¿En qué momento es más ventajoso para dejar de depositar en un 401k?

Question

Tengo una hoja de cálculo que me muestra algunas estadísticas acerca de mi 401k y me doy cuenta de que asumiendo un promedio general de crecimiento de 10%, mi 401k contribución será menos del 1% de la ganancia anual de la inversión en cerca de 15 años.

Hay una "cantidad" cuando los expertos están de acuerdo en que poner dinero en el 401k es un incremento insignificante y por lo tanto el dinero podría ser mejor utilizado para otras cosas, como pagar deudas o invertir en otros productos como un IRA? Sub-1% parece como una cosa segura para mí, pero es que hay más sabiduría común de un número mayor? No todo se relaciona con mi tolerancia por la pérdida?

Answer 1

Una fascinante vista sobre esto. Las matemáticas de un 10% de depósito y proyectado a 10% de retorno de plomo a un inevitable punto cuando la cuenta tiene un valor de 10 veces su ingreso (niza) y el depósito, el 10% de los ingresos sólo representa el 1% del saldo de la cuenta. El uso de una cuenta IRA no está ni aquí ni allí, como su propuesta de depósito es todavía sólo un 1% de su cuenta de jubilación total. Pagar la deuda? Con este nivel de ahorro, se debe asumir que no son la realización de cualquier deudas de alto interés.

Realmente depende de su edad y presupuesto de jubilación. Nuestro "número" se 12X nuestro último ingreso, por lo que en 10X, todavía estábamos de ahorro. Para usted, si usted proyecto de golpear a su número lo suficientemente pronto, estaría todavía fuerte para el partido, pero tal vez no más. Podría ser el momento para pasar el dinero extra. Para otros, su objetivo puede ser mucho más alta, y esos años extra de los depósitos siguen siendo necesarias. Me encantaría jugar con una hoja de cálculo y ver el impacto de la reducción de la cuenta de retiro de depósitos.

Nota - la pregunta se refiere a la financiación de los planes 401(k) vs el pago de la deuda. Yo siempre recomendamos depositar en el partido, pero más allá de eso, uno debe centrarse en sus deudas de alto interés, especialmente por su 50.

Answer 2

Es probablemente ventajoso dejar de depositar en una cuenta 401(k) cuando se dejen de recibir las deducciones de nómina en ellos. Aparte de eso, ¿por qué quieres renunciar a los beneficios?

Recuerde, 401(k) es el tipo de cuenta. La mayoría ofrecen una variedad de opciones de inversión dentro de ellos, y dejar de mover dinero entre aquellos, así que usted puede reequilibrar para adaptarse a su actualmente preferido de riesgo/retorno de los equilibrios sin tener que romper abierto.

Puede que a veces desea reducir su contribución por un tiempo, si tienes inmediata de flujo de caja necesidades en otro lugar... pero trate de evitar hacer eso. Retornos compuestos son una buena cosa, y cuanto más temprano se va el dinero en la más volver de ella.

Answer 3

Tendría que probar las hipótesis aquí - en efecto, usted está diciendo que en 15 años de su cuenta tiene un saldo de 10 veces su ingreso. Pero normalmente se esperaría que los ingresos crecen a través de los años (por ejemplo, promociones) y por lo que me espero de que sus ingresos en 15 años podría ser significativamente más grande que lo que es ahora.

Pero, incluso en el caso de que su cuenta, finalmente, que hace crecer a 10 veces su salario en ese momento, todavía puede ser vale la pena seguir a contribuir. En efecto, la adición de un 1% a su cuenta, está impulsando la "capitalización de retorno" en su cuenta el 1% - después de que los honorarios y libre de riesgo. Este adicional del 1% "volver" en efecto se hace de su plan de jubilación seguro de que usted puede obtener un mayor retorno total para la misma mezcla de inversión, o usted puede conseguir el mismo rendimiento total de un poco más seguro mezcla de inversión.

En efecto, se está tratando el salario como un "seguro" de la anualidad y cada año poniendo 10% de la "devolución" de que en su más arriesgada de la cuenta de jubilación.

Answer 4

El único momento para dejar de ahorrar dinero para la jubilación es cuando usted tiene suficiente dinero para jubilarse mañana. No todos los "ahorros para la jubilación" necesitan estar en un plan de 401k, es mejor si usted puede. Asegúrese de obtener lo más que pueda del empleador correspondiente programa. Por desgracia, algunos patrono de los programas de convencerlo de no poner en exceso. He sido capaz de sacar el máximo partido a la 401k contribución de un número de veces, lo cual ayuda.

Recuerde: usted es la probabilidad de vivir 100, así que es mejor ahorrar el dinero suficiente para vivir tanto tiempo. No confío en la seguridad social a estar allí. Recomiendo guardar para terminar con "lo suficiente como para ser cómodo" -- esto es generalmente de alrededor de 25 veces su corriente de ingresos MÁS inflación entre ahora y cuando usted planea retirarse (de 62 años de edad es un buen objetivo).

Es que vale la pena conocer sus "ahorros para la jubilación número". Si usted está haciendo $100 MIL por año ahora, necesita de destino de $2.5 M - y de la asignación para la inflación entre ahora y cuando usted planea retirarse. Esto generalmente significa que usted necesita para organizar a hacer más dinero, así como ahorrar tanto como pueda y usar inversión pasiva. Finanzas asesores no vale la pena si usted tiene menos de 1 millón de dólares para invertir.