Escuché a alguien decir que se refinanció su casa, y reinvertir el dinero en la hipoteca para reducir sus pagos mensuales.
Lo que no entiendo es:
Una re-financiación, o re-fi, es cuando un deudor, lleva a cabo un nuevo préstamo para el expreso propósito de saldar una vieja. Esto se puede hacer por varias razones; por lo general la principal razón es que las condiciones del nuevo préstamo se traducirá en un pago mensual más bajo. La consolidación de la deuda (sacando una gran préstamo a una relativamente baja tasa de interés a pagar a los más pequeños, de mayor interés de los préstamos que acumula, como la deuda de tarjetas de crédito, cuentas médicas, etc) es una forma de refinanciación, pero más común escuchar el término cuando se refiere a la refinanciación de una hipoteca de la casa, como en tu ejemplo.
Para responder a sus preguntas, la mayor parte del dinero proviene de un nuevo banco. Que el banco entiende que este es un re-fi gratuita y no "nueva deuda"; el dueño de la casa no está pidiendo ningún dinero adicional, sino que el dinero que reciben saldar la deuda pendiente. Por lo tanto, la cantidad neta de la deuda pendiente sigue siendo casi igual. Incluso entonces, una re-fi puede ser difícil para un dueño de casa para conseguir (al menos en los términos que él estaría dispuesto a tomar). En primer lugar, si el dueño de casa debe más de la casa de la pena, una re-fi puede no cubrir la totalidad del principal del préstamo existente. El banco podrá rechazar el dueño de la casa absoluta, como no solvente (una casa nueva es una ENORME ding en su puntaje de crédito, confía en mí), o el de mercado y el propietario de crédito puede impedir que el banco que ofrezca las condiciones del préstamo que valen la pena para el dueño de casa. El dueño de casa a menudo deben pagar en efectivo por adelantado para los gastos de cierre de esta nueva hipoteca, que es el dinero que el propietario espera recuperar en la reducción de los intereses; sin embargo, el propietario no puede recuperar todos los costos de cierre por muchos años, o nunca.
Para responder a la pregunta de por qué un banco, por ello, hay varias razones:
El banco ofrece la re-fi es generalmente no la banco obtener los pagos de la hipoteca actual. Este nuevo banco quiere llevar su negocio lejos de su banco actual, y recibir una cantidad sustancial de interés implicados durante el resto de la vida del préstamo. Si alguna vez has visto una hipoteca resumen de la declaración, los intereses pagados durante la vida de un préstamo de 30 años puede fácilmente igual que el principal, y a menudo es más como dos o tres veces el monto del préstamo. Que es atractiva para rivalizar con los bancos.
Es en su banco actual del mejor interés para tratar de mantener su negocio si saben que usted está haciendo compras para un re-fi, incluso si eso significa ofrecer mejores condiciones de su préstamo actual. A menudo, el banco es en sí misma "en el gancho" a sus propios inversionistas por el dinero que le prestó, y si usted paga en forma anticipada sin penalización alguna, ya no tienen sus pagos de interés para cubrir sus propias, y por lo general no puede pagar temprano (bonos, que son acciones de la deuda de la empresa, en realidad no funciona de esa manera). La mejor opción es mantener los pagos programados de venir a ellos, incluso si pierden un poco fuera de la parte superior.
A menudo, si un propietario se está trabajando con su banco actual para un pago más bajo, ningún nuevo préstamo se crea, pero los términos de la actual préstamo renegociado; esto se llama una "modificación de préstamo" (especialmente cuando el Gobierno requiere el banco para sentarse en la mesa de negociación), o en algunos casos una "racionalización" (si el banco y el prestatario se reúnen en amistoso circunstancias sin que el Gobierno obligando a uno a estar allí). Históricamente, la idea de dar un propietario de un descanso de sus obligaciones contractuales sería cómico para el banco. En los últimos tiempos, sin embargo, la amenaza de una ejecución hipotecaria (el banco del arma principal) no tiene la misma dientes se utiliza para alguien que se enfrenta a 30 años de presupuesto-que revienta los pagos, en una casa que no será nunca más la pena de lo que él pagó por ella, sería mirar de ejecución hipotecaria e incluso la quiebra como la mejor opción, ya que teóricamente, todo hecho y terminado en sólo 7 a 10 años. Con el Gobierno a tener un interés personal en mantener a la gente en sus hogares, haciendo lo que los pagos pueden, para mantener cierto grado de confianza en todo el sistema financiero, las modificaciones de los préstamos se han convertido en mucho más común, y los bancos están generalmente amistosa ya que he encontrado muy rápidamente que no están en ninguna parte cerca del precio de compra de estos "activos tóxicos".
A veces, una re-fi en realidad resulta en una mayor APR, pero es aún mejor para el propietario ya que el préstamo no tiene otros costos asociados agregadas, tales como el seguro de hipoteca (dinero que el garante quiere a cambio de la suscripción del préstamo, la cual es requerida por la FDIC para proteger al banco en caso de incumplimiento). El propietario paga menos, que el banco recibe más, todo el mundo feliz (incluyendo el garante; que en realidad no quieren ser la suscripción de un préstamo que requiere de PMI en el primer lugar ya que es un riesgo importante).
El Gobierno de estados UNIDOS está gastando un montón de dinero y poner un montón de presión sobre asegurada por la FDIC instituciones (incluidos prácticamente todos los prestamistas hipotecarios) para cortar el promedio Joe un descanso. Los bancos de obtener exenciones de impuestos cuando se hacen modificaciones de préstamos. La Fed está comprando en riesgo paquetes de bonos respaldados por angustiado hipotecas, y donde el dueño de casa no se alejó completamente de que estamos negociando la hipoteca mods directamente. Todo esto puede resultar en que el dueño de casa frente a un acreedor que está dispuesta a trabajar con ellos, si han mantenido hasta el final de su contrato hasta la fecha.
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El primer prestamista tiene su dinero, y ahora se están pagando menos intereses que pague el préstamo. De esta forma, una de refinanciamiento de obras, sólo el primer banco no intentar romper las piernas del segundo banco para avanzar en sus negocios.
Esta línea "reinvertir el dinero en la hipoteca para reducir sus pagos mensuales," implica que él también pagó un poco, maybr la nueva hipoteca es menos principal que el de antes.
Dado que no hubo venta, ¿de dónde viene el dinero que en realidad provienen de?
A partir de la refinanciación bancaria. Se trata de un nuevo préstamo.
¿Cómo funciona un banco de beneficio de este, es decir, ¿por qué están dispuestos a ayudar a alguien a reducir sus pagos de la hipoteca?
Porque venden un nuevo préstamo. Los grandes bancos suelen vender los préstamos hipotecarios a los inversores institucionales y de servicio sólo de ellos. Así, mediante la creación de un nuevo préstamo que crear otro producto que se puede vender. El que previamente se vende ya les trajo beneficios, y que no se preocupan por ella. Los inversores no conseguir el interés que podría haber conseguido tenido el préstamo ha celebrado todo el período, pero se propagan las inversiones, de modo que cada uno de refinanciamiento de no afectar de manera significativa.
Las cooperativas de crédito no suelen vender sus hipotecas, pero que en realidad tienen el interés para ayudarle a reducir sus pagos - eres su accionista. En cualquier caso, el banco que no vender las hipotecas que pueden seguir haciendo de beneficios, ya que con el dinero liberado (el préstamo cancelado) que puede dar servicio a otro prestatario.
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