, una American Express, que supone aproximadamente otro 2,5% de mis ingresos anuales.

Utilizo una de las tarjetas para todo lo que puedo, ya que tiene las mejores recompensas. La pago íntegramente en cada ciclo de facturación. Las otras tarjetas las pago íntegramente cada mes, pero sólo las utilizo para compras específicas (por ejemplo, Costco sólo acepta Amex, algunas suscripciones antiguas siguen cargándose a mi otra tarjeta Capital One).

Mi puntuación de crédito en Equifax es de 813 (según la carta).

Ni que decir tiene que me sorprendió recibir esta carta de rechazo. Tengo un crédito excelente, ninguna deuda renovable y una proporción baja (creo) entre límite de crédito e ingresos. Además, uso mucho la tarjeta de crédito, independientemente del primer punto anterior.

¿A la empresa no le gustan los clientes que no pagan intereses ni comisiones? ¿O es el 12,5% de los ingresos un límite de crédito bastante estándar en todas las tarjetas?

Answer 1

Creo que te han dado la respuesta: No has demostrado previamente que puedes utilizar esa tarjeta en concreto hasta (cerca de) su máximo actual y luego pagarla, así que no tienen indicios sólidos de que puedas hacer frente a un préstamo sin garantía tan grande. Por lo general, las solicitudes de aumento de los límites cuando no hay pruebas de que al cliente le resulte incómodo el límite actual se considerarán sospechosas.

Recuerde que una buena calificación crediticia no requiere que te consideran un buen riesgo es sólo una de las cosas que tienen en cuenta.

¿Por qué es necesario aumentar el límite? ¿Has intentado ponerte en contacto directamente con el departamento de crédito del banco y hablar de lo que te dejan o no te dejan hacer?

Vuelve a pagar la tarjeta todos los meses: Recuerda que el vendedor les cobra una comisión de tramitación. Preferirían que pagáramos intereses (me han dicho que el término para los que no lo hacemos es "morosos"), pero desde luego no pierden dinero cuando no lo hacemos. Y, por lo general, prefieren que seamos clientes fieles que ALGÚN DÍA PAGUEN INTERESES, y que estemos aportando comisiones, a que nos vayamos a otro sitio.

Answer 2

La conclusión es que eres un cliente terrible para ellos.

Concedido que eres mucho mejor que uno que no paga sus facturas, pero estás (probablemente) en el nivel justo por encima de eso.

Las tarjetas de recompensa se utilizan para atraer a los desorganizados hacia tipos de interés descontrolados y retrasos en los pagos. Estas personas son los mejores clientes de Capital One y otros. Han cambiado cientos de dólares en pagos de intereses por un par de dólares en recompensas. La empresa de CC dice: "¡Qué rico!

Usted, por su parte, reduce sus "escasos" beneficios gracias a las comisiones cobradas por sus transacciones. ¿Por qué deberían ayudarte a ganar más dinero? ¿Por qué deberían reducir aún más tus beneficios?

Respuesta al comentario:

Dado tu comentario creo que el fondo es una cuestión de perspectiva. Usted parece una persona lógica y altruista que probablemente busca una situación en la que todos salgan ganando en los tratos comerciales. Esto difiere de las empresas de CC que operan para buscar una cosa: la esclavitud. Por cierto, el comentario de "cliente terrible" debe tomarse como un cumplido.

Una vez superadas las mentiras del marketing, empiezas a ver de qué tratan los programas de recompensas y la financiación al cero por ciento. ¿Cómo acaba la mayoría de la gente con tipos de interés superiores al 21%? Empezaron con un préstamo de saldo cero por ciento y se retrasaron en un pago.

Las tarjetas de recompensa funcionan de forma algo diferente. Los estudios demuestran que la gente tiende a gastar un 17% más cuando utiliza una tarjeta de recompensa. Me he sorprendido a mí mismo pidiendo un aperitivo o una cerveza de más y he dejado de utilizar una tarjeta de recompensa para cosas sobre las que puedo tomar una decisión en el momento de la compra. Para las personas con presupuestos ajustados, esto conduce al endeudamiento.

Mi párrafo sobre los "escasos" beneficios tiene sentido cuando se comprende la naturaleza onerosa de las empresas de CC. No les interesa ganar un 2% en las compras (cobran un 3% y devuelven un 1%) por dinero básicamente gratis. Con razón lo ven como lo que debería ser un win-win para todas las partes implicadas. De ahí lo de "escaso" entre comillas. Las empresas de CC están dispuestas a devolver el 1% y cobrar el 3% si luego pagas el 15% o más de tu saldo.

Puede que algunos no estén de acuerdo conmigo sobre el carácter extractivo de las empresas de CC, pero se equivocan. Me gusta como actor, pero no me creo las frases de Samuel Jackson.